Nordea būsto kredito ypatumai ir palūkanų skaičiavimas

Svajonė įsigyti nuosavą būstą dažnai aplanko šeimas. Vienas svarbiausių įrankių, padedančių būsimiems būsto savininkams planuoti savo finansus, yra būsto paskolos skaičiuoklė. Ji leidžia ne tik preliminariai apskaičiuoti mėnesio įmokas, bet ir įvertinti bendrą paskolos kainą, palūkanų normos pokyčių įtaką bei įvairias sąlygas, kurias siūlo skirtingi bankai.

Šiame straipsnyje aptarsime, ką reikia žinoti apie būsto paskolą ir kaip skaičiuojamos būsto paskolos palūkanos. Taip pat aptarsime, kur geriausia imti būsto paskolą ir kokie yra svarbūs būsto paskolos patarimai.

Nordea banko siūlomos būsto kredito sąlygos

Nordea bankas siūlo kiekvienam klientui, galvojančiam imti būsto kreditą, atsižvelgti į kredito pabrangimą dėl bazinės palūkanų normos pokyčių, pokyčius nekilnojamojo turto rinkoje, taip pat į prisiimtus finansinius įsipareigojimus, kurių nesilaikymas gali neigiamai paveikti Jūsų kredito istoriją, didinti skolinimosi sąnaudas, riziką netekti nuosavybės teisių į įkeistą nekilnojamąjį turtą.

Kredito suma ir palūkanos

Kredito suma būstui gali būti suteikiama iki 85 proc. nuo vertės. Fiksuotos palūkanos naujai pasirašomoms kredito sutartims nustatomos pasirinktinai - sutarties pasirašymo arba kredito išmokėjimo dieną ir gali būti fiksuojamos eurais nuo 2 iki 15 metų laikotarpiui.

Pagrindinis kredito su fiksuota palūkanų norma privalumas - apsauga, todėl jausitės užtikrintai. Galėsite lengviau planuoti savo (šeimos) finansus - būsimų įmokų žinojimas ilgesnį laikotarpį į priekį leis lengviau kurti ateities planus, prisitaikyti atsitikus nenumatytiems atvejams (atsiradus papildomam lėšų poreikiui). Nėra sudėtinga prognozuoti savo finansus 1 metus į priekį, tačiau kur kas sunkiau, kai kalbame apie ilgesnį laikotarpį, kuriam paprastai nustatoma fiksuotų palūkanų norma.

Būsto kredito grąžinimo metodai

Nordea bankas siūlo du būsto kredito grąžinimo metodus:

• Linijinis būsto kredito grąžinimo metodas.
• Anuiteto būsto kredito grąžinimo metodas: kreditas ir palūkanos mokamos lygiomis įmokomis kiekvieną mėnesį.

Kredito grąžinimo atidėjimas

Kredito grąžinimas gali būti atidėtas laikotarpiui iki 12 mėnesių. Atidėjimo periodas skaičiuojamas nuo pirmos mokėjimo dienos. Kredito grąžinimo atidėjimas gali būti taikomas tiek kredito grąžinimo pradžioje, tiek vėliau (pvz., praėjus keliems metams nuo kredito išdavimo). Bankui turi būti pateiktas motyvuotas prašymas atidėti kredito grąžinimo terminą.

Būsto paskolos gavimo žingsniai

Procesas, kaip gauti būsto paskolą, apima kelis pagrindinius etapus:

1. Paraiškos pildymas ir dokumentų teikimas:

   • Paraišką kreditui gauti galite užpildyti Jums artimiausiame banko padalinyje arba internetu.
   • Reikalinga pažyma iš darbovietės apie pastarųjų 6 mėnesių darbo užmokestį ar kiti pajamas patvirtinantys dokumentai.
   • Pateikite turimų finansinių įsipareigojimų sutartis (pvz., kreditavimo, lizingo, laidavimo ir pan.).

2. Turto vertinimas:

   Bankui įkeičiamą turtą reikia įvertinti. Nepriklausomi turto vertintojai bankui įkeičiamą turtą įvertina ir paruošia pilną nekilnojamojo turto vertės ataskaitą per 1-5 dienas.

3. Banko sprendimas:

   Išsiaiškinęs Jūsų poreikius ir suderinęs kredito sąlygas, bankas įvertina Jūsų finansines galimybes ir priima sprendimą dėl kredito suteikimo.

4. Sutarčių pasirašymas:

   Kredito sutartis pasirašoma banke, su Jumis iš anksto suderinus sąlygas.

5. Įkeitimo sandorio sudarymas:

   • Pažyma apie nekilnojamojo daikto ir daiktinių teisių į jį įregistravimą nekilnojamo turto registre (toliau - Pažyma) yra reikalinga įkeitimo sandoriui sudaryti. Pažyma yra užsakoma pas notarą, užpildžius prašymą.
   • Apylinkės teismo leidimas įkeisti turtą reikalingas, kai įkeičiate būstą, kuris yra pripažįstamas šeimos turtu, ir kuriame gyvena nepilnamečiai vaikai. Įkeičiant tik žemės sklypą, leidimo nereikia. Teismas nutartį priima per 5 dienas.
   • Įkeičiamas turtas (išskyrus žemę) yra apdraudžiamas atkuriamąja verte. Draudžiama banko naudai.

6. Sandorio tvirtinimas ir įvykdymas:

   • Šio sandorio sudarymu Jums pageidaujant pasirūpins asmeninis bankininkas. Sandoris tvirtinamas notaro.
   • Būsto pardavėjui gavus pinigus iš banko, Jūs kartu su pardavėju turite kreiptis į tą patį notarą, tvirtinusį pirkimo - pardavimo sandorį. Notaras patvirtins Jūsų įsipareigojimų pagal pirkimo - pardavimo sutartį visišką įvykdymą.

Kaip pagerinti paskolos gavimo galimybes esant motinystės atostogose?

Motinystės atostogos gali kelti iššūkių, tačiau yra būdų padidinti savo galimybes gauti būsto paskolą:

• Papildomos pajamos: Jei yra galimybė iš papildomos veiklos (NT nuoma, individuali veikla ir pan.) gauti kokių nors legalių pajamų, tai labai naudingas niuansas šioje situacijoje.
• Antrosios pusės pajamos: Kuo sutuoktinio pajamos yra didesnės, tuo daugiau šansų gauti paskolą, būnant motinystės atostogose.
• Mažesni turimi finansiniai įsipareigojimai: Jei įmanoma, prieš prašant naujos paskolos, reikėtų padengti ar bent sumažinti jau turimus įsipareigojimus.
• Ilgesnis paskolos sutarties laikotarpis: Nors vertinant sumokėtų įmokų dydį, toks sprendimas gali atrodyti nelabai finansiškai naudingas, ilgesnis paskolos laikotarpis (tad kartu - ir mažesnė mėnesio įmoka) padidina galimybę gauti paskolą.

Būsto kredito sutarčių bendrosios sąlygos ir palūkanų normos

Būsto kredito sutarčių bendrosiose dalyse reglamentuojama sutarties nutraukimo tvarka, sutarties keitimo atvejai, prievolės užtikrinimo priemonės (bei atvejai, kada bankas turi teisę prašyti papildomų užtikrinimo priemonių), sankcijos už sutarties pažeidimą, mokėjimų tvarka, bankui įkeisto turto draudimo sąlygos, kredito refinansavimo tvarka.

Lietuvoje, renkantis būsto kredito paslaugos teikėją - banką - praktiškai nėra galimybių iš anksto susipažinti su bendrosiomis būsto kredito sutarties sąlygomis. Dažnai vartotojas būsto kreditavimo sutarčių bendrąsias sąlygas pirmą kartą pamato tuomet, kai jau "prie durų su raktais trypčioja" pinigų nekantriai laukiantis būsto pardavėjas.

Vadovaujantis Europos susitarimu dėl savanoriškojo elgesio kodekso, susijusio su informacija, pateiktina iki būsto kredito sutarties pasirašymo, vartotojui turi būti pateikiama:

• Bendra informacija apie siūlomus būsto kreditus.
• Prieš sutarties pasirašymą konkrečiam asmeniui skirta informacija, pateiktina Europos standartiniame informacijos lape.

Bankai, teikiantys būsto paskolas Lietuvoje, yra Swedbank, SEB, Nordea, Šiaulių bankas, DNB, Danske Bank, Citadele, Medicinos bankas. Visų bankų paskolų išdavimo sąlygos labai panašios, todėl reikia labai atidžiai išanalizuoti ne tik palūkanų normas, maržas, bet ir kitus aspektus.

Finansinių sprendimų priėmimas, ypač susijęs su būsto įsigijimu, reikalauja didelio kruopštumo ir tikslumo. Svarbu palyginti bankų siūlomas palūkanas, susipažinti su svarbiausiais kriterijais gaunant paskolą ir užpildyti paraišką būsto paskolai gauti.

Palūkanų tipai: fiksuotos ir kintamos

Skolinantis iš banko svarbu suprasti, kuo skiriasi fiksuotos ir kintamosios palūkanos bei kurias geriau pasirinkti.

• Fiksuotos palūkanos: Jas pasirinkę žinosite, kad įmoka bus vienoda nustatytą laiką (bankai siūlo skirtingus terminus). Po to palūkanos bus perskaičiuojamos ir jas bus galima vėl fiksuoti. Šios palūkanos suteikia saugumo ir padeda lengviau susiplanuoti biudžetą. Fiksuotos palūkanos yra brangesnės, tačiau esant ekonominiams pokyčiams rinkoje Jūs būsite apsaugotas nuo stipriai išaugusio palūkanų dydžio.

• Kintamos palūkanos: Tai yra EURIBOR + banko marža. EURIBOR skaičiuoja ir skelbia Europos bankų federacija. EURIBOR šiuo metu gali būti neigiamas, tačiau keičiantis ekonominei situacijai jis gali išaugti. Bankai teigia, kad marža susijusi su kliento rizika dėl paskolos negrąžinimo - kuo didesnė rizika, kad paskolos žmogus grąžinti nepajėgs, tuo marža didesnė.

Pasirinkus fiksuotas palūkanas - lengviau planuosite savo biudžetą, taip pat turėsite saugumo jausmą, nes savo išlaidas paskolai žinosite ilgesniam laikotarpiui. Tačiau paskola su kintamosiomis palūkanomis greičiau bus pigesnė. Be to, bankai suteikia galimybę nemokamai įnešti papildomų pinigų tą dieną, kai yra perskaičiuojama palūkanų norma.

Kintamos palūkanos yra rizikingesnės. Reikia įvertinti, kad EURIBOR gali išaugti, pvz., iki 4 proc. Tai reiškia, kad Jūsų mėnesinė įmoka išaugs atitinkamai. Susitikimo su banku metu paprašykite, kad jie parodytų, kaip kistų įmoka, jeigu EURIBOR būtų 4 ar 6 procentai.

Būsto paskolos skaičiuoklės principai

Prieš nagrinėjant kiekvieno banko skaičiuoklę atskirai, svarbu suprasti bendrus principus, kuriais remiasi visos būsto paskolos skaičiuoklės. Jos veikia pagal standartinę finansinės amortizacijos formulę, kuri leidžia padalinti bendrą paskolos sumą ir palūkanas į reguliarias mėnesio įmokas per visą paskolos laikotarpį.

Pagrindiniai skaičiuoklės elementai:

• Paskolos suma: Pinigų suma, kurią skolinatės iš banko.
• Palūkanų norma: Dažniausiai susideda iš kintamosios (pvz., EURIBOR) ir banko maržos.
• Paskolos terminas: Laikotarpis, per kurį grąžinsite paskolą (metais).
• Įmokos tipas: Anuiteto (vienodos įmokos visą laikotarpį) arba linijinis (mažėjančios įmokos, nes paskolos likutis mažėja).

EURIBOR ir jo pokyčiai

Dauguma būsto paskolų Lietuvoje yra susietos su kintamąja EURIBOR palūkanų norma (pavyzdžiui, 3 mėn. arba 6 mėn. EURIBOR). Tai reiškia, kad jūsų mėnesio įmoka gali keistis kas 3 ar 6 mėnesius, priklausomai nuo EURIBOR svyravimų. Nors skaičiuoklės dažnai naudoja esamą EURIBOR reikšmę, svarbu įvertinti galimą jo augimo riziką ir kaip tai paveiktų jūsų finansinį pajėgumą.

Banko marža

Banko marža yra pastovioji palūkanų normos dalis, kurią nustato pats bankas ir kuri priklauso nuo jūsų kreditingumo vertinimo, banko rizikos apetito ir konkrečių pasiūlymų. Skaičiuoklės paprastai naudoja standartinę maržą, tačiau ji gali būti individualiai pritaikyta po jūsų paraiškos įvertinimo.

Patarimai, kaip efektyviai naudotis būsto paskolos skaičiuokle

• Eksperimentuokite su skirtingais scenarijais: Keiskite paskolos sumą, terminą, pradinio įnašo dydį.
• Įvertinkite palūkanų normos pokyčių įtaką: Jei skaičiuoklė leidžia, padidinkite EURIBOR reikšmę keliais procentiniais punktais ir pažiūrėkite, ar vis dar galėtumėte mokėti mėnesio įmokas esant blogiausiam scenarijui.
• Atkreipkite dėmesį į BMKKN: Tai yra pats svarbiausias rodiklis, parodantis tikrąją paskolos kainą.
• Supraskite įmokos tipą: Dauguma renkasi anuitetą dėl vienodų mėnesio įmokų, tačiau linijinis grąžinimo būdas leidžia greičiau sumažinti paskolos likutį ir sumokėti mažiau palūkanų ilguoju laikotarpiu.
• Nepamirškite kitų išlaidų: Paskolos skaičiuoklė neapima visų su būsto įsigijimu susijusių išlaidų (notaras, draudimas, vertinimas).

Naudingi patarimai imant būsto paskolą

Kai aplankysite visus bankus ir gausite pasiūlymus, gerai apsvarstykite, ar tikrai verta rinktis paskolos teikėją tik pagal pasiūlytas mažiausias palūkanas. Labai dažnai bankai bendradarbiauja su įvairiais statytojais, todėl gali pasiūlyti nuolaidų paslaugoms ar mokesčiams.

Išsiaiškinkite, ar reikalingas turto vertinimas jūsų išsirinktam butui. Labai dažnai bankai jo reikalauja, o tai reiškia papildomas išlaidas. Bankas suteikia paskolą atsižvelgdamas į sumą, kurią nurodo turto vertintojas.

Jei esate mokus klientas, tai bankui jūsų reikia kaip kliento, todėl reikia derėtis.

Pirmo pokalbio telefonu metu aiškiai įvardinkite, jog jau esate išsirinkę būstą ir norite kalbėtis dėl konkrečios paskolos. Kitu atveju jus gali nustumti į eilės galą, kaip tiesiog besidominčius būsto paskolos suteikimo procesais, o ir pirmos konsultacijos metu pateiks tik bendrinę informaciją.

Prieš vizitą su konsultantu perskaitykite bendrąsias banko būsto paskolos sutarties sąlygas. Tai padės lengviau užduoti rūpimus klausimus, o vėliau priimti teisingą sprendimą.

Papildomi reikalavimai būsto kreditams

2017 metais Lietuvos bankas būsto kreditams pritaikė papildomus reikalavimus, kurie naudingi vartotojams:

• Išankstinio kredito grąžinimo mokestis negali būti didesnis nei 3 proc. nuo likusios kredito sumos.
• Būsto paskolą turintis asmuo gali rinktis 3 mėnesių “kredito atostogas” (jei mirė sutuoktinis, išsiskyrė, prarado darbą ar tapo nedarbingu).
• Paskolos sąlygos turi būti pateikiamos standartizuotoje formoje (kad būtų nesunku palyginti rinkos dalyvių pasiūlymus).
• Kredito gavėjas negali reikalauti kartu su būsto kreditu įsigyti kitų paslaugų (gyvybės draudimo, kortelių ir pan.).
• Prieš prisiimant ilgalaikę būsto paskolą, kredito įstaiga turi suteikti 30 dienų apsvarstymo laikotarpį. Taip pat, sudarius būsto paskolos sutartį, yra galimybė jos atsisakyti per 14 dienų.

Būsto paskola yra didelis ir brangus įsipareigojimas, todėl nereikia skubėti pasirašyti sutartį gavus pirmą banko pasiūlymą.

Bankų paskolų palūkanų palyginimas

Atlikus tyrimą su statistiniais duomenimis, sudaryta lentelė, kurioje pateikiama, kokio dydžio būsto paskolos palūkanas (banko maržą) siūlo Lietuvos komerciniai bankai. Tai padeda palyginti bankų siūlomas palūkanas ir susipažinti su svarbiausiais kriterijais gaunant paskolą.

Kredito unijos siūlo ženkliai aukštesnes būsto paskolos palūkanas nei bankai, tačiau unijos lengviau išduoda būsto paskolas.

tags: #nordea #baudos #busto #kredita