Krovininio transporto draudimas yra svarbi paslauga, užtikrinanti apsaugą nuo įvairių nuostolių, susijusių su krovininėmis transporto priemonėmis. Draudimo bendrovės siūlo įvairius draudimo variantus - privalomuosius, savanoriškus ar papildomus - siekdamos apsaugoti klientus nuo nenumatytų išlaidų po eismo įvykio ar trečiųjų asmenų neteisėtos veikos. Draudimo įmokos dydį lemia keletas pagrindinių veiksnių. Dažniausiai kainos nustatomos atsižvelgiant į transporto priemonės technines savybes, vairuotojo kvalifikaciją ir kitus kriterijus.
Draudimo atsiradimo istorija
Draudimo ištakos siekia jau ankstyvą senovę. Nuo senų laikų žmonės norėjo sustiprinti savo saugumą, apsaugoti save, savo aplinką bei turtą. Biblijoje galima rasti pasakojimų apie tai, kaip buvo kaupiamos atsargos nederliaus ar karo metui. Senovės miestų gyventojai laikė tikslinga mokėti tam tikrą mokestį, kad derlingais metais būtų sukauptos atsargos bado ar miesto apsupties laikotarpiui. Bendro rezervo ar fondo samprata formavosi žmonių sąmonėje nuo pačių seniausių laikų.
Komercinio draudimo raida
Komercinio draudimo praktika pagal schemą: įmoka - draudiminis įvykis - išmoka prasidėjo Italijos miestuose, respublikose Venecijoje, Florencijoje, Genujoje apytikriai 1250 m.
Pirmasis etapas (XIV-XVII amžius)
Dominavo pervežimų draudimas. Jūrų prekybos verslas buvo neišvengiamai susijęs su nemaža rizika dėl stichinių nelaimių ar piratų užpuolimų. Draudusieji laivus ir krovinius įsitikino, kad draudimas gali duoti ir labai gerą pelną. Stambiuose to meto Europos uostuose savo veiklą pradėjo komercinės draudimo firmos. Kaip tik tada atsirado terminas polisas - draudimą patvirtinančio dokumento pavadinimas. Šiuo, pirmuoju, viduramžių draudimo veiklos periodu atsirado naujos draudimo formos, visuomenė pradėjo suprasti draudimo svarbą ir reikšmę. Šio periodo metu draudimo rinkoje atsiranda ir gyvybės draudimo paslaugos.
Antrasis etapas (XVIII-XIX amžius)
Spartus pramonės vystymasis reiškė naujų rizikos rūšių atsiradimą. Didėjantis samdomųjų darbininkų skaičius sąlygojo draudimą mirties ar invalidumo atveju. Šiame periode pastebimas ryškus draudimo kompanijų skaičiaus augimas, jungimasis į sąjungas. Ryškėja ir valstybės įtaka draudimo rinkai. Plečiantis draudimo įmonių tinklui, didėjant draudimo apimtims, draudimo įmonės vis geriau ėmė suprasti perdraudimo svarbą. Istoriniai šaltiniai patvirtina, kad pirmieji perdraudimai buvo atlikti 1820 metais Vokietijoje. Antrasis draudimo veiklos periodas pasižymėjo naujų draudimo formų ir rūšių atsiradimu, draudimo atsakomybės formavimusi. Sparčiai progresuojant technikai, plėtėsi gamybos apimtys, didėjo transporto reikšmė ir, tuo pačiu, draudimo svarba bei reikšmė.
Trečiasis etapas (XIX-XX amžius)
Draudimas jau užima reikšmingą vietą Europos, Amerikos šalių ekonominėse sistemose. Steigiami stambūs draudimo koncernai, kurie stengiasi diferencijuoti atskiras draudimo rūšis, savo veiklą nukreipia į besispecializuojančią vieną ar kitą draudimo rūšį. Spartėjant mokslo ir technikos pažangai, didėjant draudžiamų objektų kainai, prasideda aktyvus draudimo veiklos internacionalizavimas. XX a. draudimas labai įtakojo žmonijos vystymąsi. Kartu nepaprastai išaugo draudimo veiklos apimtys, ištobulėjo jos technika, atsirado naujos draudimo rūšys.
Krovininių automobilių draudimas
Krovininius automobilius, kaip ir visas kitas transporto priemones, privaloma apdrausti valdytojų civilinės atsakomybės privalomuoju draudimu. Pagal 2002 m. sausio 1 d. įsigaliojusį Transporto priemonių savininkų ir valdytojų civilinės atsakomybės privalomojo draudimo įstatymą, transporto priemonės vairuotojas, sustabdytas kelių policijos, su kitais dokumentais privalo pateikti ir galiojantį draudimo liudijimą (polisą), patvirtinantį, kad jis turi draudimo sutartį. Krovininių automobilių draudimas atlygina įvairius nuostolius susijusius su krovininėmis transporto priemonėmis. Draudimo bendrovės siūlo privalomuosius, savanoriškus ar papildomus draudimo variantus, kurių pagalba būsite apsaugoti nuo įvairių draudiminių įvykių.
Krovininių automobilių draudimo rūšys
Galimi krovininių automobilių draudimo variantai:
- Privalomasis transporto priemonių vairuotojų civilinės atsakomybės draudimas (TPVCAPD);
- Privalomasis transporto priemonių vairuotojų civilinės atsakomybės draudimas užsienyje (žalioji kortelė);
- Transporto priemonės KASKO draudimas;
- Kiti papildomi draudimai (pvz., krovinių draudimas, CMR draudimas).
Privalomasis transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės draudimas (TPVCAPD)
Šiuo draudimu draudžiama tik vairuotojo civilinė atsakomybė - t.y., atlyginama eismo įvykių, kurių kaltininkas yra pats draudėjas, metu tretiesiems asmenims padaryta žala. Paprastai tariant, sukėlus eismo įvykį, kitoms transporto priemonėms padarytą žalą atlygina kaltininko draudimo bendrovė. Kadangi toks draudimas yra privalomas, jis gerokai palengvina eismo dalyvių gyvenimą - nukentėjusiems atlyginama žala, o kaltininkui tik reikia turėti draudimą. Jei eismo įvykio metu nenukentėjo žmonės ir eismo įvykio dalyviai sutaria, kas už įvykį yra atsakingas, vairuotojams tereikia užpildyti eismo įvykio deklaraciją, o draudimo bendrovė pasirūpina nukentėjusiojo žalos atlyginimu.
Nuo 2004 m. gegužės 1 d. visi transporto priemonių valdytojai privalo turėti transporto priemonių civilinės atsakomybės privalomojo draudimo sutartis su naujomis draudimo sumomis: 500 000 EUR (1 726 400 Lt) dėl žalos asmeniui ir 100 000 EUR (345 280 Lt) dėl žalos turtui.
Žalioji kortelė
Tai privalomojo draudimo sutartis, galiojanti užsienyje. Ji yra žinoma užsienio valstybių pareigūnams ir padeda išvengti ginčų ir nesusipratimų, ypač jei nemokate valstybės, į kurią vykstate, kalbos. Žalioji kortelė nebūtina Šveicarijoje.
Yra skirtumų važiuojant į ES ir NVS šalis. Pavyzdžiui, ES šalių vežėjams, vykstantiems į NVS, reikalingas TPVCAP draudimas su „žaliąja kortele" arba būtina įsigyti NVS valstybės narės TPVCAP pasienio draudimą. Draudimo padengimo sumos NVS valstybėse dažnai yra mažesnės nei ES valstybėse, todėl vežėjai rizikuoja.
KASKO draudimas
KASKO draudimo objektas yra pats automobilis, kuris apdraudžiamas nuo pasirinktų rizikų. KASKO draudimo apimtis yra platesnė - į ją galima įtraukti tiek su eismo įvykiais, tiek su vagystėmis, vandalizmu, gamtos jėgomis, ugnimi ar techninės pagalbos poreikiu susijusias rizikas. Automobiliui padaryta žala šiuo atveju atlyginama nepriklausomai nuo to, kas yra eismo įvykio kaltininkas, o taip pat apima ir kitas draudėjui aktualias rizikas. Pavyzdžiui, jei automobilis apgadinamas užvažiavus ant bortelio ar kliudžius garažo vartus - tokios žalos Privalomasis transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės draudimas nedengia ir savo automobilį tektų remontuoti pačiam. Tačiau, apsidraudus KASKO draudimu, tokia žala būtų atlyginama. Automobilio vagystės atveju taip pat galioja KASKO draudimo apsauga. Kai kuriais atvejais automobilį apdrausti būtent KASKO draudimu gali būti privalu, pavyzdžiui, perkant automobilį lizingu.
Vienas iš KASKO draudimo ypatumų yra tas, kad atlyginant draudžiamųjų įvykių metu patirtą žalą taikoma sutartyje numatyto dydžio besąlyginė išskaita arba kitaip - franšizė. Sudarant KASKO draudimo sutartį paprastai galima rinktis franšizės dydį. Įvykus draudžiamajam įvykiui draudimo bendrovė atlygina franšizės sumą viršijančią nuostolių dalį.
KASKO draudimu besidraudžiantis asmuo turi pateikti transporto priemonės nuotraukas. Nuotraukos reikalingos tam, kad būtų galima įvertinti dabartinę automobilio būklę ir tiksliai nustatyti įvykusių įvykių nuostolių atlyginimą. Nuotraukose turėtų matytis tiek automobilio išorė, tiek ir vidus. Polisas bus paruoštas per 4 darbo valandas po to, kai bus gautas apmokėjimas ir nuotraukos el. paštu.
CMR draudimas
Šiuo draudimu apdraudžiama krovinių vežėjo civilinė atsakomybė ir atlyginami tarptautiniais maršrutais gabenamo krovinio savininko patirti nuostoliai dėl vežėjo kaltės. Šis draudimas riboja vežėjo maksimalią atsakomybės ribą, todėl rekomenduojama pasidomėti papildomu krovinių draudimu.
Krovinių draudimas
Krovinių draudimas yra įmonių turto draudimo variantas, apsaugantis draudėją nuo neplanuotų finansinių nuostolių, patirtų apgadinus ar netekus krovinio. Tai savanoriškas draudimas, saugantis krovinio savininką nuo nuostolių, patirtų dėl krovinio sugadinimo ar praradimo vežant. Krovinių draudimas galioja krovinio pakrovimo ir transportavimo metu, kai apdraustasis turtas nėra toje pačioje vietoje, kurioje yra apdraustas įprastuoju turto draudimu.
Draudimo bendrovės siūlo draudimą kroviniams, transportuojamiems sausumos, oro ar vandens transporto priemonėmis. Krovinių draudimas pagelbės išvengti galimų finansinių nuostolių ar ginčų su klientais, verslo partneriais. Apsidraudę krovinių draudimu, turėsite papildomą savo investicijų apsaugą ir galėsite patogiau ir saugiau kontroliuoti verslo išlaidas. Apsidraudus krovinių draudimu, draudikas kompensuoja papildomas išlaidas, sukeltas draudiminio įvykio (krovinių perkrovimas ar papildomas sandėliavimas), pavyzdžiui, dėl stichinės nelaimės (gaisrai, sprogimai, žemės nuošliaužos, ugnikalniai).
Draudimo įmoka priklauso nuo gabenimo maršruto, krovinio tipo, transportavimo priemonių, perkrovimų skaičiaus, franšizės dydžio ir krovinio vertės. Dažniausiai krovinių draudimo sumą sudaro nuo kelių dešimtųjų procento iki kelių procentų bendrosios krovinio vertės. Sudarant krovinių draudimo sutartį, dažniausiai yra nustatoma išskaita (franšizė) - tai krovinio nuostolių dalis, kurią kiekvieno draudiminio įvykio atveju atlygina pats draudėjas ar savininkas. Išskaita dažniausiai yra išreikšta litais arba procentine išraiška. Krovinių draudimo bendroji vertė yra lygi krovinio vertei bei planuojamoms krovinio transportavimo išlaidoms.
Skirtingos draudimo bendrovės turi skirtingus krovinio draudimo variantus, todėl tikslūs galiojančių draudiminių įvykių aprašymai yra nurodyti kiekvienos draudimo bendrovės krovinių draudimo taisyklėse. Krovinių draudimo išmokų tvarka yra tiksliai nurodyta atskirų draudimo bendrovių taisyklėse ir sutartyse. Draudimo bendrovės neišmoka draudimo išmokų tais atvejais, kai įvykiai yra nurodyti kaip nedraudiminiai.
Jei Jūsų krovinius gabena samdoma transporto bendrovė, už kroviniui padarytą žalą jie bus atsakingi tik tuo atveju, jeigu kroviniai buvo apgadinti dėl vežėjo kaltės. Tokiais atvejais, kai kroviniai yra įpakuojami netinkamai ar pateikiama klaidinga krovinio informacija, vežėjas nėra atsakingas už patiriamą žalą. Todėl siūloma apsidrausti visų rizikų krovinio draudimu, kuris geriausiai pagelbės apsaugoti Jūsų investicijas ir didelės vertės krovinius. Visų rizikų draudimas yra labai naudingas tais atvejais, kai vežėjo atsakomybės ribos yra mažesnės už bendrąją krovinio vertę. Jeigu transportuojant krovinius, nutiko netikėtas įvykis, kuris nėra vežėjo atsakomybė, Jūsų nuostolių greičiausiai niekas nepadengs. Todėl siūloma apsidrausti krovinio draudimu, kuris apsaugos nuo įvykių, kilusių ne dėl vežėjo kaltės. Krovinių draudimas galioja nuo to momento, kai kroviniai yra išgabenami iš nurodytos sandėliavimo vietos ir pristatomi į nurodytą kelionės tikslą.
MTL GROUP visus užsakovų krovinius apdraudžia transporto įmonės civilinės atsakomybės draudimu. Planuojant didelės vertės krovinio pervežimą, darbuotojai planuoja maršrutą taip, kad būtų užtikrintas maksimalus krovinio saugumas. Stengiantis eliminuoti bet kokią galimą riziką, siūloma krovinį drausti papildomai. Pervežimų metu kroviniai nėra apsaugoti nuo netikėtų, kontrolei nepavaldžių veiksnių (gaisro, sprogimo, vagystės, audros, potvynių ar kt. pavojų), kurie gali turėti įtakos Jūsų verslui.
Vežėjo atsakomybės apribojimai
Vežėjo atsakomybės apribojimai dėl atsiradusios žalos:
- Krovinių gabenimas sausuma (CMR): 8,33 SDR už kg.
- Krovinių gabenimas jūros transportu (Hagos Visby taisyklės): 2 SDR už kg arba 666,67 SDR už pakuotę.
- Krovinių gabenimas oro transportu (Montrealio konvencija): 19 SDR už kg.
Draudimo įmokų nustatymas ir veiksniai
Draudimo bendrovės pasilieka teisę nustatyti savo tarifus, kurie apskaičiuojami pagal standartinius ar vidinius bendrovės kriterijus. Draudimo įmokos dydis gali svyruoti nuo kelių šimtų iki kelių tūkstančių litų, o draudimo bendrovės naudoja skirtingus metodus draudimo kainai nustatyti. Pasirinkus paprastesnius ar tik privalomus krovininių automobilių draudimo variantus, mokamos mažesnės draudimo įmokas, tačiau būnate apsaugoti nuo kur kas mažesnio draudiminių rizikų kiekio.
Veiksniai, lemiantys draudimo įmokos dydį
Svarbiausi veiksniai, galintys lemti draudimo įmokos didėjimą, yra:
- Transporto priemonės naudojimo geografija: Draudimo įmoka labiausiai priklauso nuo to, kuriose valstybėse transporto priemonė naudojama. Jei transporto priemonė naudojama tik Lietuvoje, įmoka bus mažesnė nei naudojant ją Baltijos šalyse ar kitose užsienio valstybėse. Tarptautinę veiklą vystančių įmonių draudimo įmokos yra didesnės.
- Transporto priemonės tipas ir naudojimo pobūdis: Skirtingi transporto priemonių tipai ir jų naudojimo būdai daro įtaką rizikos vertei ir, atitinkamai, draudimo įmokai. Sunkvežimiu laikomas krovininis automobilis, kurio masė viršija 3,5 t (JAV - 4,54 t). Visi krovininiai automobiliai iki šios masės laikomi krovininiais furgonais. Kadangi sunkvežimiai perveža įvairius krovinius, jų specializacija skiriasi. Skiriami benzinvežiai, savivarčiai, vilkikai, traleriai, miškovežiai, gaisrinės, autotraukiniai, fiskarai.
- Vairuotojo drausmingumas: Kaip ir lengvųjų automobilių atveju, vairuotojo elgesys kelyje yra itin svarbus kriterijus. Drausmingi vairuotojai, paisantys darbo ir poilsio režimo bei turintys parengtas procedūras nenumatytiems atvejams, gali turėti palankesnes draudimo sąlygas. Bendrovės, kurios rūpinasi vairuotojų saugumu ir turi tvarkas, kaip elgtis įvykus eismo įvykiui užsienyje, patiria mažiau įvykių. Vairavimo stažas turi įtakos draudimo įmokai.
- Vairuotojo prasižengimai: Draudimo bendrovės kasmet atkreipia dėmesį į vairuotojo prasižengimus, todėl vairuojant drausmingai gerinamas vairuotojo drausmingumo koeficientas.
- Eismo įvykių statistika: Pastaraisiais metais pastebimas eismo įvykių, į kuriuos patenka ar kuriuos sukelia vilkikai, skaičiaus augimas. Tai yra pagrindinė priežastis, dėl kurios draudimo kainos daugeliui vežėjų išaugo. Ypač tarptautinių vežėjų patiriamų įvykių skaičius išaugo 1,5 karto, taip pat daugėja ir didelių įvykių, kai žala viršija 50 tūkst. EUR.
- Transporto priemonės techninės apžiūros data: Mokestis mokamas kasmet, skaičiuojant nuo vienos transporto priemonės privalomosios techninės apžiūros datos iki kitos.
Didėjantys TPVCAPD su „žaliąja kortele" įkainiai gali kelti finansinių sunkumų vežėjams, ypač jei įmokos tampa astronominės. Dabartinis įstatymas ir Lietuvos bankas ne visada reglamentuoja kriterijus, į kuriuos draudikai turi atsižvelgti nustatydami šias įmokas, todėl svarbu ginti draudėjų interesus.
Draudimo sutarties sudarymas ir sąlygos
Transporto priemonių valdytojai, siekdami apdrausti savo transporto priemones, turi atitikti tam tikrus reikalavimus. Mokestis mokamas už kiekvieną transporto priemonę atskirai, išskyrus specialius junginius, pavyzdžiui, N3+O4. Pristatant transporto priemonę privalomajai techninei apžiūrai, būtina pateikti dokumentus, patvirtinančius mokesčio sumokėjimą.
Draudimo sutarties šalims (draudėjui ir draudikui) taikomos Lietuvos Respublikos transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės privalomojo draudimo įstatymo, Civilinio kodekso, Draudimo įstatymo ir kitų teisės aktų nuostatos. Draudėjas privalo pateikti draudikui teisingą informaciją ir dokumentus, būtinus sutarčiai sudaryti. Draudikas turi teisę tikrinti pateiktos informacijos teisingumą. Draudimo sutartis sudaroma raštu, o draudėjo pageidavimu gali būti pateikta tiek popierinė, tiek elektroninė sutartis ir draudimo liudijimas. Draudikas neturi teisės atsisakyti sudaryti draudimo sutartį, išskyrus atvejus, kai draudėjas neįvykdo nustatytų pareigų. Jei įprastinė draudimo sutartis sudaroma prieš valstybinį transporto priemonės įregistravimą, draudikas išduoda draudimo liudijimą, kuriame nenurodomas transporto priemonės valstybinis numeris, nebent jis yra žinomas.
Draudimo įmoką apskaičiuoja draudikas, atsižvelgiant į suteikiamą draudimo apsaugą ir draudiko prisiimamus įsipareigojimus. Draudėjas privalo mokėti nustatytas draudimo įmokas sutartyje nustatytais terminais. Jei draudėjas nesumoka įmokos ilgiau nei 1 mėnesį, draudikas turi teisę vienašališkai nutraukti draudimo sutartį.
Pasikeitus apdraustos transporto priemonės savininkui, naujasis savininkas privalo užtikrinti naujos draudimo sutarties sudarymą. Jei draudėjas perdavė dokumentus, patvirtinančius sudarytą draudimo sutartį, naujajam savininkui gali pereiti draudėjo teisės ir pareigos. Galima nutraukti galiojančią civilinės atsakomybės privalomojo draudimo sutartį ir susigrąžinti pinigus, tačiau draudimo bendrovė nuo grąžintinos įmokos dalies gali išskaičiuoti administravimo mokestį. Taip pat galima laikinai sustabdyti vairuotojų civilinės atsakomybės privalomojo draudimo poliso galiojimą. Elektroniniu paštu atsiųstas draudimo polisas yra galiojantis. Naudojantis automobiliu tik Lietuvos teritorijoje, el. polisas galioja.
Draudimas atlygins avarijoje patirtus nuostolius tik nukentėjusiai šaliai, jeigu esate pripažintas avarijos kaltininku.
Išimtys ir specialiosios sąlygos
Nuo transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės privalomojo draudimo yra taikomos išimtys. Tai apima transporto priemones, naudojamas uždarose teritorijose sporto renginiuose, varžybose, treniruotėse, bandymuose ar pasirodymuose, taip pat transporto priemones, naudojamas riboto patekimo oro uostų teritorijose.
tags: #ergo #krovininiu #automobiliu #draudimas