Transporto priemonė visada draudžiama savininko vardu. Tačiau dažnai kyla klausimų, ar galima apdrausti automobilį, jei juo naudojasi žmogus, neturintis vairuotojo pažymėjimo, ir kokios pasekmės gali kilti tokiu atveju. Šiame straipsnyje aptariami automobilio draudimo ypatumai, kai transporto priemonę vairuoja asmuo, neturintis vairuotojo pažymėjimo.
Kada reikia nurodyti, ar vairuos kiti asmenys?
Kuomet automobiliu ar kita transporto priemone naudojasi ne tik jo savininkas, bet ir kiti asmenys, tai reikia nurodyti draudimo sutartyje: skiriasi vairavimo patirtis, draudimo istorija, vadinasi, automobilį vairuojant mažiau patirties turinčiam asmeniui, didesnė ir jam tenkanti rizika. Neretai vyresni žmonės nori, kad jų draudimas galiotų ne tik jiems, bet ir jų vaikams ar anūkams, kurie kartais vairuoja senelių, tėvų automobilius. Tokiu atveju draudimo įmoka vyresniems žmonėms gali būti didesnė, nes įmokos bus skaičiuojamos atsižvelgiant į faktą, kad automobilį naudos ir nepatyrę vairuotojai. Siekiantys išvengti didesnių įmokų nutyli faktą, kad automobiliu naudojasi ir mažiau patyrę asmenys.
Pastebėjome, kad kuo vyresnis vairuotojas, tuo jis yra atsargesnis, turi daugiau patirties, o dažnai ir geresnę draudimo istoriją. Šie faktoriai lemia ir draudimo bendrovių kainodarą - ilgai vairuojančių ir drausmingų vairuotojų už draudimą mokama kaina skiriasi nuo pradedančiųjų. Kartais tuo piktnaudžiaujama - nutylima, kad automobiliu naudojasi ir mažiau vairavimo patirties turintys asmenys.
Vienas iš faktorių, kuris lemia draudimo įmokas, yra draudimo istorija - kuo ilgiau vairuotojas naudojosi automobiliu be eismo įvykių, tuo drausmingesniu jis laikomas, o tai veikia draudimo kainą. Tarkime, jei tėvo automobilį vairuoja ką tik vairuotojo pažymėjimą gavęs sūnus ir tai nėra nurodyta draudimo sutartyje, tuomet jam pačiam įsigijus automobilį ir užregistravus savo vardu, jis negalės tikėtis mažesnės draudimo kainos, nes niekur neužfiksuota, kad jis buvo drausmingas vairuotojas - visas jo pavyzdingas elgesys nusibrauks.
Kokios pasekmės jaunam ar netikėtam vairuotojui avarijos atveju?
Jei jaunuolis pateks į auto įvykį, o draudimo sutartyje nebus nurodyta, kad jis turėjo teisę vairuoti šį automobilį, tuomet draudimo bendrovė gali padengti tik dalį patirtos žalos, o kita dalis bus dengiama iš avarijos kaltininko lėšų. Blogiausia situacija yra tada, kai jaunas vairuotojas tampa avarijos kaltininku. Tada tėvui, kurio vardu buvo registruotas avariją sukėlęs automobilis, sugadinama draudimo istorija ir ateityje jam draudimas gali kainuoti brangiau. Tokiu atveju draudimo bendrovė atlygins žalą nukentėjusiam, tačiau dalis šios sumos gali būti išieškota iš automobilio savininko, kuris nepasirūpino, kad sūnus būtų įtrauktas į draudimo sutartį. Ši situacija turi ilgalaikių ir finansiškai skausmingų pasekmių.
Teisingą draudimo riziką lemia amžius ir vairavimo stažas: jaunesnio amžiaus ir mažesnį vairavimo stažą turinčių vairuotojų rizika yra didesnė, todėl draudikai gali taikyti didesnes įmokes.
Draudėjų pareigos ir rizikos pasikeitimas
Sudarant draudimo sutartį dėmesys skiriamas ne tik įmokos dydžiui, bet ir tam, kurie asmenys turi teisę vairuoti patalpintas transporto priemonės. Jei draudėjas ar apdraustasis neinformuoja apie rizikos padidėjimą ir to nedaro per įstatymu numatytus terminus, draudėjas gali prarasti teisę į kai kurias išmokas, o draudikui atsiranda teisė reikalauti dalį išmokėtų sumų atgal. TPVCAPDĮ nustato pareigą pateikti informaciją ir teises, kuriomis gali naudotis draudikai norėdami tiksliai apskaičiuoti įmokas ir riziką. Lietuvos Aukščiausiasis Teismas yra konstatavęs, kad vairuotojo amžius ir vairavimo stažas yra svarbūs veiksniai vertinant riziką, todėl draudikai gali didinti įmokas už jaunesnius ar mažiau patyrusius vairuotojus.
Esant abipusiai kaltininkystei, privalomojo civilinės atsakomybės draudimo įmokos dalies kompensavimas yra paskirstomas proporcingai pagal kaltojo priežastis. Tačiau teismai kartais įvertina papildomas aplinkybes, pavyzdžiui, jei vienas iš vairuotojų buvo nepagrįstai nenurodyta, gali būti taikomos regresijos ar išmokų korekcijos.
Kaltės nustatymas ir ginčai
Kaltės nustatymas dažnai būna sudėtingas. Draudikai naudoja policijos protokolą, eismo įvykio deklaraciją, nuotraukas, vaizdo įrašus ir liudininkų parodymus. Vaizdo įrašai dažnai padeda greitai išspręsti ginčą. Galimas kaltės paskirstymas procentais, pavyzdžiui, 70% vienam vairuotojui ir 30% kitam, o išmokos skaičiuojamos proporcingai. Jei nesutinkate su draudiko sprendimu dėl kaltės ar išmokos dydžio, galite kreiptis į draudimo įmonės skundų nagrinėjimo skyrių, Lietuvos banką ar teismus. Taip pat galima kreiptis į Draudimo ombudsmeną, kuris gali padėti be teismo.
Kaip elgtis po avarijos: praktiniai patarimai
- Įsitikinkite, kad visi sveiki, iškvieskite pagalbą 112 jei reikia.
- Įjunkite avarinį signalą, judinkite automobilius į saugią vietą, kai tik įmanoma.
- Fotografuokite viską: žalas, vietos, ženklus, dalyvių veidus (jei sutinka), liudininkus.
- Nenaudokite kaltės iš karto - sprendimą palikite draudikui ar teismui.
- Jei tik įmanoma, pildykite Europos eismo įvykio deklaraciją, o esant ginčui - kviest policiją.
Elektroninė eismo įvykio deklaracija ir praktiniai patarimai
Elektroninė deklaracija (www.draudimoivykiai.lt) padeda užpildyti reikiamą informaciją, įtraukti schemą ir nuotraukas, ir ji automatiškai perduodama draudikui. Jei pasirenkate popierinę deklaraciją, užpildykite abi kopijas ir laikykitės atsakytų nurodymų. Deklaracijos turi būti užpildomos išsamiai, aiškiai ir be skubos, nes tai gali įtakoja vėlesnę išmoką.
Žalos atlyginimas ir terminai
Draudėjas privalo priimti sprendimą dėl išmokos per 30 kalendorinių dienų nuo visų reikalingų dokumentų gavimo. Jei kaltė ginčijama arba reikalingas papildomas tyrimas, terminas gali būti pratęstas iki 60 dienų. Išmokos gali būti mokamos dviem būdais: į nukentėjusio asmens sąskaitą arba tiesiogiai servisui. Delspinigiai gali būti taikomi už vėlavimą pagal įstatymą.
Jeigu kitas vairuotojas neturi draudimo ar jis yra neapdraustas, Garantinis fondas (LTPDB) gali kompensuoti dalį nuostolių, tačiau yra apribojimų. Taip pat galima tiesiogiai reikšti civilinį ieškinį kaltininkui.
Pakaitinio automobilio nuoma po avarijos
Jei avarija sukelia būtinybę nuomoti pakaitinį automobilį, išmokos turi būti suderintos su remonto trukme ir sąmata. Svarbu sužinoti, kad nuomos laikotarpis turi būti pagrįstas, o ilgesnė nuoma, kurią lemia remonto įmonės privalomi vėlavimai, gali būti nekompensuojama dalinai. Vidutinės paros nuomos kainos dažnai svyruoja, tačiau dažnai tai apie 25-30 EUR su PVM už vidutinės klasės automobilius.
Teisiniai argumentai ir praktika
Teismų praktika rodo, kad teisingas rizikos įvertinimas įvairiais atvejais gali lemti skirtingas išmokos dalis. Pavyzdžiui, kai jaunesnis vairuotojas buvo įtrauktas į įvykį, teismai kartais sumažina draudiko teisę reikalauti didesnių regresinių išmokų. Taip pat svarbu, kad transporto priemonės valdytojo amžius ir vairavimo stažas laikomi reikšmingais veiksniais vertinant įvykio riziką.
Medicininė pažyma ir teisėsaugos vaidmuo
Nuo 2025 m. įsigaliojo reikalavimas vairuoti tik su galiojančia medicinine pažyma. Jei vairuotojas važiuoja be galiojančios pažymos ir sukelia avariją, draudikas gali pareikalauti regresinio išieškojimo. Regitroje galima pasitikrinti pažymos galiojimą ir pranešimus apie pratęsimo terminus. Baudų už vairavimą be galiojančios pažymos skaičius neretai didėja, o išmokos gali būti ribojamos ar atšaukiamos, jei pažymėtas dokumentas yra negaliojantys laikotarpiu.