Daugelis neįsivaizduoja gyvenimo be automobilio, tačiau svarbu ne tik tai, kad jis yra, bet ir tai, kiek žmonės yra pasiryžę už jį mokėti. Automobilis tapo daugiau nei tik transporto priemonė - tai saviraiškos priemonė ir įvaizdžio dalis. Tačiau svarbu įvertinti savo finansines galimybes ir priimti protingus sprendimus.
Bendrosios finansinės taisyklės ir rekomendacijos
Bendra asmeninių finansų taisyklė teigia, kad automobilio pirkimas neturi kainuoti brangiau nei trys mėnesiniai atlyginimai. Pavyzdžiui, jei uždirbate 1000 €, tai ieškokite automobilio už 3000 €.
- Kai kurie kritikai teigia, kad automobilis turėtų kainuoti iki 2 mėnesinių atlyginimų, jeigu siekiama gyventi ypač taupiai.
- Kiti teigia, kad ypatingai automobilius mėgstantys žmonės jo įsigijimui gali skirti net 6 mėn. atlyginimus.
Tačiau brangesnio automobilio pirkimas nebūtų protingas finansinis sprendimas, kadangi automobilis kiekvieną mėnesį nuvertėja apie 1 proc. Kitaip tariant, 3000 € vertės automobilis, kiekvieną mėnesį nuvertėja po 30 €, t.y. po metų jis bus vertas 2 640 €. Jeigu jūsų atlyginimas yra 1000 €, o perkate naują automobilį už 20 000 €, tuomet 20 % pajamų tenka automobilio amortizacijai (nuvertėjimui) padengti. Kitaip tariant, jeigu automobilį perkate ne pagal savo kišenę, pinigus „suvalgo“ infliacija.
Milijonierių požiūris į automobilių pirkimą
Mokslininkas T. J. Stenley, ištyręs kelių šimtų milijonierių ir milijardierių įpročius, pastebėjo, kad milijonieriai savo automobiliui pirkimui skiria vos 3.1 % savo metinių pajamų. Kitaip tariant, jie automobiliui uždirba per pusantros savaitės. Didelė dalis turtingų žmonių perka naudotus automobilius, kadangi naujo automobilio vertė vos išvažiavus iš automobilio salono praranda 10-20 % vertės.
T. J. Stenley nustatė, kad net 86 % prabangių automobilių vairuotojai nėra milijonieriai (jų investicijos nesiekia 1 mln. JAV dolerių). Daugelis prabangių automobilių savininkų tiesiog nori atrodyti turtingi, nors taip iš tikrųjų nėra.
Automobilio įsigijimo būdai ir jų niuansai
Atėjo metas pirkti automobilį? Norite pakeisti seną transporto priemonę ar įsigyti antrą šeimos automobilį? Kad ir koks tikslas - vienas svarbiausių klausimų yra „Ką galite sau leisti?“. Iš esmės, yra trys būdai pirkti automobilį: iš santaupų, lizingu (auto išsimokėtinai) bei su automobilio paskola. Kiekvienas būdas turi savų privalumų ir trūkumų.
Pirkimas iš santaupų
Kuomet nusprendėte pirkti automobilį iš santaupų, turite labai daug pasirinkimų. Galite pirkti iš auto turgaus, automobilių salono, per skelbimus ar net aukcione. Tačiau pirkdami tokiu būdu susidursite su, ko gero, daugiausiai finansinių apribojimų. Tarkime, jeigu turite 5 000 € santaupų, automobilį vertėtų pirkti už ne daugiau nei ~3-3,5 tūkstančio €. Likusius pinigus reikės panaudoti galimam remontui, draudimui, kurui, kitoms išlaidoms padengti.
Perkant iš santaupų svarbu nepamiršti:
- Draudimo (privalomojo ir KASKO, jeigu nuspręsite juo drausti)
- „Regitros“ mokesčių (taršos, registracijos)
- Galimo remonto
- Naujų padangų
- Techninės apžiūros
- Kuro ir kitų išlaidų
Na, o taip pat vertėtų nepamiršti apie buitį ir kitas, būtinasias išlaidas. Pirkdami iš santaupų turėsite daugiausiai aiškumo, tačiau mažiausiai laisvės. Jūsų finansinės galimybės bus labiausiai apribotos.
Automobilio lizingas
Lizingas, kaip finansavimo priemonė automobiliui įsigyti, per pastaruosius kelerius metus aplenkė paskolas automobiliams. Remiantis praėjusių metų „Swedbank“ duomenimis, lizingo paslaugą rinkosi beveik 60 proc. automobilių pirkėjų. „Swedbank“ duomenimis, vidutinė lizingo būdu įsigyjamo automobilio sutarties suma siekia apie 17 tūkst. eurų. Lietuvoje vidutinė lizingo sutarties trukmė yra 56 mėnesiai (apie 5 metus), o lizinguojamų automobilių vertė - apie 20-22 tūkstančiai eurų.
Lizingas yra patogus būdas įsigyti naujas arba kelių metų senumo transporto priemones, nes nereikia turėti visos sumos iš karto, pakanka pradinio įnašo (apie 10% nuo perkamo automobilio sumos) ir mokėti mėnesines įmokas.
Tačiau svarbu žinoti, kad lizingo atveju jūs neturite savo automobilio, mat iki paskutinės įmokos dienos jį turi lizingo bendrovė. Jūs tiesiog juo naudojatės, esate valdytojai. Lizingo bendrovės yra daug reiklesnės - lizinguojamą automobilį reikia brangiai ir tikslingai prižiūrėti autorizuotuose servisuose, įrengti brangią signalizaciją, apdrausti KASKO draudimu, nenaudoti transporto priemonės darbui ir t.t. Lizingas yra kur kas pigesnis instrumentas, jo palūkanos svyruoja kažkur nuo 2-5 procentų, vidurkis apie 2-3 procentus.
Automobilio paskola (vartojamasis kreditas)
Auto paskola yra mažiausiai populiarus būdas iš trijų. Skaičiuojama, kad transporto priemonę su paskola Lietuvoje perka iki 10% savininkų. Paskola dažniausiai galima sumoms iki 10 000 €, retai kur - iki 25 000 €, tačiau tokiam finansavimui gauti reikia didelių pajamų.
Skirtingai nei lizingas, paskola neįpareigoja brangiai ir labai tikslingai prižiūrėti automobilį tik autorizuotuose servisuose, įrengti brangią signalizaciją, apdrausti KASKO draudimu, nenaudoti transporto priemonės darbui ir t.t. Komerciniam tikslui, kelionėms į objektus ar pavėžėjo individualiai veiklai auto paskola tinka idealiai. Vartojamasis kreditas yra brangesnis instrumentas už lizingą, jo vidurkis apie 10 procentų.
Finansinių sprendimų palyginimas
Palyginkime du atvejus - Petras ir Jonas turi po 1000 € santaupų. Abu jie nori įsigyti automobilį, kurio vertė 5000 €.
- Petras automobilį įsigijo lizingu ir gražiu automobiliu gali džiaugtis iš karto.
- Jonas nusprendė įsigyti kuklesnį automobilį, kad vėliau galėtų įsigyti prabangesnį.
Po 3 metų Jono turto vertė bus 3014 € didesnė nei Petro.
Štai konkretūs skaičiavimai:
- Perkant automobilį už 4000 eurų, kaupti lėšas patiems reikėtų atsidėti po 67 eurus per mėnesį penkerius metus.
- Lizinguojant tą patį automobilį, reikėtų mokėti po 72 eurus per mėnesį (galutinė kaina 4300 eurų). Permoka - 300 eurų per penkerius metus.
- Imant vartojamąjį kreditą, per penkerius metus tektų sumokėti po 85 eurus per mėnesį (galutinė kaina beveik 5100 eurų). Permoka - 1100 eurų per penkerius metus.
Didesni skirtumai gaunasi perkant brangesnį automobilį:
- Jeigu perkamas automobilis už 35 tūkst. eurų ir norima susikaupti patiems, atsidedama suma turėtų būti 583 eurai per mėnesį penkerius metus.
- Lizinguojant tokį automobilį, kaina būtų beveik 38 tūkst. eurų, mėnesinė suma būtų beveik 630 eurų.
- Jeigu perkant brangesnį automobilį imamas vartojimo kreditas, tas automobilis pabrangtų iki 44,5 tūkst. eurų. Tai reiškia, permokėtumėte 10 tūkst. eurų per tą patį laikotarpį, o mėnesinė įmoka būtų maždaug 743 eurai.
Kada verta lizinguotis, o kada kaupti?
Perkant brangesnį automobilį tikrai verta lizinguotis, nes neverta mokėti visų pinigų iš karto, geriau tuos sutaupytus pinigus įdarbinti. Ganėtinai lengva rasti investicijų, kurios neša didesnę grąžą negu kainuoja lizingas. Jeigu lizingas kainuoja 3%, o pinigai įdarbinami už 10%, gaunamas realus pelnas 7%. Tačiau to negalima pasakyti apie vartojimo kreditą, nes įdarbinus už 10% ir pasiskolinus už 10% nieko neuždirbama. Visų pinigų sumokėti iš karto irgi neapsimoka, geriau įdarbinti.
Automobilio išlaikymo kaštai
Kiek kainuos automobilio turėjimas ir išlaikymas - čia svarbūs keli aspektai. T.y., kiek kainuos eksploataciniai dalykai: tepalai, valytuvai, padangos, stabdymo kaladėlės bei kiek kainuos remontas: gedimai, stabilizatoriai, tarpinės, vandens pompos ir t.t. Skirtingi automobiliai yra linkę skirtingai sugesti. Nuvertėjimas taip pat yra svarbus faktorius. Jeigu šiandien jūs perkate automobilį už 4000 eurų, tai po poros metų tikėtina, kad jį galėsite parduoti už 2,5 ar 3 tūkstančius eurų. Jeigu perkate už 35000 eurų, tikėtina, kad po poros metų jį parduosite už 20000 eurų. Žinoma, priklauso nuo automobilio gamintojo. Bet kokiu atveju, tas automobilis stipriai nuvertės lyginant su tuo, kiek dabar kainuoja.
Vidutinės mėnesio išlaidos automobiliui (pagal „Swedbank“ tyrimą):
- Iki 100 eurų - 52 proc. gyventojų
- Nuo 100 iki 200 eurų - 25 proc. gyventojų
- Tik iki 50 eurų - apie 20 proc. automobilių savininkų
- Nuo 200 iki 500 eurų - 10 proc. respondentų
- Daugiau nei 500 eurų - 1 proc. respondentų
„Swedbank“ rekomenduoja transporto reikmėms ir automobilio išlaikymui skirti 15 proc. asmens ar šeimos mėnesio pajamų. Tačiau, kaip rodo apklausos duomenys, konkretaus gyventojo išleidžiama suma automobiliui gali itin skirtis.
Naujas vs. senas automobilis
Naujas automobilis greitai nuvertėja ir taip prarandame pinigų, tačiau naujo automobilio priežiūra yra kur kas pigesnė negu seno automobilio. Senas automobilis procentaliai nuvertėja gal ir panašiai, bet pinigų suma yra kur kas mažesnė. Vis dėlto, tokios mašinos daug dažniau genda ir dėl to atsiranda papildomų išlaidų ir trukdžių. Čia taip pat, galime įsivertinti, kiek kainuoja reikalų turėjimas su savo senesniu automobiliu. Galbūt labiau verta atsinaujinti ir tokiu būdu efektyviau dirbti, mažiau blaškytis ir daugiau uždirbti?
Automobilio nuoma ar pirkimas?
Automobilio turėjimas ir automobilio nuoma per mėnesį kainuoja labai panašiai. Žinoma, su sąlyga, kad automobilis, kurį turite, nėra labai stipriai gendantis. Jeigu yra - gali netgi būti taip, kad automobilis yra brangesnis jį turėti. Ilgalaikė automobilio nuoma gali būti ne tik pigesnis, bet taip pat ir patogesnis pasirinkimas. Kai automobilį nuomojiesi, tau reikia pilti tik kurą. Visa kita - civilinis, KASKO draudimas, padangos, visi eksploataciniai dalykai bei gedimai - rūpinasi nuomotojas. Be to, sugedus automobiliui, gauni pakaitinį.
Žmonėms, kurie gyvena miesto centre, nėra būtina pirkti automobilio, nes puikiai galima gyventi pasinaudojant „Uber“, „Bolt“, „Citybee“, „Spark“, „Sixt“, „Avis“ automobilio nuomos paslaugomis. Taip galima važinėti kelių metų senumo automobiliais ir negalvoti apie jokius tvarkymus, dokumentus, padangų keitimus, ilgalaikius parkavimus. TAČIAU, nors finansiškai tai ir gali būti protingiausias sprendimas, patogumo atžvilgiu dažniausiai ne: ne visada bus to tipo automobilis, kurio norite; jeigu turite vaikų, nuolatos teks „tampyti“ daiktus (pvz., auto kėdutes); kartais automobilio nėra šalia jūsų ir gali tekti važiuoti toli į auto nuomos punktą.
Mokesčiai parduodant automobilį
Pardavus automobilį, mokesčius mokėti reikia ne visada. Privalomuoju mokėjimu yra laikomos išlaidos, kurios neišvengiamai patiriamos parduodant transporto priemonę (pvz., „Regitros“ paslaugos). Jeigu automobilis buvo išlaikytas 3 metus ir daugiau, tokiu atveju parduodant jį GPM (Gyventojų pajamų mokesčio) mokėti nereikia.
Jeigu transporto priemonę parduodate pelningai ir ją turėjote mažiau nei 3 metus, taikomas 15 % gyventojų pajamų mokesčio (GPM) tarifas. Mokesčiai apskaičiuojami remiantis skirtumu, kuris apima gautas pardavimo pajamas ir parduoto automobilio įsigijimo kainą. Ši kaina taip pat apima ir sumokėtus mokesčius, kurie yra apibrėžti teisės aktuose.
Apskaičiuodama mokėtiną sumą, VMI remiasi automobilio pirkimo-pardavimo sutartimi, kurią gauna iš VĮ „Regitra“. Todėl parduodant automobilį yra svarbu atkreipti dėmesį į sutartyje įrašomą sumą. Kai kuriais atvejais automobilio pardavėjas gali pasiūlyti nurodyti mažesnę sumą, nei reali pardavimo kaina. Nors tokia praktika dažna, tačiau ateityje dėl to gali kilti problemų.
Fiziniai asmenys, gavę pajamų pardavę automobilį, privalo tai deklaruoti Valstybinei mokesčių inspekcijai (VMI), pateikdami Metinę pajamų mokesčio deklaraciją iki kitų metų gegužės 1 dienos (arba gegužės 2 d. deklaravimo metu, už praėjusius mokestinius metus, pildant formą GPM308, patvirtintą VMI viršininko 2009 m. gruodžio 15 d. įsakymu Nr. VA-96).
Jeigu gyventojas gavo neapmokestinamųjų automobilio pardavimo pajamų (t.y. pardavė automobilį, kurį turėjo ilgiau nei 3 metus), tokiu atveju GPM308N priede jis privalo deklaruoti tokias už turto pardavimą gautas neapmokestinamas pajamas: „... anksčiau kaip prieš 3 m.“.
PVM mokestis perkant automobilį kitoje ES valstybėje
Įsigijus naują transporto priemonę kitoje ES valstybėje, privalu sumokėti PVM mokestį Lietuvoje. Naujas automobilis yra traktuojamas kaip transporto priemonė, kurios, pasak ES direktyvos, rida yra ne mažesnė nei 6000 km arba transporto priemonė buvo eksploatuota mažiau nei 6 mėnesius. Įsigyjant naujas transporto priemones iš kitos ES valstybės įvertinkite, ar joje yra taikomas 0 proc. PVM tarifas. O tokiu atveju, jeigu gavote PVM sąskaitą - reikia kreiptis dėl patikslinimo.
Išlaidų planavimo rekomendacijos
Sąskaitų skirstymo sistema gali padėti efektyviai valdyti pinigus. Rekomenduojama pasidaryti kelias papildomas sąskaitas būtent automobiliui: viena - kurui, kita - taisymui, remontui, eksploatacijai. Taip daug paprasčiau suprasti kam, kiek ir kur išleidžiama. Gavus pajamas, atsidedama tam tikra suma kurui ir remontui. Tuomet niekada nereikės rūpintis, ar bus pinigų automobilio taisymui, nes visą laiką žinosite, kad toje sąskaitoje bus pinigų.
tags: #perkantiems #automobili #pagal #savo #uzdarbi #kiek