Draudžiant transporto priemones, svarbu žinoti ne tik pagrindinius draudimo principus, bet ir išimtis, kada KASKO draudimas negalioja. Nors KASKO draudimas yra savanoriškas ir skirtas apdrausti jūsų automobilio žaloms, net ir jis turi savo ribojimus. Suprasti šias išimtis yra būtina, kad išvengtumėte nemalonių situacijų draudžiamojo įvykio atveju.
Kas yra KASKO draudimas ir kokias rizikas jis apima?
KASKO (CASCO) draudimas yra savanoriškas transporto priemonės draudimas, skirtas apdrausti jūsų automobilio žaloms. Skirtingai nei privalomasis civilinės atsakomybės draudimas (TPVCAPD), kuris atlygina žalą kitiems eismo dalyviams, KASKO draudimas atlygina jūsų automobilio nuostolius - net jei pats esate kaltininkas. Tai suteikia visapusišką apsaugą nuo sugadinimo, sunaikinimo ar vagystės.
KASKO draudimas gali apimti šias rizikas:
- Eismo įvykiai, avarija (įskaitant ir kaltininko atvejus);
- Vagystė arba bandymas pavogti;
- Vandalizmas, tyčinis sugadinimas;
- Gamtos reiškiniai (lietus, kruša, gaisras, medžių virtimas, potvyniai, žaibo smūgis);
- Susidūrimas su gyvūnais;
- Kiti nenumatyti įvykiai, dėl kurių automobilis buvo apgadintas ar sunaikintas.
Tai ypač svarbu, kai automobilis yra naujas ar vertingas, nes KASKO draudimas padengia žalą net ir tada, kai ji atsirado dėl netikėtos audros, potvynio, liūties, krušos ar net žaibo smūgio. Taip pat KASKO gali atlyginti žalas automobiliui, tokias kaip netyčinis garažo vartų kliudymas ar įvažiavimas į tvorą, apgadinant automobilį. Paprastai KASKO draudimu draudžiami naujesni automobiliai. Žala bus atlyginta ir tokiais atvejais, kai įvykio kaltininkas nenustatytas, pavyzdžiui, kai klientas išėjęs į kiemą randa apgadintą automobilį.
KASKO draudimo teritorija ir papildomos paslaugos
Dauguma KASKO draudimo sutarčių galioja ne tik Lietuvoje, bet ir kitose Europos šalyse, tačiau draudimo teritorija visada nurodoma draudimo sutartyje. KASKO draudimas, kaip paslauga, patrauklus ne tik dėl žalos atlyginimo, bet ir dėl kitų patogumų. Pavyzdžiui, priklausomai nuo sutarties vairuotojams siūloma pagalbos kelyje paslauga, pakaitinis automobilis, automobilio keleivių draudimas ar apmokama nakvynė viešbutyje. KASKO draudimas automobiliui - tai saugiau ir patogiau. Miesto gatvėse, kelionių metu ar prastomis oro sąlygomis - nenumatytos problemos automobilį gali užgriūti bet kada. KASKO draudimas skirtas ne tik automobiliui, bet ir jūsų bei kartu važiuojančių keleivių saugumui.
Nuo kada įsigalioja KASKO draudimas?
Draudimo sutartis įsigalioja joje nurodytu momentu. Draudimo sutartį galima sudaryti ne anksčiau kaip prieš 30 dienų. Jeigu norite, kad sutartis įsigaliotų tą pačią dieną, ją užsakyti ir apmokėti būtina iki 21 val. Tokiu atveju sutartis įsigalios po 15-120 minučių (tikslus įsigaliojimo laikas bus nurodytas draudimo polise). Sumokėdami draudimo įmoką, Jūs patvirtinate, kad draudimo sutartyje nurodyti teisingi duomenys ir susipažinote su draudimo taisyklėmis.
Draudimo sutarties galiojimo terminas ir sustabdymas
Įprastinė draudimo sutartis sudaroma 12 mėnesių terminui. Draudikas išduoda draudėjui įprastinės draudimo sutarties sudarymą ir suteikiamą draudimo apsaugą patvirtinantį draudimo liudijimą. Jame nurodomas ne trumpesnis kaip vieno mėnesio draudimo liudijimo galiojimo laikotarpis, už kurį sumokėta draudimo įmoka. Draudėjo prašymu draudimo sutarties galiojimo metu draudikas privalo atleisti draudėją nuo draudimo įmokų pagal galiojančią draudimo sutartį mokėjimo, jeigu draudėjas ketina nenaudoti transporto priemonės ilgiau kaip vieną mėnesį. Draudėjas privalo su draudiku aptartu, abiem pusėms priimtinu būdu pateikti įsipareigojimą atleidimo nuo draudimo įmokų mokėjimo laikotarpiu nenaudoti pačiam ir neleisti naudoti kitiems asmenims draudimo sutartyje nurodytos transporto priemonės. Atleidimo nuo draudimo įmokų mokėjimo laikotarpis pasibaigia anksčiau, negu nurodyta draudėjo prašyme, jeigu draudikas draudėjo prašymu išduoda naują draudimo liudijimą. Jeigu draudimo įmoka buvo sumokėta už laikotarpį, kuriuo draudėjas yra atleistas nuo draudimo įmokų mokėjimo, draudikas privalo pratęsti draudimo sutarties galiojimo terminą tam laikotarpiui, nereikalaudamas už šį laikotarpį papildomų draudimo įmokų. Pratęsus įprastinės draudimo sutarties galiojimo terminą, draudėjas privalo draudikui sumokėti draudiko apskaičiuotą draudimo įmoką.
Kada KASKO draudimas negalioja arba išmoka gali būti sumažinta?
Nors KASKO draudimas suteikia plačią apsaugą, yra situacijų, kai draudimo bendrovė gali sumažinti išmoką arba visai jos nemokėti. Svarbu atidžiai perskaityti draudimo taisykles ir jų laikytis. KASKO draudimo taisyklėse yra nurodyti atvejai, kada reikia informuoti apie pasikeitusias aplinkybes.
Vairuotojo atsakomybė ir informacija sutartyje
Viena svarbiausių sąlygų, kurios pažeidimas gali lemti išmokos sumažinimą ar atsisakymą ją mokėti, yra susijusi su automobilio vairuotoju. Į draudimo polisą įtraukiama informacija apie automobilio valdytojus ir jų vairavimo stažą. Andrius Žiukelis, BTA Ekspertizių skyriaus vadovas, paaiškina: „Sudarant sutartį, reikia apgalvoti, kas dar gali sėsti prie vairo - vyras arba žmona, vaikai, kiti asmenys. Norint jaustis užtikrintai bet kokioje situacijoje, reikėtų nurodyti jauniausio arba mažiausią vairavimo stažą turinčio vairuotojo duomenis.“
Jei įvykus eismo įvykiui išaiškėja, kad vairavo asmuo, nenurodytas sutartyje, ir šis vairuotojas yra didesnio rizikingumo (pvz., jaunesnis arba trumpesnio stažo), draudimo bendrovė gali išieškoti visą išmoką ar jos dalį. KASKO draudimo išmoka tokioje situacijoje gali būti arba sumažinta, arba neišmokėta. Šis reikalavimas galioja ne tik tuomet, kai automobiliu ketinama dalintis nuolat, bet ir iš anksto nenumatytais atvejais, kuomet prie vairo tenka sėsti kitam žmogui - kad ir vienintelį kartą per metus.
Tyrimai, rodantys jaunų vairuotojų elgesio kelyje rizikingumą, yra gerai žinomi draudimo bendrovėms. Natūralu, kad rizika yra tiesiogiai susijusi su draudimo kaina. Todėl, kai prie solidaus amžiaus draudėjo automobilio vairo sėda draudimo rizikoje nenumatytas jaunas žmogus, draudimo bendrovė gali iš įvykio kaltininko išieškoti visą išmoką ar jos dalį.
Pasitaiko ir atvejų, kuomet draudimo sutarties sudarytojai, žinodami, kad sutartyje nenurodė, jog vairuos ir kiti asmenys, po eismo įvykio bando gudrauti - prisiima svetimą atsakomybę. Tačiau tokie bandymai retai būna sėkmingi - tikrasis vairuotojas būna nustatomas. Tuomet kyla klausimai ne tik dėl išmokos dydžio, bet ir dėl administracinės atsakomybės už sukčiavimą.
Rimvydas Pocius, ERGO Lietuvoje Transporto priemonių draudimo skyriaus vadovas, primena: „KASKO negalioja tokiais atvejais, kai vairuotojas, pavyzdžiui, eisme dalyvauja būdamas neblaivus ar apsvaigęs nuo narkotinių medžiagų, jo transporto priemonė neatitinka techninių reikalavimų, darant nusikalstamą veiką ir panašiai.“ Negana to, draudikas turi teisę atsisakyti atlyginti patirtus nuostolius ir tuomet, kai transporto priemonė yra pavogta, o pats savininkas jos viduje buvo palikęs raktelius, arba kai KASKO įgyjamas siekiant pasipelnyti. Pastaruoju atveju piktavaliai įprastai inscenizuoja eismo įvykius ir viliasi gauti išmoką už tyčia padarytą žalą. „Kalbant bendrai, KASKO galioja netikėtai ir staiga įvykusiems incidentams, o ne iš anksto suplanuotiems ir žinomiems įvykiams. Todėl visada svarbu galvoti, kaip mes elgiamės vairuodami ar jau išlipę iš automobilio. Atsakingumas šiuo atveju yra prioritetas, kuriuo turėtume vadovautis“, - pabrėžia R. Pocius.
Kitos situacijos, kai KASKO draudimas negalioja
Be vairuotojo duomenų neatitikimo, yra ir kitų svarbių aplinkybių, dėl kurių KASKO draudimas gali negalioti:
Transporto priemonės būklė ir naudojimas
- Techninis netvarkingumas: Transporto priemonė sugadinama ar sunaikinama dėl to, kad ji ir (ar) jos tempiama priekaba yra techniškai netvarkingos, t. y. kai ją naudoti draudžiama pagal Lietuvos Respublikos teisės aktus.
- Sporto varžybos, lenktynės: Žala atsirado tuo metu, kai transporto priemonė dalyvavo bet kokio pobūdžio (įskaitant neoficialias) sporto varžybose, lenktynėse ar treniruotėse.
- Neteisėta veikla: Kai su transporto priemone buvo daroma nusikalstama veikla, tarkim vagystė.
- Remontas ar plovimas: Žalos, patirtos automobilį remontuojant ar plaunant, KASKO draudimas nekompensuoja.
- Neužrakintas automobilis: Situacijos, kai automobilis buvo paliktas neužrakintas ar be apsaugos.
Vairuotojo būklė
- Neblaivumas ar apsvaigimas: Žala atsirado tuo metu, kai Apdraustasis vairavo transporto priemonę būdamas neblaivus ar apsvaigęs nuo vaistų, narkotinių ar kitų svaiginamųjų medžiagų, taip pat jei vartojo alkoholį ar kitas svaiginamosioms medžiagas po eismo įvykio iki jo aplinkybių nustatymo arba vengė neblaivumo ar apsvaigimo patikros. Neblaivumas ar apsvaigimas aiškinamas pagal šalies, kurioje įvyko įvykis, norminius teisės aktus.
Kitos išimtys
- Mechaniniai gedimai: KASKO draudimas nėra automobilio remonto ar priežiūros garantija. Jis nedengia natūralaus susidėvėjimo ar mechaninių gedimų (pvz., variklio, greičių dėžės, stabdžių), elektros ar elektronikos defektų, kurie įvyko ne dėl įvykio, netinkamos eksploatacijos padarinių, ankstesnių defektų, jei jie nebuvo sutvarkyti.
- Transporto priemonės kilmė: Jei automobilis yra atvežtas iš JAV rinkos ir ši informacija neatskleidžiama, tai gali tapti pagrindu sumažinti ar atsisakyti išmokos.
- Transporto priemonės paskirtis: Kai kurios paskirties transporto priemonės (pavežėjai, mokymas vairuoti, nuoma) gali būti nedraudžiamos.
- Transporto priemonės amžius ir modelis: Dauguma draudikų taiko apribojimus, pavyzdžiui, senesni nei 10-15 metų automobiliai gali nebūti draudžiami, o tam tikrų modelių (galingų, sportinių, dažniau vagiamų) draudikai gali neapsiimti drausti arba nustatyti specialius papildomus reikalavimus (pvz., pagerinta saugos nuo vagystės sistema, arba didesnė nei standartinė išskaita). Nors gali atrodyti priešingai, tačiau naujo automobilio KASKO draudimas dažnai būna pigesnis nei kelerių metų senumo automobilio. Taip yra dėl to, kad nauji automobiliai rečiau genda bei juose yra daugiau saugumo sistemų, mažinančių eismo įvykių rizikas.
Franšizė: Jūsų dalis žaloje
Svarbu žinoti ir apie franšizę - tai dalis žalos, kurią prisiima pats draudėjas. Franšizė gali būti fiksuota suma (pvz., 150 Eur, 200 Eur arba 300 Eur) arba procentinė dalis (pvz., 10 % nuo žalos sumos). Kai kuriuose pasiūlymuose taikoma kombinuota franšizė, pavyzdžiui, 5 % bet ne mažiau kaip 150 €. Išskaita taikoma kiekvienam draudžiamajam įvykiui. Todėl net jei į mus kreipiamasi tik vieną kartą, jei remontuosime ar mokėsime išmoką už kelių įvykių padarytus sugadinimus, išskaitas taip pat taikysime kelias - už kiekvieną įvykį atskirai.
Pasak draudimo ekspertų, tiek privalomasis, tiek KASKO draudimas leidžia vairuotojams išvengti finansinių nuostolių. Tačiau net ir turint abu draudimus, privalu atsakingai elgtis už vairo.
KASKO draudimo kaina ir pasirinkimo aspektai
Vidutiniškai naujo automobilio KASKO draudimo įmoka gali svyruoti nuo 2% iki 5% automobilio vertės per metus. Taigi, KASKO draudimo įmoka priklauso nuo sąlygų ir yra labai individuali kiekvienam automobiliui. KASKO draudimo kaina priklauso ne tik nuo automobilio, bet ir nuo pasirinktų apsaugų. KASKO draudimo kaina priklauso nuo automobilio markės, modelio, pagaminimo metų ir vagystės rizikos. KASKO draudimo kainai turi įtakos ir automobilyje įrengtos apsaugos sistemos - už gerai apsaugoto automobilio draudimą vairuotojai moka mažiau.
Kaip išsirinkti KASKO draudimą?
Gera kaina turi atitikti vertę, už ką mokate. Tad pirkdami KASKO, atkreipkite dėmesį į tai, kokias draudimo apsaugas turėsite. Tinkamai sukomplektavus draudimą, net ir maža KASKO kaina turėtų garantuoti svarbiausias draudimo apsaugas. Konkrečią draudimo pirkimo eigą numato kiekvienas draudėjas atskirai, tad svarbu atsižvelgti į sąlygas.
Jei automobilis bus neberemontuotinas ar pavogtas, nuostolį apskaičiuosime atsižvelgdami į analogiškų automobilių pirkimo-pardavimo kainas rinkoje įvykio dieną. Jei automobilis bus neremontuotinas ar pavogtas, nuostoliu laikysime automobilio pirkimo sutartyje nurodytą kainą. Remonto išlaidas apskaičiuosime pagal serviso pateiktus ir su mumis suderintus šių išlaidų dokumentus, neatsižvelgdami į remontuojant keičiamų automobilio dalių nusidėvėjimą.
Drausdamasis KASKO draudimu, vairuotojas papildomai gali apdrausti ne tik garso aparatūrą ar, pavyzdžiui, brangius ratlankius, bet ir save bei keleivius nuo nelaimingų atsitikimų, pasirūpinti techninės pagalbos kelyje draudimu, pakaitiniu automobiliu, jei automobilis laikinai nevažiuoja, nakvyne ir grįžimo namo išlaidomis, jei automobilis apgadinama taip, kad nėra galimybių tęsti kelionę.
Dažniausiai užduodami klausimai apie KASKO draudimą
Net ir ilgamečiams klientams kartais kyla klausimų apie automobilio remontą, nuostolių apskaičiavimą, išskaitos taikymą bei KASKO sutarties niuansus. Parengėme atsakymus į dažniausiai pasitaikančius klausimus.
Remonto klausimai
- Kur bus remontuojamas Jūsų automobilis? Jei turite KASKO draudimą, pasitikslinti, kur bus remontuojamas automobilis, galite savo draudimo liudijime. O jei dar renkatės draudimo variantą, pagalvokite, ar norėtumėte remontuoti mūsų partnerių servise, ar savo pasirinktame.
- Dalių naudojimas: Jei automobilis nėra naujas (72 mėn. ir senesnis), tai mūsų partneriai jį remontuodami naudos dėvėtas originalias arba naujas neoriginalias dalis. Net jei automobilis nenaujas ir apdraustas rinkos verte, Jums nereikės primokėti už naujų originalių dalių naudojimą remontui. Senesni nei 4 metų automobiliai bus remontuojami mūsų pasiūlytame autoservise. Pvz.: jei automobilis yra senesnis nei 6 metais, jis remontuojamas naudojant dėvėtas originalias arba naujas neoriginalias dalis. Pageidaudami naujų originalių dalių, turėsite padengti dėvėtų ir naujų dalių kainos skirtumą.
Žalų sureguliavimas
- Kelių įvykių sureguliavimas: Pasitaiko situacijų, kai klientai kreipiasi dėl vieno draudžiamojo įvykio, tačiau automobilio apžiūros metu paaiškėja, kad dalis sugadinimų padaryta ne vienu metu, ne per tą patį įvykį - pažeidimai yra skirtingų tipų, skiriasi jų aukščiai, gyliai, kryptis, vieta. Išskaita taikoma kiekvienam draudžiamajam įvykiui. Todėl net jei į mus kreipiamasi tik vieną kartą, jei remontuosime ar mokėsime išmoką už kelių įvykių padarytus sugadinimus, išskaitas taip pat taikysime kelias - už kiekvieną įvykį atskirai.
- Pranešimas apie žalą: Draudimo bendrovės nustato skirtingą terminą, per kurį po įvykio reikėtų kreiptis į draudimo bendrovę. Klientams ši informacija pateikiama draudimo taisyklėse.
- Kilus nesutarimams: Iškilus nesutarimams tarp draudėjo ir draudimo bendrovės, kaip ir Privalomojo vairuotojų civilinės atsakomybės draudimo atveju, abi pusės gali kreiptis į nepriklausomus ekspertus, nesutarimus tarp kliento ir draudimo bendrovės taip pat sprendžia Draudimo priežiūros komisija.
tags: #nuo #kada #isigalioja #draudimo #kasko