Kaip skaičiuojama Kasko išmoka

Kasko draudimas yra savanoriškas transporto priemonės draudimas, kuris, priešingai nei privalomasis civilinės atsakomybės draudimas (TPVCAPD), atlygina žalą jūsų automobiliui, net jei pats esate eismo įvykio kaltininkas. Kasko draudimas atlygina bet kokią žalą, padarytą jūsų transporto priemonei, išskyrus pagrindinius Kasko draudimo taisyklėse numatytus nedraudžiamuosius įvykius.

Kasko draudimo privalumai ir kas tai yra

Kasko (CASCO) draudimas - tai visų rizikų draudimas, galintis pasiūlyti plačią automobilio draudimo apsaugą ir įvairias papildomas naudas vairuotojams. Jis skirtas apdrausti jūsų automobilio žaloms. Pagrindinis skirtumas nuo TPVCAPD yra tas, kad privalomasis draudimas atlygina žalą kitiems eismo dalyviams, o Kasko - jūsų automobilio nuostolius.

Kasko draudimas gali apimti šias rizikas:

• Eismo įvykiai, avarija (įskaitant ir kaltininko atvejus);
• Vagystė arba bandymas pavogti;
• Vandalizmas, tyčinis sugadinimas;
• Gamtos reiškiniai (lietus, kruša, gaisras, medžių virtimas);
• Susidūrimas su gyvūnais;
• Kiti nenumatyti įvykiai, dėl kurių automobilis buvo apgadintas ar sunaikintas.

Kasko draudimas taip pat siūlo papildomą apsaugą, pavyzdžiui, papildomos automobilio įrangos draudimą, augintinių draudimą, pagalbą kelyje visą parą bet kurioje Europos valstybėje.

Ar bet kuris automobilis gali būti apdraustas Kasko draudimu?

Ne, ne kiekvienas automobilis gali būti apdraustas Kasko draudimu. Dauguma draudikų taiko tam tikrus apribojimus:

• Amžiaus ribojimai: dažnai senesni nei 10-15 metų automobiliai nėra draudžiami.
• Markė, modelis, modifikacija: tam tikrų modelių (galingų, sportinių, specialios paskirties, dažniau vagiamų) draudikai neapsiima drausti arba nustato specialius papildomus reikalavimus (pvz., pagerinta saugos nuo vagystės sistema, arba didesnė nei standartinė išskaita).
• Paskirtis: pavežėjai, mokymas vairuoti, nuoma ir pan. gali būti nedraudžiami.
• Kilmė: dauguma draudikų prašo pažymėti, jei automobilis yra atvežtas iš JAV rinkos. Jei ši informacija neatskleidžiama, tai gali tapti pagrindu sumažinti ar atsisakyti išmokos.

Franšizė (išskaita): kas tai ir kaip ji veikia?

Pasirinkus apdrausti transporto priemonę Kasko draudimu, reikės pasirinkti ir išskaitos (franšizės) dydį. Tai yra nuostolių dalis, kurią draudžiamojo įvykio atveju apmoka pats klientas. Franšizė gali būti fiksuota suma (pvz., 200 €) arba procentinė dalis (pvz., 10 % nuo žalos sumos). Kai kuriuose pasiūlymuose taikoma kombinuota franšizė, pavyzdžiui, 5 % bet ne mažiau kaip 150 €.

„Ergo“ Transporto priemonių žalų administravimo skyriaus vadovas Raimondas Bieliauskas teigia, kad klientas pasirenka tam tikras sąlygas, tokias kaip išskaitos dydis. Pavyzdžiui, jei klientas pasirenka 150 € išskaitą, o padaryta žala siekia 200 €, tai klientui bus išmokėta 50 € išmoka. Tačiau, jei žala siekia 2000 eurų ar daugiau, tuomet klientas pats padengia 150 € žalą, o draudimas atlygina 1850 eurų. Svarbu pasverti, kokia rizika priimtina jūsų atveju.

Kada franšizė netaikoma?

• Kai įvykio kaltininkas yra žinomas, išskaita nėra taikoma.
• Esant išplėstinei apsaugai, išskaita nėra taikoma dėl žalos, atsiradusios dėl tiesioginio krušos, vėtros, audros, žaibo ar kitos stichinės nelaimės poveikio.
• Konkrečios Kasko draudimo sąlygos (pvz., kada yra taikoma 0 Eur išskaita) gali kisti priklausomai nuo pasirinkto draudėjo bei konkretaus Kasko draudimo plano.

Kasko draudimo išmokos skaičiavimas ir niuansai

Padarius žalą transporto priemonei, draudimo bendrovė atlygina nuostolius pagal kliento Kasko sutartį ir pasirinktas sąlygas. Jeigu draudimo sutarties sudarymo metu buvo aptarta, kad žalos atveju bus išskaičiuojamas nusidėvėjimas, pritaikoma išskaita, tai atlyginant žalą yra taikomos šios sąlygos.

Automobilio dalių nusidėvėjimas:

• Pagal „Ergo“ Kasko draudimo standartines sąlygas, automobiliams iki 3 metų senumo keičiamoms detalėms neskaičiuojamas nusidėvėjimas ir detalės keičiamos naujomis originaliomis.
• Nuo ketvirtų automobilio metų pradedamas skaičiuoti detalių nusidėvėjimas.
• Jei klientas pageidauja, iki kol automobilis taps 6 metų senumo, už papildomą įmoką jis gali pasirinkti draudimo sąlygą, kad sugadintos detalės būtų keičiamos originaliomis naujomis detalėmis.
• Kai automobilis senesnis nei 6 metai, automobilių keičiamoms detalėms taikomas nusidėvėjimas. Nusidėvėjimas taikomas tik originalioms detalėms.
• Klientui sutikus remontuoti automobilį servise ir remontui naudoti neoriginalias ar dėvėtas dalis, nusidėvėjimas netaikomas.

Pavyzdys: Vilnietis, apdraudęs savo 2012 metų automobilį Kasko draudimu, po automobilio apgadinimo kreipėsi į draudimo bendrovę. Naujų grotelių kaina be PVM buvo 266 Eur. Draudikai paskaičiavo, kad automobilio nusidėvėjimas dalims siekia 55 %, todėl atlygintina detalės kaina būtų 120 eurų. Atskaičius franšizę, draudimo bendrovė pasiūlė išmokėti 13 eurų.

Šis pavyzdys iliustruoja, kodėl svarbu atidžiai perskaityti draudimo sutarties sąlygas ir suprasti, kaip bus skaičiuojama išmoka.

Remonto būdai ir paslaugos:

• Apdraudus automobilį Kasko draudimu, jo remontas iki tam tikro termino gali būti atliekamas naudojant tik originalias gamintojo atsargines dalis, remontą atliekant tik oficialiuose, draudėjo patvirtintuose dirbtuvėse.
• Kai klientas abejoja dėl paskaičiuotos išmokos, patariama, suderinus su žalų ekspertu, kreiptis į autoservisą remontui. Klientas gali kreiptis į servisus, su kuriais draudimo bendrovė turi sutartį, arba į savo pasirinktą servisą.
• Jei pasirinksite automobilį remontuoti draudimo partnerių autoservise, gali būti suteikiamas pakaitinis automobilis visam remonto laikotarpiui (išskyrus pasirinkus variantą „If kasko“).

Kada Kasko draudimas nekompensuoja žalos?

Kasko draudimas nėra automobilio remonto ar priežiūros garantija. Jis nedengia:

• Natūralaus susidėvėjimo ar mechaninių gedimų (pvz., variklio, greičių dėžės, stabdžių);
• Elektros ar elektronikos defektų, kurie įvyko ne dėl įvykio;
• Netinkamos eksploatacijos padarinių;
• Ankstesnių defektų, jei jie nebuvo sutvarkyti;
• Situacijų, kai automobilis buvo paliktas neužrakintas ar be apsaugos.
• Žalos, patirtos automobilį remontuojant ar plaunant.

Draudimo bendrovė gali nemokėti išmokos ar ją mažinti, jei transporto priemonė buvo techniškai netvarkinga (kai tokią eksploatuoti draudžia įstatymai), transporto priemonę vairavo neblaivus ar apsvaigęs asmuo, taip pat jei vairuotojas neturėjo teisės vairuoti tokio tipo transporto priemonę ir kitais atvejais. Todėl būtina atidžiai perskaityti transporto draudimo taisykles ir jų laikytis.

Informavimas apie draudžiamąjį įvykį

• Apie įvykį būtina informuoti draudiką per 1 parą, o draudikui paprašius, per 3 darbo dienas raštu patvirtinti apie tokį įvykį bei užpildyti draudiko nustatytos formos dokumentus.
• Apie automobilio vagystę būtina pranešti ne vėliau kaip per 1 darbo dieną, o raštu - per 48 valandas.
• Informavus apie galimai draudžiamąjį įvykį pavėluotai, draudėjas privalo įrodyti, kad nebuvo įmanoma informuoti laiku.
• Nedelsiant informuoti kompetentingas tarnybas (pvz., policiją, priešgaisrinę gelbėjimo tarnybą).

Sutarties nutraukimas ir įmokos grąžinimas

Draudėjas turi teisę nutraukti draudimo sutartį bet kuriuo metu, prieš 15 dienų raštu apie tai informuodamas draudiką. Tokiu atveju, draudimo sutartis bus laikoma nutraukta dieną, nurodytą pranešime, bet ne anksčiau negu 15 (penkioliktą) dieną po to, kai buvo gautas pranešimas apie nutraukimą.

Grąžinama draudimo įmoka už likusį apmokėtą draudimo sutarties galiojimo laikotarpį, išskaičiavus pagal draudimo sutartį išmokėtas ir numatomas išmokėti draudimo išmokas bei draudimo sutarties sudarymo ir vykdymo išlaidas (pvz., 25-30 % grąžintinos draudimo įmokos sumos, bet ne mažiau kaip 45 eurai).

Sumokėta draudikui draudimo įmoka draudėjui negrąžinama, jei įvykus transporto priemonės vagystei nustatoma, kad faktinis apdraustos transporto priemonės raktų skaičius neatitinka draudimo liudijime nurodyto skaičiaus.

Kasko draudimo kaina

Vidutiniškai, naujo automobilio Kasko draudimo įmoka gali svyruoti nuo 2% iki 5% automobilio vertės per metus. Kasko draudimo įmoka priklauso nuo sąlygų ir yra labai individuali kiekvienam automobiliui. Nors gali atrodyti priešingai, tačiau naujo automobilio Kasko draudimas dažnai būna pigesnis nei kelerių metų senumo automobilio. Taip yra dėl to, kad nauji automobiliai rečiau genda bei juose yra daugiau saugumo sistemų, mažinančių eismo įvykių rizikas.

Įmokos dydžiui įtakos turi ir pasirinkta išskaita: kuo didesnė išskaita, tuo mažesnė įmoka.

Kada verta rinktis Kasko draudimą?

Kasko draudimas yra vertingas, nes eismo įvykio atveju (kai klientas yra kaltininkas (-ė)), gamtos stichijos, gaisro, susidūrimo su laukiniu gyvūnu ir kitais atvejais žala būtų atlyginta kliento transporto priemonei. Be to, į Kasko draudimą dažnai įtraukiama techninė pagalba kelyje (automobilio transportavimas po gedimo, eismo įvykio, pakaitinis automobilis ir kt.). Kasko draudimas ypač naudingas turint elektromobilį, kadangi jiems gali prireikti specifinės pagalbos dėl kelyje išsikrovusios baterijos ar elektronikos gedimų.

Raimondas Bieliauskas iš „Ergo“ pabrėžia, kad privalomasis draudimas atlygina žalą kitam asmeniui ir jo turtui, tačiau kaltininko automobiliui padarytos žalos šis draudimas nepadengs - tai gali padaryti tik Kasko draudimas.

tags: #kaip #skaiciuojama #kasko #ismoka