BMW laimėtojai ir draudimo niuansai

Draudimo bendrovių organizuojamos loterijos ir privalomojo civilinės atsakomybės draudimo kainos sudaro sudėtingą teisinių ir ekonominių santykių sistemą. Šiame straipsnyje apžvelgsime konkrečią situaciją, susijusią su BMW X6 laimėjimu loterijoje, ir išsamiai panagrinėsime veiksnius, lemiančius transporto priemonių draudimo kainas Lietuvoje.

Kontroversiškas BMW X6 laimėjimas loterijoje

2016 metais draudimo bendrovės vykdytoje loterijoje buvo laimėtas automobilis „BMW X6“. Tačiau paaiškėjo, kad automobilis „Mercedes Benz“, kurį apdraudė loterijos laimėtojas A. B., iš tiesų priklausė ne jam, o jo pažįstamiems. Sutuoktiniai R. D. ir L. D. automobilį buvo gavę naudotis iš vyro tėvo. Socialiai remtina šeima pabūgo, jog registravę automobilį savo vardu, gali netekti socialinės išmokos, todėl sutartis sudaryta A. B. vardu. Nesutarimas tarp ieškovų ir atsakovo kilo tuomet, kai ieškovė L. D. apdraudė automobilį A. B. vardu, o AB „Lietuvos draudimas“ surengus loteriją „Apsidrauskite ir laimėkite BMW X6“, A. B. buvo paskelbtas vienu iš laimėtojų. Atsiėmęs laimėtą prizą, A. B. jį pardavė.

Teismų sprendimai dėl apsimestinio sandorio

Kauno apygardos teismas 2019 metų balandį ieškinį tenkino ir priteisė sutuoktiniams R. D. ir L. D. bendrai iš atsakovo 77 tūkst. eurų. Teismo sprendime konstatuojama, kad ginčijama draudimo sutartis yra apsimestinis sandoris, sudarytas per statytinį - atsakovą A. B., siekiant pridengti tikruosius draudėjus - R. D. ir L. D. Teismo nuomone, ieškovų interesai yra pažeisti, o reikalavimas yra tenkinamas ir draudimo sutarties dalis dėl sutarties šalies (draudėjo) pripažįstama negaliojančia. Nustatyta, kad draudėjai pagal šią draudimo sutartį yra R. D. ir L. D. Kadangi A. B. laimėtą automobilį pardavė, iš jo ieškovai prašė priteisti daikto vertę, t. y. 77 000 Eur. Atsakovas taip pat turės atlyginti ieškovams jų patirtas bylinėjimosi išlaidas (3 222 Eur) ir valstybei 2 691,00 Eur žyminio mokesčio bei 68,43 Eur išlaidų, susijusių su procesinių dokumentų įteikimu. Nesutikdamas su tokiu sprendimu A. B. apeliacine tvarka ginčijo jį, teigdamas, kad „Draudimo sutarties sudarymas ir dalyvavimas loterijoje yra skirtingi teisiniai santykiai.“ Apeliacinis teismas pabrėžė, kad loterija yra grindžiama atsitiktinumu, todėl šiuo atveju teisės į prizą R. D. ir L. D. neturi. Jo vertinimu, grąžinti prizą A. B. „Neabejotina, kad tokią faktinę situaciją ir šalių ginčą lėmė visų šalių (...) nesąžiningi veiksmai, kuomet, siekiant naudos sau, bandyta apeiti valstybės ir socialinio draudimo institucijas. Šiuo konkrečiu atveju šalys siekė dvigubos naudos, todėl turi prisiimti iš to kilusius padarinius ir riziką.“ Pagal šį sprendimą, loterijos laimėjimas liko A. B.

Kasko draudimo nutraukimas ir loterija

15min skaitytojas Darius, įsigijęs „Lietuvos draudimo“ civilinės atsakomybės ir dalinį kasko draudimą, kreipėsi į „Lietuvos draudimą“, prašydamas nutraukti ir iš naujo sudaryti sutartį. Jis sužinojo, kad civilinės atsakomybės sutartį galima nutraukti be didesnių nuostolių, tačiau kasko, kurio draudimas nutrūksta automatiškai kartu su civilinės atsakomybės draudimu, jam atsieis brangiai. Vyras paskaičiavo, kad galimybė dalyvauti loterijoje dėl naujo „BMW X6“ kasko draudimą jam pabrangins dvigubai - vietoje 64 eurų bus išleidęs apie 130 eurų. „Lietuvos draudimo“ atstovų teigimu, privalomojo civilinės atsakomybės draudimo sutartis gali būti nutraukiama iš karto, kai klientas pateikia prašymą pagrindžiančius dokumentus, pavyzdžiui, automobilio pardavimo sutartį ar dokumentus apie nepataisomą automobilį. Jeigu priežasčių klientas nenurodo, draudikas skaičiuoja sutarties nutraukimo administracinius mokesčius - tai sudaro 20 proc. Taigi Dariui vadinamasis mini kasko galėjo pabrangti nuo 64 iki 109 eurų. „Lietuvos draudimo“ klientai prašymus nutraukti draudimo sutartis dažniausiai pateikia, jei parduoda automobilį arba jis po eismo įvykio yra sunaikinamas nepataisomai.

Draudimo kainos ir diskriminacija

Vilnietis Gediminas piktinasi, kodėl BMW savininkai turi mokėti didesnes draudimo įmokas: „Tai yra diskriminacija, nes ne visi vairuotojai yra vienodi.“ Ir iš tiesų, draudimo bendrovių duomenimis, daugiausiai susimokėti tenka būtent BMW X5 ir „Audi Q5“ vairuotojams. O pigiausias draudimas - vairuojantiems „Opel“. Vis tik specialistai atkreipė dėmesį, kad įtakos vairuotojų privalomojo draudimo kainai turi daugybė veiksnių, markė - tik viena iš jų. Itin daug lemia pačiam vairuotojui priskirta drausmingumo kategorija, jo patirtis ar vieta.

„Jokia čia neteisybė“ ar diskriminacija

Lygių galimybių kontrolieriaus tarnyba pabrėžė, kad automobilio markė ar jo galingumas nėra galimas pagrindas diskriminacijai. „Pavyzdžiui, jei didesnes draudimo įmokas lemtų vairuotojo lytis, amžius, tautybė, rasė, negalia, socialinė padėtis ar lytinė orientacija, tuomet tokį pagrindą galbūt būtų galima įžvelgti. Be to, draudimo bendrovės įstatymiškai turi teisę įvertinti draudimo riziką ir, kaip suprantame, tai daro besiremdamos objektyviais duomenimis bei tyrimais“, - tv3.lt portalui komentavo tarnyba. Bendrovės „Edrauda“ direktorė Rima Kazlauskaitė-Alkinė atkreipė dėmesį, kad daugiau įtakos draudimo kainai turi automobilio galingumas, įvykių dažnis, o ne konkreti markė: „Jei draudimo bendrovė, naudodamasi įvykių dažnių statistika, įžvelgia, kad BMW markės vairuotojai daro daugiau autoįvykių ir tuo naudodamasi kelia įkainius, tai jokia čia neteisybė. Tai yra tiesiog verslo rizikos paskirstymas tarp visų draudimo klientų.“

Draudimo kainų skirtumai pagal markę ir modelį

„Draudimas.lt“ vadovas Vytautas Janušauskas neslėpė, kad draudimo kaina gali skirtis ir dėl vairuojamo automobilio modelio, tačiau neženkliai. Palyginus beveik 20 tūkst. privalomojo draudimo sutarčių, siekiant įvertinti, kaip skiriasi draudimo kaina draudžiant skirtingų markių automobilius, rezultatai parodė, kad pigiausias draudimas yra „Opel“ markės automobiliams - vidutinė metinė kaina siekia 74 eurus. Tik vos daugiau - apie 75-80 eurų - už draudimą tenka mokėti „Ford“, „Peugeot“, „Citroen“ ir „Renault“ automobilių vairuotojams. Kiek didesnės draudimo kainos tenka „Škoda“, „Volkswagen“, „Honda“, „Audi“, „Mazda“, „Alfa Romeo“ ir „Toyota“ vairuotojams. Vidutiniškai šių markių automobilių vairuotojams už draudimą metams tenka sumokėti apie 80-100 eurų. O brangiausiai draudimas dažniausiai atsieina vairuotojams, turintiems „Mercedes-Benz“, „Lexus“, BMW ir „Jaguar“ automobilius. Už jų civilinės atsakomybės draudimą metams vairuotojai vidutiniškai sumoka atitinkamai 106, 108, 116 ir 121 eurą. „Atsižvelgiant į konkretų modelį, brangiausiai už draudimą tenka mokėti BMW X5 ir „Audi Q5“ vairuotojams“, - pridūrė V. Janušauskas. Pasak jo, tiesiog taip sutampa, kad BMW, „Lexus“ ar „Jaguar“ automobiliai turi galingesnius variklius nei „Opel“, „Mazda“ ar „Ford“.

BMW vairuotojai moka daugiau - mitas?

Komentuodamas Gedimino pasipiktinimą V. Janušauskas įvardijo, kad, jei jokių avarijų neturėjęs, ilgą stažą turintis ir pan. BMW vairuotojas moka gerokai didesnę draudimo kainą, tai tikrai būtų vertinama kaip konkrečių automobilių gamintojų ir jų vairuotojų diskriminacija. „Tačiau, nekalbant konkrečiai apie BMW, o bendrai apie visus gamintojus, juk galime logiškai manyti, kad kiekvieno automobilio markė turi su savimi susijusią statistiką (įvykio tikimybės, įvykio žalos dydžio ir pan.), todėl kažkiek automobilio markė gali lemti draudimo įmoką. Lygiai kaip ir registracijos miestas ar vairuotojo stažas - Vilniaus miesto gyventojai arba jaunesni asmenys galėtų jaustis lygiai taip pat diskriminuojami, kad mažesnių miestų gyventojai ar vyresni žmonės už draudimą moka mažiau“, - kalbėjo jis. „Draudimas.lt“ atstovas pridūrė, kad palyginus remonto darbų kainas Vilniuje ir Utenoje arba palyginus, kiek statistiškai avarijų padaro jaunas ir vyresnis vairuotojas, galima greitai suprasti, kodėl privalomojo draudimo kainos skiriasi. Pašnekovas teigė norintis paneigti mitą, kad BMW vairuotojai už draudimą moka daugiau, ir pasidalino privalomojo draudimo kainos grafiku. V. Janušauskas papasakojo, kad šiuo atveju lygino tik Vilniuje registruotas BMW, „Mercedes“, „Lexus“, „Opel“, „Citreon“ ir „Ford“ transporto priemones, kurių variklio galingumas yra tarp 100-120 kW. Jo aiškinimu, taip į analizės apimtį patenka dauguma populiariausių modelių: 3 ir 5 klasės BMW; A, C, E klasės „Mercedes“; „Opel Astra“, „Mokka“, „Zafira“; „Ford Fiesta“, „Focus“, „Mondeo“ ir pan. Specialistas pridūrė, kad buvo sulyginti vairuotojų duomenys, grafiko imtis - asmenys tarp 35-45 metų amžiaus, turintys ne mažesnį nei 5 metų vairavimo stažą. „Iš grafiko matyti, kad privalomojo draudimo kaina yra labai artima tarp visų automobilių gamintojų ir skiriasi neženkliai, o bendra kainų lygio tendencija yra lemiama drausmingumo kategorijos. Objektyviai vertinant duomenis, yra ne vienas atvejis, kada BMW vairuotojas moka mažesnę įmoką nei „Opel“, „Citroen“ ar „Ford“ vairuotojas ir atvirkščiai. Tad darome išvadą, kad privalomojo draudimo kainai automobilio markė ar modelis neturi didesnės įtakos, nei automobilio galingumas arba vairuotojo drausmingumas“, - įžvalgomis dalinosi „Draudimas.lt“ vadovas.

Draudimo kainą lemiantys veiksniai

„Draudimas.lt“ vadovas Vytautas Janušauskas įvardijo, kad vairuotojų civilinės atsakomybės privalomojo draudimo kaina priklauso nuo daug veiksnių, tačiau didžiausią įtaką turi šie trys:

• Vairuotojas (amžius, stažas, kitų draudžiamos transporto priemonės valdytojų amžius / stažas);
• Automobilis (markė, modelis, variklio galingumas, registracijos vieta);
• Vairuotojo ir automobilio bendra istorija (drausmingumas).

„Nepatyrusiam vairuotojui, didmiestyje sėdančiam prie galingo automobilio vairo, teks sumokėti palyginti aukštą kainą, siekiančią kelis šimtus eurų ar net daugiau. Tačiau patyrusiam ir drausmingam mažo miestelio gyventojui, vairuojančiam ne tokią galingą transporto priemonę, civilinės atsakomybės draudimas atsieis gerokai pigiau - gali nesiekti ir 50 eurų“, - aiškino specialistas. „Edrauda“ direktorė pridėjo, kad draudimo kainą gali lemti ir automobilio paskirtis, pvz., ar tai - asmeniniam naudojimui, ar pavežėjų / taksi paslaugoms. Vienas iš kriterijų kainai, be to, gali būti ir kliento lojalumas.

Drausmingumo kategorija ir jos įtaka

V. Janušausko teigimu, tiek vairuotojo, tiek automobilio drausmingumas yra vertinami bendrai. Pirmą kartą draudžiant automobilį vairuotojas turi 0 (nulinę) drausmingumo kategoriją. Jei per metus nutiko eismo įvykis, kurio kaltininkas buvo šis vairuotojas, jo drausmingumas tampa N1 (padarius 2 įvykius - N2 ir t. t.). O važiuojant be eismo įvykių antrais metais nuostolingumas iš 0 tampa D1, D2 ir t. t. „Raidė „N“ reiškia nedrausmingas, o raidė „D“ - drausmingas. Tad, priklausomai nuo vairuotojo drausmingumo istorijos, gaunama adekvati draudimo kaina. Kuo ilgiau važinėsime be įvykių, tuo geresnė bus drausmingumo kategorija, tuo pigesnis bus draudimas“, - komentavo „Draudimas.lt“ atstovas. Praktikoje pasitaiko atvejų, kai drausmingas vairuotojas, per 5 metus sukaupęs, pavyzdžiui, D5 drausmingumo kategoriją ir mokėjęs mažas draudimo įmokas, pasikeitė automobilį ir bendra drausmingumo kategorija nusimušė į D0. Taigi naujo automobilio draudimo kaina padidėja, net jeigu kiti parametrai (automobilio galia, registracijos vieta ir pan.) nesikeitė. Pašnekovas užsiminė, kad iš to seka įvairios kuriozinės situacijos. Kaip pavyzdį jis pateikė jauną vairuotoją, kuris turėjo sukaupęs D3 kategoriją, bet nusprendė perregistruoti automobilį ant močiutės, gyvenančios kaime, siekdamas sutaupyti draudimo įmoką. O išėjo taip, kad draudimo įmoka net padidėjo, kadangi močiutė neturėjo drausmingumo istorijos. „Todėl vairuotojams, kurie savo vairavimo istoriją tik kuria, patartume rinktis nedidelės galios automobilį ir ypač atidžiai laikytis kelių eismo taisyklių, o vairuojant - nerizikuoti, neviršyti greičio. Toks elgesys padės išvengti avarijų ir susikurti gerą drausmingumo kategoriją“, - pabrėžė V. Janušauskas.

Skirtumai tarp draudimo bendrovių

„Draudimas.lt“ vadovas paminėjo, kad visuomet yra verta palyginti kelių draudimo įmonių sąlygas ir tuomet priimti sprendimą, nes draudimas skirtingose draudimo bendrovėse tam pačiam vairuotojui ir automobiliui kartais skiriasi itin ženkliai. Jis aiškino, kad ieškant geriausios kainos verta įsigilinti į skirtingų draudimo įmonių sąlygas: „Vienos bendrovės jaunu nepatyrusiu vairuotoju, kuriam taiko aukštesnes įmokas, laiko žmogų iki 23 metų su mažesne nei 3 metų vairavimo patirtimi. O kitos įmonės pradeda taikyti geresnius įkainius vairuotojams nuo 25 metų, nepriklausomai nuo vairavimo patirties. Pasiskaičiuoti individualų draudimo pasiūlymą palyginant visų Lietuvoje veikiančių draudimo bendrovių kainas galima internetiniame portale www.draudimas.lt.“ Specialistas pateikė kelis privalomojo draudimo kainos pavyzdžius draudžiant identišką automobilį, tačiau skirtingose draudimo bendrovėse ir skirtingais parametrais: „Šiam pavyzdžiui pasirinkome vieną populiariausių automobilių Lietuvoje - 2008 m. „VW Passat“ modelį.“ Taigi draudimo įmoka gali būti tiek 55 ar 100, tiek 390 ar 700 eurų, vadinasi, ji gali skirtis net 13 kartų ar, pavyzdžiui, 645 eurais. „Kaip matyti iš lentelės - drausmingumo kategorija turi daugiausiai įtakos draudimo kainai. Vairuotojas gali būti jaunesnis ir su mažesniu stažu, tačiau dėl geros drausmingumo istorijos mokės mažesnę draudimo kainą, nei vyresnis ir labiau patyręs vairuotojas“, - pridūrė V. Janušauskas.

Produkto atšaukimo ir civilinės atsakomybės draudimas

Teisės firmos „Sorainen“ teisininkė Aušra Kunčiuvienė teigia, kad nors reali žala kol kas neužfiksuota, tokio masto sprendimas įmonei reiškia milijonines išlaidas, reputacinę riziką ir sudėtingą logistinio bei teisinio suvaldymo procesą. „Tokiose situacijose pirmas klausimas verslui - kas padengs nuostolius? O vartotojui - kas užtikrins saugumą ir greitą problemos išsprendimą? Čia itin svarbus tampa draudimo vaidmuo“, - sako A. Kunčiuvienė.

Kaip veikia produkto civilinės atsakomybės draudimas?

Anot teisininkės, jei dėl defekto būtų padaryta žala trečiųjų asmenų turtui ar sveikatai - pavyzdžiui, kilus gaisrui automobilyje būtų apgadintas greta esantis pastatas ar sužalotas žmogus - tai būtų klasikinis netinkamos kokybės produktu padarytos žalos atvejis. „Tokiose situacijose paprastai suveikia produkto civilinės atsakomybės draudimas. Jis skirtas atlyginti realią žalą tretiesiems asmenims - tiek jų sveikatai, tiek turtui“, - aiškina A. Kunčiuvienė. Tačiau BMW atveju automobiliai atšaukiami dar nesukėlus fizinės žalos. Tai reiškia, kad civilinės atsakomybės draudimas, tikėtina, negalios. Produkto civilinės atsakomybės draudimas įprastai neapima gamintojo produkto broko pasekmių - pavyzdžiui, nekokybiškų dalių pakeitimo kokybiškomis ar paties produkto remonto išlaidų.

Atšaukimas iš rinkos - milijoninės išlaidos

Vis dėlto pats atšaukimas generuoja milžiniškas išlaidas: defekto nustatymas, komunikacija su klientais, viešieji ryšiai, transportavimas, administravimas, teisinės konsultacijos. Tokiu atveju gelbėja produkto atšaukimo draudimas. „Neturint draudimo dėl produkto atšaukimo, visos šios išlaidos lieka gamintojo nuostoliu. Produkto atšaukimo draudimas paprastai nepadengia pačios brokuotos dalies pakeitimo išlaidų, tačiau gali kompensuoti reikšmingą dalį organizacinių ir logistinių kaštų“, - pažymi „Sorainen“ teisininkė. Tokio masto atveju tai gali turėti tiesioginę įtaką įmonės finansiniam stabilumui, sprendimų priėmimo greičiui ir situacijos suvaldymui.

Ar tai išskirtinis atvejis?

Produktų atšaukimas nėra retenybė. Tačiau didesnio visuomenės dėmesio paprastai sulaukia žinomi gamintojai ir prekių ženklai. Atšaukimai dažniausiai pasitaiko maisto pramonėje, farmacijoje, statybinių produktų, elektros prietaisų ar žaislų sektoriuose. Iš plačiau nuskambėjusių atvejų galima paminėti „Kinder Surprise“ saldainių atšaukimą dėl galimos salmoneliozės rizikos ar pasaulinį „Samsung Galaxy Note 7“ telefonų atšaukimą dėl perkaitusių baterijų. „Svarbu pažymėti, kad daugeliu atvejų produktai atšaukiami dar iki tol, kol padaroma reali žala. Tai yra prevencinė saugumo priemonė. Nors atšaukimas reiškia finansines ir reputacines pasekmes, jis kartu rodo atsakingą rizikos valdymą“, - sako A. Kunčiuvienė. Teisininkė taip pat atkreipia dėmesį, kad oficialų produkto atšaukimą reikėtų atskirti nuo atskirų partijų susigrąžinimo dėl pavienių klaidų ar transportavimo metu atsiradusių defektų.

Kai žala jau padaryta

Pasaulyje yra pasitaikę ir dramatiškesnių atvejų, kai defektai lėmė realią žalą. Minėtu „Samsung“ atveju dėl perkaitusių baterijų buvo sužaloti žmonės ir apgadintas turtas. Pasitaiko ir atvejų, kai nustatomas vaisto šalutinis poveikis, sukėlęs sveikatos sutrikimų. Lietuvoje taip pat nagrinėtos bylos, susijusios su produkto civilinės atsakomybės draudimu: pavyzdžiui, kai alkoholinio gėrimo gamintojas sulaukė skundų dėl sprogusių butelių, o gazuotų gėrimų gamintojas - dėl sužalojimų nušokus kamšteliams. Praktikoje pasitaiko ir atvejų, kai dėl nekokybiško elektrinių paspirtukų kroviklio įvyksta trumpasis jungimas ir kyla gaisras patalpose. „Tokiose situacijose, kai padaroma reali žala turtui ar sveikatai, veikia produkto civilinės atsakomybės draudimas. Nukentėjęs asmuo kreipiasi į pardavėją ar gamintoją, šis registruoja žalą draudikui, o šis, įvertinus įvykio aplinkybes, išmoka draudimo išmoką“, - aiškina teisininkė.

Ar vartotojui svarbu, ar įmonė turi draudimą?

Vartotojui paprastai nėra svarbu, ar įmonė turi draudimą. Teisės aktai suteikia teisę reikalauti nekokybiškos prekės pakeitimo ar žalos atlyginimo tiesiogiai iš pardavėjo ar gamintojo. Vis dėlto draudimas gali užtikrinti greitesnį ir sklandesnį procesą, ypač kai nukentėjusiųjų yra daug. „Svarbu atskirti du skirtingus draudimo tipus: produkto civilinės atsakomybės draudimą, kuris atlygina tretiesiems asmenims padarytą žalą, ir produkto atšaukimo draudimą, kuris kompensuoja paties gamintojo patirtas finansines išlaidas dėl produkto susigrąžinimo iš rinkos“, - pabrėžia A. Kunčiuvienė. Atšaukta produkcijos dalis paprastai yra perdirbama, jei tokia galimybė egzistuoja, arba utilizuojama. „Sorainen“ ekspertė priduria, kad BMW atvejis dar kartą primena, jog net ir technologijų lyderiai nėra apsaugoti nuo klaidų. Kritinėse situacijose draudimas tampa ne formalumu, o realiu verslo stabilumo įrankiu. Todėl draudimo apsauga turi būti pritaikyta konkretaus verslo rizikoms - įvertinus veiklos pobūdį, teritoriją ir galimų nuostolių mastą.

tags: #bmw #laimetojai #draudimas