Banko paslaugos Lietuvoje nuolat tobulėja, tačiau klientai vis dar susiduria su tam tikrais iššūkiais, ypač kai kalba eina apie refinansavimą, sąskaitų uždarymą ar neteisėtą pinigų nurašymą. Šiame straipsnyje apžvelgsime konkrečius atvejus ir bankų bei reguliuojančių institucijų pozicijas šiais klausimais.
„Luminor“ banko bauda už būsto paskolos refinansavimą
Skaitytojas Giedrius susidūrė su „Luminor“ banko savivale, kai po būsto refinansavimo sandorio jam buvo nurašyti 888 Eur su prierašu „kiti paskolos mokesčiai“. Anot Giedriaus, jokio suderinimo, paaiškinimo ar žinutės nebuvo. Vėliau banko atstovas atsakė, kad tai buvo bauda, nes refinansavimo metu buvo fiksuotos palūkanos.
„Luminor“ banko viešųjų ryšių vadovas Šarūnas Kubilius paaiškino, kad 2025 m. vasarį įsigaliojusi supaprastinta refinansavimo tvarka suteikia galimybę atnaujinti būsto paskolos sąlygas ar perkelti ją į kitą banką, nepatiriant dalies administracinių nepatogumų. Netaikomi sutarties mokesčiai, o naujasis paskolos davėjas kompensuoja turto vertinimo bei notaro ir viešojo registro išlaidas.
Tačiau įstatymas numato, kad paskolų turėtojai gali be papildomų išlaidų refinansuoti savo būsto paskolą, jeigu nėra keičiamos esminės paskolos sąlygos, tokios kaip likusi paskolos suma, įkeičiamas turtas, paskolos trukmė, taip pat kai refinansuojama būsto paskola buvo suteikta su fiksuotąja palūkanų norma. Jeigu šių sąlygų nesilaikoma arba paskolos gavėjas sąlygas nori keisti, jam gali tekti padengti dalį refinansavimo išlaidų. Pasak Š. Kubiliaus, apie visas galimas išlaidas klientai informuojami dar pirminių pokalbių su banku metu.
Lietuvos bankas (LB) primena, kad klientas bet kada gali kreiptis į banką raštu su prašymu pateikti paaiškinimą dėl priimto sprendimo.
Administracinių baudų apmokėjimas
Administracinės baudos mokamos atskirais mokėjimais už kiekvieną nusižengimą, kad skirtingos prievolės būtų įskaitytos teisingai. Mokant būtina nurodyti nusižengimo identifikacinį kodą (ROIK) mokėjimo pavedimo laukelyje „Unikalus mokėjimo kodas“ ir įmokos kodą 1001.
Mokėjimų atlikimo būdai
- Per „Mano VMI“ sistemą (instrukcija su vaizdine medžiaga yra prieinama).
- Tiesiogiai per elektroninę bankininkystę.
- Naudojantis „Mano VMI“ sistemos paslauga „Mokėjimo pavedimo suformavimas“, kuri leidžia sukurti mokėjimo pavedimo dokumentą su BAR kodu, tinkamu apmokėti įmokų surinkimo vietose.
- Įmokų surinkimo paslaugas teikiančiose įstaigose ir jų tarpininkų padaliniuose:
- AB Lietuvos pašto skyriuose.
- Per UAB „Paysera LT“.
- SOLLO, UAB tarpininko MAXIMA LT, UAB kasose.
- UAB „Elotus“.
- UAB „Perlas Finance“: „Perlo“ terminaluose, Lietuvos spauda kioskuose, „Narvesen“ parduotuvėse, per mobiliąją programėlę „Perlas Go“.
- Per UAB „Viena Sąskaita“.
Mokėjimai už kitą asmenį
Jeigu mokesčiai mokami už kitą fizinį arba juridinį asmenį, būtina pildyti išplėstinę mokėjimo nurodymo formą, nurodant pradinio mokėtojo identifikacinį numerį ir pavadinimą ar vardą, pavardę.
Mokėjimai iš užsienio banko sąskaitų
Atliekant mokėjimą iš užsienio banko sąskaitos ir nesant atskirų skilčių, reikalingą informaciją (mokesčių mokėtojo kodą ir vardą, pavardę, įmokos kodą, ROIK kodą administracinei baudai) būtina nurodyti kitame tam skirtame laukelyje, pavyzdžiui, mokėjimo paskirtyje.
Svarbu atkreipti dėmesį, kad mokėjimus atliekant per įmokų surinkimo paslaugas teikiančias įstaigas, sumokėti reikia ne vėliau kaip prieš dvi darbo dienas iki prievolės sumokėjimo termino pabaigos, kad įmokos būtų laiku įskaitytos į VMI biudžeto pajamų surenkamąsias sąskaitas.
Bankininkės pasisavintos lėšos iš klientų sąskaitų
38 metų anykštietė bankininkė, per trejus metus apšvarinusi 33 klientų sąskaitas, turės sumokėti 12 tūkstančių litų baudą ir atlyginti bankui padarytus nuostolius. Buvusi banko darbuotoja, klastodama dokumentus ir duomenis, neteisėtai keisdavo kompiuterinę informaciją, klientų atneštus pinigus terminuotų indėlių sutarčių sudarymui pasisavindavo sau, pervesdama juos į savo, tėvų ar kaimynų sąskaitas. Klientai nuostolio nepatyrė, nes bankas sugrąžino pasisavintus pinigus. Ikiteisminį tyrimą kontroliavo Panevėžio apygardos prokuratūros prokurorai, jį atliko Anykščių rajono policijos komisariato pareigūnai.
Įmonių ir asmeninių lėšų atskyrimas
VMI Teisės departamento direktoriaus pavaduotoja Alina Gaudutytė pabrėžia, kad tinkamam įmonių pajamų ir sąnaudų apskaitymui bei mokesčių mokėjimui svarbu aiškiai atskirti asmenines ir įmonės lėšas. Įmonė gali išduoti pinigines lėšas darbuotojui atsiskaityti grynaisiais pinigais arba pervesti pinigus į darbuotojo banko sąskaitą. Tokiu atveju, kai už prekes, pirktas įmonei, atsiskaitoma gyventojo sąskaita, banko išraše gali atsirasti mokėjimų už įmonei pirktas prekes ir už asmeninius pirkinius tą pačią dieną.
Nustačius atvejus, kad iš bendrovės banko sąskaitos darbuotojai moka už asmeninius pirkinius ar paslaugas, tokios išlaidos priskiriamos gyventojų gautoms pajamoms ir apmokestinamos. Kai kuriais atvejais jos apmokestinamos kaip su darbo santykiais susijusios pajamos, kai kuriais - kaip dividendai.
Banko sąskaitos uždarymas ir susiję mokesčiai
Seimo Biudžeto ir finansų komiteto posėdyje buvo diskutuojama apie banko skyrių uždarymą rajonuose ir problemas, susijusias su pinigų išėmimu iš kredito įstaigų. Seimo narys Valius Ąžuolas pasakojo apie situaciją, kai jam buvo pasakyta, jog negalės uždaryti sąskaitų ir išsiimti likusių pinigų, jei neužpildys naujos atidaromos sąskaitos anketos.
Dauguma Lietuvoje veikiančių kredito įstaigų už banko sąskaitos atidarymą mokesčių netaiko. Tačiau uždarant sąskaitą gali atsirasti mokestinių prievolių.
„Swedbank“ sąskaitos uždarymas
„Swedbank“ atstovė Daiva Taučkėlaitė nurodė, kad klientai, norėdami uždaryti sąskaitą, turi pateikti prašymą per interneto banką ar atvykus į padalinį. Sąskaitą klientas gali uždaryti, jei ji nėra susieta su kitomis paslaugomis (pvz., paskolų įmokomis), klientas yra visiškai atsiskaitęs už banko paslaugas, neturi delspinigių ir jo teisė disponuoti sąskaita nėra apribota valstybės institucijų. Sąskaitos likutį klientas gali persivesti pats per internetinę bankininkystę.
Papildomi mokesčiai gali būti taikomi:
- Jei klientas naudojosi paslaugų planu, pavedimas nemokamas.
- Jei klientas paslaugų plano neturi, taikomas 0,41 euro mokestis už pavedimą į kitą Lietuvoje veikiantį banką.
- Turint aktyvią mokėjimo kortelę ir paslaugų planą, išgryninimo mokesčiai: iki 580 eurų per mėnesį nemokamai, virš šios sumos - 0,5 proc. mokestis.
- Jeigu gyventojas atvyksta uždaryti sąskaitos į banko padalinį, taikomas 2 eurų mokestis už likučio pervedimą į kitą sąskaitą.
- Jei sąskaitos likutis yra užsienio valiuta, pavedimas kainuos nuo 16 eurų.
- Gyventojui pasirinkus sąskaitos likutį gauti grynaisiais, taikomi standartiniai pinigų išgryninimo mokesčiai (2 proc. nuo išgryninamos sumos, minimalus 5 eurų mokestis).
- Jei likučio suma mažesnė nei 5 eurai, ją galima išsigryninti nemokamai.
„Luminor“ sąskaitos uždarymas
„Luminor“ banko kasdienės bankininkystės vadovė Aušrinė Mincienė pažymėjo, kad klientas, nusprendęs uždaryti banko sąskaitą, turi įsitikinti, jog yra nutrauktos visos su banku turėtos sutartys (vertybinių popierių, indėlių, e. sąskaitos, kredito limito sutartys). Sąskaitos likutis banke turėtų būti lygus 0, be papildomų įsiskolinimų. Prašymą dėl banko sąskaitos uždarymo galima užpildyti prisijungus prie interneto banko. Pinigus išsigryninti arba pervesti į kitą banko sąskaitą rekomenduojama dar iki prašymo pateikimo.
Mokesčiai „Luminor“ banke:
- Jei klientas sąskaitą turėjo trumpiau kaip 6 mėnesius, reikės susimokėti 3 eurus.
- Papildomas 5 eurų mokestis taikomas, jeigu klientas ne pats perveda sąskaitoje likusias lėšas į kitą kredito įstaigą, bet prašo tai padaryti banko darbuotojus.
SEB banko sąskaitos uždarymas
SEB banko kortelių ir mokėjimo sprendimų vyriausiasis produkto vadovas Gintautas Giržadas teigia, kad klientai sąskaitą gali uždaryti pateikę prašymą interneto banke, telefonu arba banko skyriuje. Banko skyriuje sąskaita uždaroma iš karto. Klientui pateikus prašymą telefonu ar internetu, banko darbuotojai sąskaitą uždaro nedelsiant. Uždarymos sąskaitos likutį gyventojams siūloma pervesti naudojantis interneto banku į jų pageidaujamą sąskaitą. SEB bankas jau keletą metų neteikia operacijų grynaisiais paslaugų banko skyriuose, todėl sąskaitos likučio lėšų grynaisiais išmokėti negali. Jokių papildomų mokesčių ar sąlygų dėl sąskaitos uždarymo netaikoma.
„Urbo“ (buvusio „Medicinos banko“) sąskaitos uždarymas
„Urbo“ banko Verslo tarnybos direktoriaus Juliaus Ivaškos teigimu, pagrindinė sąlyga yra raštu pateikti prašymą uždaryti banko sąskaitą. Sąskaitą galima uždaryti tą pačią dieną, jei sąskaitos likutis yra 0 eurų, klientas neturi įsiskolinimo bankui ir sąskaitai netaikomi trečiųjų šalių apribojimai (Turto areštų aktų registre įregistruotu turto arešto aktu ar nurodymais iš VMI, „Sodros“, Muitinės, antstolių, Lietuvos banko). Minimalus pagrindinių banko paslaugų mokestis vienai banko sąskaitai taikomas kas mėnesį ir klientams rezidentams sudaro 1 eurą per mėnesį, į kurį įeina banko sąskaitos uždarymo paslauga.
Lietuvių meilė gryniesiems pinigams ir pasaulinės tendencijos
Kovo mėnesį atliktos sociologinės apklausos rodo, kad Lietuvoje grynieji pinigai iš kasdienio gyvenimo nedingsta. Tik 3 proc. šalies gyventojų atsisako grynųjų ir renkasi tik elektroninius atsiskaitymo sprendimus. „Urbo“ banko užsakymu atlikta „Spinter tyrimų“ gyventojų nuomonės apklausa atskleidė, kad kasdien grynuosius naudoja 15 proc., o bent keletą kartų per savaitę - 23 proc. respondentų. Iš viso net 38 proc. šalies gyventojų grynaisiais atsiskaito ypač dažnai.
„Spinter tyrimų“ duomenimis, kasdien grynaisiais dažniau atsiskaito mažiausių pajamų apklaustieji, keletą kartų į savaitę - vyresni, vidurinio išsimokslinimo respondentai ir kaimo vietovių gyventojai. Tyrimas atliktas kovo 18-28 dienomis, apklausiant 1009 respondentus, kurių amžius buvo 18-75 metai.
Tuo tarpu Švedijoje nuotaikos skirtingos. Švedijos vyriausybė pareiškė norinti užtikrinti, kad šioje Skandinavijos šalyje, kurioje dominuoja elektroniniai mokėjimai, būtiniausioms reikmėms galėtų būti naudojami grynieji pinigai. Švedijos centrinio banko „Riksbank“ apklausa parodė, kad 2022 m. tik 8 proc. švedų pirkdami atsiskaitė grynaisiais, kai 2010 m. grynaisiais mokėjo 40 proc. Švedijos civilinės saugos agentūra vis dar rekomenduoja piliečiams turėti grynųjų pinigų, nors dauguma švedų realius pinigus laiko atgyvena.