Kasko draudimas: apsauga Jūsų automobiliui ir svarbiausios sąlygos

Automobilio draudimas yra viena iš svarbiausių saugumo priemonių kiekvienam vairuotojui. Lietuvoje kiekvienas automobilio savininkas privalo turėti privalomąjį civilinės atsakomybės draudimą (TPVCAPD), tačiau daugelis vairuotojų dažnai svarsto, ar verta papildomai įsigyti KASKO draudimą. Privalomasis draudimas apsaugo nuo finansinių nuostolių, kuriuos galite sukelti kitiems eismo dalyviams, pavyzdžiui, avarijos atveju padengia kito asmens automobilio remontą ar medicinines išlaidas. KASKO draudimas yra išsamesnis, nes jis apima ne tik žalos atlyginimą kitiems, bet ir jūsų automobilio apsaugą. Tai reiškia, kad avarijos atveju, net jei esate kaltas, KASKO draudimas padengs jūsų automobilio remonto išlaidas. KASKO draudimas yra ypač svarbus tiems, kurie turi brangesnius ar naujesnius automobilius, kurių remonto išlaidos gali būti didelės. Taip pat verta apsvarstyti šį draudimą, jei gyvenate vietovėje, kur dažnai pasitaiko vagysčių ar vandalizmo atvejų.

Kas yra KASKO draudimas?

Kasko (CASCO) draudimas - tai savanoriškas transporto priemonės draudimas, skirtas apdrausti Jūsų automobilio žaloms. Skirtingai nei privalomasis civilinės atsakomybės draudimas (TPVCAPD), kuris atlygina žalą kitiems eismo dalyviams, kasko draudimas atlygina Jūsų automobilio nuostolius - net jei pats esate kaltas. Kasko draudimas veikia kaip apsaugos priemonė nuo įvairių rizikų, susijusių su automobiliu.

Kokioms rizikoms taikomas KASKO draudimas?

Kasko draudimas padengia kur kas daugiau žalų nei vien tik vagystė ar eismo įvykio metu kilę nuostoliai. Šis draudimas apsaugo nuo staigių ir netikėtų žalų, patirtų eismo įvykiuose, susidūrus su gyvūnais, atsitikus stichinėms nelaimėms (pvz., potvyniui, krušai, nuvirtus medžiui), taip pat vandalizmo, vagystės atvejais ir pan. KASKO draudimas gali apimti šias rizikas:

• Eismo įvykiai, avarijos (įskaitant ir kaltininko atvejus);
• Automobilio arba jo dalių vagystė, bandymas pavogti;
• Vandalizmas, tyčinis sugadinimas, trečiųjų asmenų neteisėta veika;
• Gamtos reiškiniai (ugnis, lietus, kruša, gaisras, medžių virtimas);
• Susidūrimas su gyvūnais;
• Dužę ar sugadinti stiklai;
• Kiti nenumatyti, netikėtai ir staiga nutikę įvykiai, dėl kurių automobilis buvo apgadintas ar sunaikintas. Pavyzdžiui, netyčinis garažo vartų kliudymas ar įvažiavimas į tvorą.

Papildomos KASKO draudimo naudos

Šalia pagrindinių rizikų kasko draudimas suteikia ir papildomų naudų:

• Stiklų keitimas be išskaitos.
• Plati pagalba kelyje ne tik Lietuvoje, bet ir Europoje. Pagalba kelyje apima ne tik mums įprastas paslaugas, tokias kaip automobilio transportavimas, rato pakeitimas arba degalų pristatymas, bet ir daugybę kitų paslaugų - taksi paslaugą iš įvykio vietos, nakvynės apmokėjimą, jei įvykis nutinka kitoje, nei gyvenamoji, vietoje, telefono išlaidų apmokėjimą, automobilio saugojimą, net ir teisininkų konsultacijų kainą bei kitas papildomas naudas, palengvinančias kliento rūpesčius draudžiamojo įvykio atveju.
• Pakaitinio automobilio suteikimas. Jei pasirinksite automobilį remontuoti draudimo partnerių autoservise, suteikiamas pakaitinis automobilis visam remonto laikotarpiui (išskyrus pasirinkus variantą „If kasko“).
• Automobilyje esančių daiktų (įskaitant vaikiškas kėdutes, dviračių laikiklius ir pan.) apsauga.
• Kai kuriose sutartyse gali būti įtrauktas automobilio prekinės vertės netekimas, kitose vietose saugomų žieminių bei vasarinių padangų draudimas, pakaitinio automobilio išskaitos draudimas ir pan.
• Padangų ir ratlankių sugadinimas.
• Raktelių praradimas.
• Papildomos įrangos draudimas.
• Judumo paslauga - aktuali didžiųjų miestų gyventojams.
• Augintinio draudimas - aktualus, jei dažnai keliaujate su augintiniu.

Todėl patariame visuomet pasitikrinti, kas klientui priklauso pagal esamą kasko draudimo sutartį, o sudarant naują sutartį vertėtų pasižiūrėti, kad reikiamos paslaugos būtų įtrauktos. Atsitikus nelaimei rekomenduojame patikrinti savo kasko sutartį ir nepamiršti kreiptis papildomų paslaugų.

Ar verta draustis KASKO draudimu?

Kasko draudimas yra savanoriško draudimo rūšis, kurią vairuotojai renkasi siekdami užsitikrinti finansinį stabilumą nelaimės atveju. Pernai Lietuvoje pagal kasko draudimo sutartis buvo užfiksuota 65690 įvykių, kurių metu automobiliai patyrė įvairias žalas. Tai 7 tūkst. daugiau nei 2022 m. Iš viso pernai pagal kasko sutartis buvo išmokėta virš 76 mln. Eur draudimo kompensacijų. Paskaičiuota, kad pernai vidutinė žalos suma siekė 1157 Eur, kai vidutinė kasko draudimo įmokos suma siekia 397 Eur.

Šiuo metu visos remonto paslaugos kainuoja brangiai. Net ir minimalus buferio įbrėžimas sukelia bent 500 Eur nuostolį, nes remontuojant jį reikia nuimti, išlyginti, nudažyti, po to viską sumontuoti atgal. Viską susumavus, remonto darbų sąmatos išties siekia įspūdingas sumas. Eismo įvykio metu automobiliui patyrus lengvą stuktelėjimą priekine dalimi dažniausiai pažeidžiamas buferis, žibintas, sparnas, variklio dangtis. Iš pažiūros nedidelio įvykio padariniams pašalinti reikia kelių tūkstančių eurų. Turint kasko draudimą, automobilio savininkui tereikia susimokėti franšizės sumą.

KASKO draudimas yra ypač svarbus tiems, kurie turi brangesnius ar naujesnius automobilius, kurių remonto išlaidos gali būti didelės. Taip pat verta apsvarstyti šį draudimą, jei gyvenate vietovėje, kur dažnai pasitaiko vagysčių ar vandalizmo atvejų. Jei vairuojate brangesnį automobilį ar gyvenate rizikingesnėje vietovėje, KASKO draudimas yra puikus pasirinkimas, kad būtumėte apsaugoti nuo netikėtų nuostolių.

Kada neverta pirkti KASKO draudimo?

Kasko neverta pirkti, jeigu klientui jo automobilio praradimas arba remontas nebūtų finansiškai reikšmingas įvykis. Visada verta pagalvoti - ar automobilio praradimo atveju turėtumėte finansinių galimybių įsigyti kitą arba išsiversti be jo. Taip pat, jei automobilis yra senesnis kaip 12-15 metų, nes dauguma draudikų taiko amžiaus ribojimus.

KASKO draudimo sąlygos ir apribojimai

Kam galioja KASKO draudimo sąlygos?

Kaip ir privalomojo draudimo atveju, svarbu įvertinti, kas vairuos automobilį, bei tuos asmenis įtraukti į sutartį. To nepadarius paprastai vieną kartą žala gali būti atlyginama, tačiau taikant papildomą išskaitą, kuri siekia vidutiniškai 500 Eur. Svarbu susipažinti ir su bendrosiomis draudimo apsaugos sąlygomis, ne tik žinoti išplėtimus, bet ir ribojimus, pavyzdžiui - tam tikros draudimo bendrovės nedraudžiamuoju įvykiu laiko atvejus, kurie nutinka viršijant greitį daugiau kaip 30 km/h nei leistinas.

Ar KASKO draudimas dengia bet kokį gedimą?

Ne. Kasko draudimas nėra automobilio remonto ar priežiūros garantija. Jis nedengia:

• Natūralaus susidėvėjimo ar mechaninių gedimų (pvz., variklio, greičių dėžės, stabdžių);
• Elektros ar elektronikos defektų, kurie įvyko ne dėl įvykio;
• Netinkamos eksploatacijos padarinių;
• Ankstesnių defektų, jei jie nebuvo sutvarkyti;
• Situacijų, kai automobilis buvo paliktas neužrakintas ar be apsaugos;
• Žalos, atsiradusios automobilį remontuojant ar plaunant.

Taip pat draudimo bendrovė gali nemokėti išmokos ar ją mažinti, jei transporto priemonė buvo techniškai netvarkinga (kai tokią eksploatuoti draudžia įstatymai), transporto priemonę vairavo neblaivus ar apsvaigęs asmuo, taip pat jei vairuotojas neturėjo teisės vairuoti tokio tipo transporto priemonę ir kitais atvejais. Todėl būtina atidžiai perskaityti transporto draudimo taisykles ir jų laikytis.

Ar bet kuris automobilis gali būti apdraustas KASKO draudimu?

Ne. Dauguma draudikų taiko tam tikrus apribojimus, pavyzdžiui:

• Amžiaus ribojimai - dažnai senesni nei 10-15 metų automobiliai nėra draudžiami.
• Markė, modelis, modifikacija - tam tikrų modelių (galingų, sportinių, specialios paskirties, dažniau vagiamų) draudikai neapsiima drausti arba nustato specialius papildomus reikalavimus (pvz., pagerinta saugos nuo vagystės sistema, arba didesnė nei standartinė išskaita).
• Paskirtis - pavežėjai, mokymas vairuoti, nuoma ir pan. gali būti nedraudžiami.
• Kilmė - dauguma draudikų prašo pažymėti, jei automobilis yra atvežtas iš JAV rinkos. Jei ši informacija neatskleidžiama, tai gali tapti pagrindu sumažinti ar atsisakyti išmokos.
• Jeigu draudžiamas prabangesnis automobilis, neretai prašoma, kad jame būtų įdiegtos papildomos apsaugos sistemos, tad svarbu, kad sudarius sutartį su tokiu reikalavimu, automobilis papildomas apsaugas turėtų, kitaip negalios vagystės rizika.

Ką svarbu žinoti apie franšizę (išskaitą)?

Franšizė - tai apdrausto nuostolio dalis, kuri tenka pačiam apdraustajam (Jums), nepriklausomai nuo nuostolio dydžio. Tai dalis žalos, kurią prisiima pats draudėjas. Svarbu pasverti, kokia rizika priimtina jūsų atveju. Ji gali būti fiksuota suma (pvz., 200 €) arba procentinė dalis (pvz., 10 % nuo žalos sumos). Kai kuriuose pasiūlymuose taikoma kombinuota franšizė, pavyzdžiui, 5 % bet ne mažiau kaip 150 €. Išskaitos dydį galite pasirinkti sudarant draudimo sutartį. Tačiau reikėtų atkreipti dėmesį, kad išskaita nėra taikoma visais atvejais - yra atvejų, kai galite gauti remonto paslaugą su 100% kompensacija, pavyzdžiui, trys nulinės išskaitos akcijos metu: 0 € išskaita stiklų žalai (galioja pirmam įvykiui per visą sutarties laikotarpį), 0 € išskaita gamtinių jėgų rizikai, 0 € išskaita susidūrimui su gyvūnu.

KASKO draudimas elektromobiliams

Lietuvos keliuose sparčiai daugėja elektromobilių. Atsižvelgdamos į didėjantį elektromobilių skaičių Lietuvoje pastaraisiais metais draudimo įmonės ima savo taisykles pritaikyti ir šios rūšies automobilių turėtojams. Tad renkantis kasko draudimą, vertėtų įsitikinti, ar sąlygos pritaikytos ir elektra varomoms transporto priemonėms. Turint elektromobilį KASKO draudimas yra ypač naudingas. Privalomasis draudimas elektromobiliui išlieka toks pat, koks galioja ir vidaus degimo variklių varomiems automobiliams.

Elektromobilių gamintojai sumontuoja prevencines apsaugos sistemas, skirtas apsaugoti automobilio keleivius įvykio atveju nuo baterijų galimai sukeliamo sprogimo arba ugnies išplitimo. Tokios sistemos suveikia įvykio atveju ir apsaugo keleivius, tačiau padaro baterijas neveiksnias, tad jas tenka keisti. Yra buvę atvejų, kai automobilio priekinis buferis buvo nestipriai apgadintas eismo įvykyje, jį pakeisti kainuotų iki 2 tūkst. Eur, tačiau suveikus minėtai sistemai reikėjo keisti ir automobilio baterijas, kurios kainuoja daugiau kaip 10 tūkst. Eur.

Elektromobiliams, kaip ir vidaus degimo automobiliams nutinka tie patys standartiniai eismo įvykiai - nukenčia įvairios kėbulo dalys, stiklo pažeidimai, prakertamos padangos ar pažeidžiami ratlankiai. Nėra paslaptis, kad kuo automobilis senesnis, tuo didesnė tikimybė, kad patirsite įvairius techninius gedimus. Elektromobiliams specifiška pagalba reikalinga dėl kelyje išsikrovusios baterijos ar esant elektronikos gedimams. Svarbu atsižvelgti ir į tai, kad kuo elektromobilis yra senesnis, tuo pagalba kelyje aktualesnė. Kai kurios draudimo bendrovės elektromobilių vairuotojams siūlo išplėstą kasko draudimo apsaugą, į kurią įeina ne tik automobilio draudimas. Jeigu įkrovimo įranga būtų pavogta ar sugadinta avarijos metu, draudimas gali atlyginti žalą iki tam tikros sumos (pvz., iki 2 000 eurų).

KASKO draudimo kaina

Kasko draudimo įmoką nulemia daugybė veiksnių, dalis jų sutampa su privalomojo transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės kainodaros veiksniais, pvz., savininko draudimo istorija, kiti automobiliai, vairuotojo stažas bei amžius ir pan. Kasko draudime taip pat atsižvelgiama į automobilio vertę, eismo įvykių ir vagysčių statistiką: kokio modelio automobiliai dažniau patiria įvykius, kurių detalės paklausesnės juodojoje rinkoje ir pirmauja policijos skelbiamų vagysčių suvestinėse.

Įmokos dydžiui įtakos taip pat turi detalių kainos, remonto paslaugų pasirinkimo galimybės, automobilio kilmė. Pvz., jei automobilis pagamintas ir eksploatuotas JAV, draudimas, tikėtina, kainuos daugiau. Žinoma, brangiausiai kainuos prabangių, retų modelių automobilių kasko draudimas. Tuo tarpu pigesnius, lengviau prieinamus automobilius kasko draudimu apdrausite pigiau. Vidutiniškai, naujo automobilio KASKO draudimo įmoka gali svyruoti nuo 2% iki 5% automobilio vertės per metus. KASKO draudimo įmoka priklauso nuo sąlygų ir yra labai individuali kiekvienam automobiliui.

Nors gali atrodyti priešingai, tačiau naujo automobilio KASKO draudimas dažnai būna pigesnis nei kelerių metų senumo automobilio. Taip yra dėl to, kad nauji automobiliai rečiau genda bei juose yra daugiau saugumo sistemų, mažinančių eismo įvykių rizikas. Viena iš jų - automatinis stabdymas.

Kadangi veiksnių, lemiančių draudimo kainą, yra labai daug ir savarankiškai nustatyti įmokos dydį nėra paprasta, visuomet galima pasinaudoti tokiomis platformomis kaip www.draudimas.lt. Joje suvedus duomenis apie automobilį ir vairuotoją, iškart paskaičiuojamos skirtingų draudimo įmonių kainos, kurias paprasta tarpusavyje palyginti. Be to, portalo draudimas.lt ekspertai gali pasiūlyti parengti individualius kelių draudimo įmonių pasiūlymus.

Kaip galima sutaupyti?

Siekiant rasti optimalų kainos ir sąlygų santykį, verta palyginti kuo daugiau draudimo bendrovių sąlygas ir kainas. Kiekviena draudimo bendrovė turi savo kainodarą, „mėgstamus“ ir „nemėgstamus“ automobilius, vairuotojų kategorijas ir pan., todėl ne visada konkrečiam automobiliui plačiausių sąlygų kasko sutartis bus brangiausia, o siauresnė apsauga nebūtinai kainuos pigiau. Verta pasitikrinti skirtingų draudikų pasiūlymus, o esant poreikiui - pasikonsultuoti su specialistais. Įmoka taip pat bus mažesnė, jei rinksitės kasko su didžiausia galima išskaita. Pirmiausia, rinkitės tik tai, kas aktualu Jums. Pavyzdžiui, įsivaizduokite, kad Jūsų automobilis remontuojamas savaitę laiko. Jei tai visiškai sustabdytų Jūsų gyvenimą, rinkitės kasko, kuris siūlo pakaitinį automobilį. Taip pat verta prisiminti, kad patikimiausias būdas gauti gerą draudimo kainą yra vairuoti atidžiai ir nepakliūti į eismo įvykius.

Kas yra mini KASKO draudimas?

Jeigu kasko draudimas dėl vienokių ar kitokių priežasčių atrodo nebūtinas, arba jo įmokos pasirodo per didelės, galima rasti alternatyvų - rinkoje galima apsidrausti mini kasko draudimais, kurie apsaugą suteiks pagrindinių ir konkrečiau įvardintų įvykių atvejais. Tokie draudimai - puikus pasirinkimas senesnių, pigesnių automobilių savininkams, kuriems visa kasko apsauga nėra aktuali, tačiau apsaugoti savo automobilį vis tiek norisi.

Dažniausiai pasitaikančios klaidos ir mitai apie KASKO draudimą

Dažniausios klaidos

Atsitikus įvykiui, labai svarbu pateikti automobilio nuotraukas, atitinkančias konkrečios draudimo bendrovės reikalavimus. Pamiršus tai padaryti, įvykio atveju žala gali būti neatlyginama arba atlyginama ne visiškai.

Vadovaukitės sąžiningumo principu ir jei draudimo bendrovė prašo nurodyti vairuotojo ar kitų automobilį vairuojančių amžių, nurodykite teisingai. Dėl to gali keistis kai kurios draudimo sąlygos ir nutikus įvykiui bus sudėtinga ginčytis.

Mitos apie KASKO draudimą

1. "Nauji automobiliai genda dažniau, todėl jų KASKO brangesnis." Netiesa. Statistika rodo, kad naujų automobilių vairuotojai rečiau patenka į eismo įvykius ar patiria kitų nuostolių. Naujų automobilių kasko draudimas dažnu atveju netgi pigesnis nei kelerių metų senumo mašinos. Nepaisant to, kad nauji automobiliai rečiau genda, juose taip pat yra daugiau saugumo sistemų, pavyzdžiui, automatinis stabdymas.
2. "KASKO draudimas yra nereikalingas išlaidavimas." Netiesa. Draudimas yra skirtas finansiniam saugumui užtikrinti ir išvengti netikėtų finansinių nuostolių. 2021-2023 metais vidutinė kasko žala buvo apie 1 100 Eur, o 2023 metais vidutinė privalomojo draudimo žala - apie 1 200 Eur. Tai yra keliskart daugiau nei draudimo įmoka.
3. "KASKO draudimo sąlygos negali būti keičiamos." Netiesa. Koreguoti išskaitą ar kasko draudimo variantą galite bet kuriuo metu.

Kasko ir privalomasis automobilių draudimas yra dvi atskiros draudimo rūšys. Turėdami privalomąjį draudimą, o juo labiau - kasko, galite būti ramūs, kad nutikus įvykiui, išvengsite didelių finansinių nuostolių. Ieškodami sau tinkamiausio draudimo pasinaudokite draudimo skaičiuokle ir atkreipkite dėmesį į tai, kokias apsaugas gaunate.

tags: #ar #galioja #kasko #giminaiciui