Automobilio draudimas suteikia ramybę kelyje ir leidžia išvengti didelių finansinių nuostolių patekus į nelaimingą eismo įvykį. Vis dėlto netinkamai įvertintos rizikos, asmeniniai poreikiai ir neišanalizuotos draudimo sąlygos gali sukelti nemalonumų. Prieš pasirinkdami automobilio draudimą, pirmiausia susipažinkite su skirtingomis draudimo rūšimis. Nors pigiausias pasiūlymas gali atrodyti patraukliai, jis dažniausiai padengs tik labai ribotas rizikas.
Privalomasis civilinės atsakomybės draudimas (TPVCA)
Transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės (TPVCA) privalomasis draudimas - būtinas kiekvienai transporto priemonei. Registruojant automobilį bet kurioje ES šalyje, reikia įsigyti vairuotojo civilinės atsakomybės draudimą. Tai privalomasis draudimas, galiojantis visose kitose ES šalyse, EEE ir Šveicarijoje automatiškai.
Privalomasis automobilio draudimas padengia žalą, padarytą trečiosioms šalims: kitiems vairuotojams, pėstiesiems, jų turtui, infrastruktūrai ar keleiviams (išskyrus vairuotoją). Tačiau šis draudimas nekompensuoja jūsų automobilio ar asmeninės žalos.
Pavyzdžiui, jeigu vairuojate vidutinės klasės automobilį, gyvenate saugiame rajone ir visuomet saugiai nuvykstate iš taško A į tašką B, galimai jums pakaks privalomojo civilinės atsakomybės draudimo.
Žalos atlyginimas po avarijos pagal TPVCA
Pagal įstatymą, eismo įvykio žala laikoma per jį padaryta žala nukentėjusiojo turtui, jo sveikatai, žala, atsiradusi dėl gyvybės atėmimo, neturtinė žala ar žala, vėliau atsiradusi kaip eismo įvykio pasekmė. Jeigu dėl kitų kaltės patenkate į avariją ir nukenčiate, bent teoriškai jums turėtų būti atlyginta ne tik už sugadintą automobilį, bet ir prarastą sveikatą, taip pat kitokią neturtinę žalą. Tačiau pasirodo, kad net rimtai nukentėjus dėl avarijos, lankantis pas gydytojus, negalint dirbti ir gauti pajamų, ne visa žala laikoma žala ir ne visa ji atlyginama.
Bendrovės „Lietuvos draudimas“ Teisinio atstovavimo grupės vadovas Edgaras T. Paberalis aiškina, kad pirmiausia vertinama, ar žmogaus nedarbingumas iš tiesų susijęs su eismo įvykiu. „Paprastai tariant, nustatoma, ar asmuo negali dirbti būtent dėl eismo įvykio metu patirtų sužalojimų ar traumų. Šios aplinkybės nustatomos pagal objektyvius medicininius dokumentus, teismo ekspertų išvadas, vertinant konkrečius asmens sužalojimus, nustatytas diagnozes. Tuomet vertinamas nedarbingumo laikotarpis: kiek laiko asmuo negali dirbti. Tam taip pat turi įtakos fiksuoti sveikatos sutrikdymai, gydymo būdai, gijimo eiga“, - komentavo Edgaras T. Paberalis.
Anot jo, kitas etapas - negautų pajamų apskaičiavimas. Šiame etape svarbiausia nustatyti, kiek žmogus iš tikrųjų prarado dėl to, kad negalėjo dirbti. „Galiausiai, skaičiuojama kiek realių pajamų asmuo, negalėdamas dirbti dėl įvykusio įvykio metu patirtų sužalojimų, neteko. Pajamų dydžio apskaičiavimo metodika yra numatyta teisės aktais, kaip ir kokiais duomenimis remiantis apskaičiuojamos asmens vidutinės pajamos. Kartu pažymėtina, kad teismų praktikos išaiškinimuose pabrėžiama, kad negautos pajamos turi būti realios. Svarbu paminėti ir tai, kad draudimo bendrovės tokiais atvejais atlygina negautas pajamas ta dalimi, kuria jų nekompensuoja socialinis draudimas, pavyzdžiui, po įvykio mokama ligos išmoka“, - pabrėžė draudiko atstovas. Taip pat svarbu, kad kompensuojama ne visa prarasta suma, ji mažinama įvertinus jau gautas socialines išmokas.
Šiame sprendime vertintos aplinkybės susijusios būtent su eismo įvykiu ir privalomuoju civilinės atsakomybės draudimu. Kitais draudimo atvejais išmokų skaičiavimo tvarka gali skirtis, nes ją lemia konkrečios sutarties sąlygos.
KASKO draudimas - savanoriška apsauga
KASKO draudimas - tai savanoriška draudimo rūšis, suteikianti papildomą apsaugą. Šiuo draudimu galima išvengti netikėtų nuostolių dėl automobilio sugadinimo arba praradimo. Draudimo sutarties sąlygos gali būti pritaikomos individualiai, todėl patariama atsižvelgti į vairavimo įpročius ir automobilio vertę. Papildomai pasirinkus išsinuomoto automobilio franšizės draudimą, galima atgauti iki 2000 EUR už kelionėje patirtus nuostolius ar sugadintą automobilį.
Nuo šiol kelionių draudimo pasiūlymas tampa dar išsamesnis, pristatant naują paslaugą - nuomoto automobilio franšizės draudimą.
- Pavyzdžiui, galima susidurti su situacija, kai pasiimant automobilį nepatikrinami defektai - įbrėžimai, įlinkimai, stiklo įtrūkimai.
- Kelionės nepažįstamais keliais svečioje šalyje padidina avarijų riziką, ypač jei tenka vairuoti automobilį, kurio vairas yra kitoje pusėje, ar keliaujant siaurais, lietuviams neįprastais keliais ar siauromis gatvelėmis.
- Neretai ilgapirščiai pasidarbuoja padarydami nemenkų nuostolių automobiliui.
Visais šiais atvejais nuomos bendrovė gali priskirti šiuos pažeidimus jūsų atsakomybei ir nurodyti iš savo kišenės padengti išskaitos sumą (už kasko draudimą), kuri gali siekti ir kelis tūkstančius eurų.
Jei jūsų automobilis po eismo įvykio atsidūrė autoservise, bet transporto priemonė žūtbūt reikalinga, galite išsinuomoti pakaitinę. Tai padarę, eismo įvykio dalyvio civilinės atsakomybės draudikui pateikite prašymą atlyginti nuomos išlaidas. Primename, kad jei esate apsidraudę KASKO draudimu - pakaitinis automobilis bus suteiktas nemokamai. Jei automobilis sudaužytas nepataisomai, sąlygos šiek tiek kitokios.
KASKO draudimas istoriniam transportui
Istorinio transporto savininkai Lietuvoje jau daugelį metų siekia vieno tikslo - kad jų išlaikomi ir puoselėjami automobiliai bei motociklai būtų vertinami pagal jų realią riziką ir specifiką, o ne traktuojami taip pat, kaip kasdien naudojamas transportas. Šiandien galima drąsiai teigti, jog šis ilgas ir sudėtingas kelias pagaliau duoda rezultatų. Draudimo bendrovės kurį laiką stebėjo istorinio transporto judėjimą bei jo vairuotojų elgesį. Duomenys akivaizdžiai parodė, kad istorinės technikos entuziastai - vieni atsakingiausių vairuotojų keliuose. Įvykių skaičius itin mažas, o ginčų su draudikais - dar mažiau. Net neabejojame, jog tai tapo kertiniu argumentu, leidusiu draudikams peržiūrėti savo poziciją.
Prieš kelerius metus, „Perlo” draudimo bendrovė pirmoji žengė žingsnį ir pasiūlė istoriniam transportui pakankamai priimtinas civilinės atsakomybės (TPVCA) draudimo sąlygas. Kiek vėliau estafetę perėmė „IF draudimas”. Tai buvo realus įrodymas, kad dialogas įmanomas.
Dabar situacija dar palankesnė: draudikai imasi svarstyti KASKO draudimo galimybes istoriniam transportui. Iki šiol tai buvo sudėtinga sritis - didelė transporto vertės kaita, ribotas naudojimas ir specifika dažnai atrodė pernelyg komplikuota. Tačiau atsakingas vairavimas ir entuziastų bendruomenės patikimumas leidžia pradėti realias derybas dėl sąlygų, kurios būtų pritaikytos ne tik išskirtinėms transporto priemonėms, bet ir jų savininkų poreikiams. FIVA Lietuvos atstovas „Retromobile“ ir Aon Baltic rado bendrą kalbą. Metinė rida - iki 1000 km. Automobilio, kurio vertė 20 000 EUR, metinė įmoka sudarytų 250 EUR.
Draudimo įmokos ir "bonus-malus" sistema
Motorinių transporto priemonių draudimo įmokos įvairiose ES šalyse skiriasi. Be to, visos draudimo bendrovės, nustatydamos draudimo įmoką, atsižvelgia į draudžiamuosius įvykius. Dauguma draudikų taiko „bonus-malus" (nuolaidų ir priemokų) sistemą. Tai yra nuolaida už draudžiamųjų įvykių nebuvimą, įmokos sumažinimas drausmingiems vairuotojams. Jei pastaruosius kelerius metus neturėjote jokių draudžiamųjų įvykių, draudimo bendrovė, su kuria ketinate sudaryti draudimo sutartį, gali suteikti jums draudimo įmokos nuolaidą. Tačiau, jei praeityje pateikėte žalos atlyginimo reikalavimą, jūsų įmoka gali būti padidinta. Roza yra italė ir neseniai persikėlė gyventi į Prancūziją. Italijoje ji daugelį metų neturėjo draudžiamųjų įvykių ir mokėjo palyginti nedideles draudimo įmokas. Ji gali gauti pažymą iš savo Italijos draudimo bendrovės, kurioje bus nurodyti jos draudžiamieji įvykiai. Šį išrašą ji turi pateikti per 15 dienų. Roza kreipėsi į draudimo bendrovę, kuri į tai atsižvelgė ir ją apdraudė pigiau.
Kiekvienoje šalyje draudikai gali taikyti skirtingas taisykles. Vis dėlto kai kurios draudimo bendrovės atsižvelgs į tai, ar praeityje turėjote, ar neturėjote draudžiamųjų įvykių, todėl visada verta pasiteirauti sąlygų įvairiose draudimo bendrovėse.
Draudimo pasirinkimo niuansai
Tinkamas draudimo polisas turėtų atitikti jūsų automobilio vertę, vairavimo įpročius ir asmeninius poreikius. Tinklalapyje Polisa.nl mes padėsime jums parinkti tinkamą draudimą, atsižvelgiant į jūsų norus ir jums priklausantį automobilį. Pavyzdžiui, Nyderlanduose galioja taisyklė, kuomet senesnis automobilis ne visada gali būti apdraustas kasko ar ribotu kasko draudimu. Jei dažnai keliaujate už Olandijos ribų, tuomet rinkitės ES pagalbą kelyje.
Galiausiai, prieš priimdami galutinį sprendimą, pasikonsultuokite su draudimo specialistu. Tinkamai įvertinęs situaciją, jūsų vairavimo įpročius ir transporto priemonės vertę, ekspertas parinks tinkamiausią draudimo variantą. Taigi, rinktis automobilio draudimą patartina ne tik pagal kainą, bet ir pagal tai, kokias rizikas jis gali padengti.
