Lietuvoje privalomasis transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės draudimas (TPVCAPD) yra būtinas kiekvienam vairuotojui. Transporto priemonės, kurių įprastinė buvimo vieta yra Lietuvos Respublikos teritorijoje, privalo būti apdraustos šiuo draudimu tol, kol jos yra įregistruotos. Už draudimo sutarties sudarymą atsako transporto priemonės savininkas. Jeigu transporto priemonė naudojama asmens pagal lizingo, išperkamosios nuomos ar panašaus pobūdžio sutartį, už draudimo sutarties sudarymą yra atsakingas šis asmuo. Jeigu transporto priemonė priklauso keliems asmenims bendrosios nuosavybės teise, už draudimo sutarties sudarymą šie asmenys atsako solidariai, jei jie nėra susitarę kitaip. Šie asmenys ir transporto priemonės valdytojai negali naudoti patys ir leisti naudoti kitam asmeniui neapdraustos transporto priemonės.
Draudimo kainos veiksniai: amžius ir vairavimo stažas
Draudimo kaina stipriai priklauso nuo draudėjo profilio, ypač didelę įtaką turi vairuotojo amžius ir vairavimo stažas. Dažnai esame linkę galvoti apie automobilio vairuotojo stažą, amžių ar prieš tai patirtus eismo įvykius. Tačiau vienas svarbiausių draudimo sutarties punktų, į kurį derėtų atkreipti dėmesį, - informacija apie kitus automobilio vairuotojus.
Jaunų ir nepatyrusių vairuotojų rizika
Draudimo bendrovės vertina riziką - kuo didesnė tikimybė, kad įvyks eismo įvykis, tuo didesnė draudimo įmoka. Statistika rodo, kad vairuotojai iki 25 metų dažniau patenka į eismo įvykius. To priežastys - dar neišlavinti refleksai, patirties trūkumas, didesnis polinkis rizikuoti kelyje ar neįvertinti situacijos. Todėl, net jei jaunas vairuotojas važinėja atsargiai ir atsakingai, jis vis tiek priskiriamas „rizikos grupei“. Draudimo bendrovės dažnai tai vertina automatiškai pagal amžių ir teisės vairuoti suteikimo datą.
Tyrimai, rodantys jaunų vairuotojų elgesio kelyje rizikingumą, puikiai žinomi visoms draudimo bendrovėms. Natūralu, kad rizika yra tiesiogiai susijusi su draudimo nuo tos rizikos kaina.
Statistikos duomenys
- Suėjus dvejų metų vairavimo stažo sukakčiai tampa neprivalu transporto priemonę ženklinti klevo lapo lipduku, tačiau automobilio valdymo įgūdžiai nepasikeičia per naktį. Tvirtiems vairavimo gebėjimams susiformuoti dažniausiai prireikia ir daugiau laiko.
- Skaičiuojama, kad eismo įvykių kaltininkais tampa 18 proc. vairuotojų, kurie turi 2 metų patirtį, 11 proc., turinčių 2-5 metų patirtį, 7 proc. - 5-10 metų patirtį ir 5 proc., kurių stažas viršija 10 metų.
- Avarijas lemia ne tik turima vairavimo patirtis, bet ir vairuotojo amžius. Draudimo bendrovės pastebi tendenciją, kad jauni vairuotojai dažniau patenka į didesnius eismo įvykius. Šios amžiaus grupės vairuotojų sukeltos eismo įvykių vidutinės išmokos yra 30 proc. didesnės už asmenų, priklausančių amžiaus grupei nuo 55 iki 65 metų.
- Britų mokslininkai suskaičiavo, jog grėsmė, kad į vieno automobilio eismo įvykį pateks 17-20 m. vairuotojas, yra net 15-18 kartų didesnė nei, kaip nurodo tyrimo autoriai, pačios saugiausios, 60-69 m., amžiaus grupės vairuotojas. Į dviejų automobilių susidūrimą jaunieji vairuotojai patenka 7-11 kartų dažniau nei vyresnio amžiaus eismo dalyviai.
- Bendroji ES eismo saugumo statistika rodo, kad 18-24 metų žmonės sudaro net 12 proc. dėl eismo nelaimių žuvusių asmenų, nors bendrojoje populiacijoje tokio amžiaus žmonių tėra 7 procentai - tai aiškiai parodo, jog jauni eismo dalyviai itin dažnai patenka į skaudžias eismo nelaimes.
- Amerikiečių statistika byloja, kad jauniausi vairuotojai (16-19 m.) nuvažiuoja tik 3,8 proc. bendro visų toje šalyje automobilių įveikiamo atstumo, tačiau tampa 47,5 proc. mirtinų eismo įvykių, nutikusių dėl vairuotojo klaidų, kaltininkais.
Ekspertai mano, kad didesnę autoįvykio sukėlimo riziką lemia mažesnė vairavimo patirtis, nesugebėjimas tinkamai įvertinti pavojų kelyje, o taip pat alkoholio ar kitų sąmonę veikiančių medžiagų vartojimas. Nepadeda ir noras pabendrauti su pakeleiviais.
Maža to, eismo dalyvio rizikingumas priklauso ne tik nuo jo paties elgesio. Pirmasis automobilis toli gražu ne visuomet bus naujas, su pažangiomis saugumo užtikrinimo sistemomis. Jaunas vairuotojas, ar iš nepatyrimo, ar iš taupumo, ne visuomet tinkamą dėmesį teiks mašinos techninei būklei.
Kiti vairuotojai draudimo sutartyje
Jeigu transporto priemonę ketina vairuoti keli asmenys, kitas vairuotojas tampa labai svarbiu sutarties akcentu. Įprastai prašoma nurodyti jauniausio galimai transporto priemonę vairuosiančio asmens amžių bei mažiausiai patyrusio vairuotojo stažą. Šie duomenys yra svarbūs ne veltui.
Netinkamai draudimo sutartyje užpildyti duomenys apie kitus galimus vairuotojus gali būti brangi pamoka. Jeigu įvykio metu automobilį vairuotų jaunesnis ar mažesnį stažą turintis asmuo nei nurodyta draudimo sutartyje, tokiu atveju, finansinė atsakomybė kristų ne tik ant draudimo bendrovės pečių. Sudarant draudimo sutartį, svarbu nurodyti visas galimas papildomas rizikas bei su tuo susijusias detales. Pavyzdžiui, ne tik paminėti kitus galimus vairuotojus, tačiau nepamiršti ir tiksliai nurodyti mažiausią tikėtiną stažą bei amžių.
Draudimo bendrovės, nustatydamos kainą, įprastai įvertina: kiek metų praėjo nuo vairuotojo teisių išdavimo; ar vairuotojas buvo draudėju (t.y. buvo sudaręs šios rūšies sutartį) anksčiau; ar anksčiau buvo registruotų eismo įvykių. Jeigu vairuotojas vairuoja jau 5-7 metus ir neturi žalų istorijos, įmoka pastebimai sumažėja - dažnai iki 30-50 %, lyginant su pradedančiuoju vairuotoju.
Finansinė atsakomybė ir galimos pasekmės
Jei įvykus eismo įvykiui išaiškėja, kad vairavo ne sutartį sudaręs asmuo ar asmuo, nurodytas kaip „kitas vairuotojas“, o didesnio rizikingumo vairuotojas, išmoka pagal privalomąjį draudimą bet kokiu atveju bus išmokėta, tačiau dėl sutarties pažeidimo ar kitais įstatymuose nustatytais atvejais gali būti taikomas išmokos ar jos dalies išieškojimas. Draudimo išmoka pagal kasko sutartį tokioje situacijoje gali būti arba sumažinama, arba neišmokama apskritai.
Šis reikalavimas galioja ne tik tuomet, kai automobiliu ketinama dalintis nuolat, pavyzdžiui, su šeimos nariu, bet ir iš anksto nenumatytais atvejais, kuomet prie vairo tenka sėsti kitam žmogui - kad ir vienintelį kartą per metus.
Pasitaiko ir atvejų, kuomet draudimo sutarties sudarytojai, žinodami, kad sutartyje nenurodė, jog vairuos ir kiti asmenys, po eismo įvykio bando gudrauti - prisiima svetimą atsakomybę už sukeltą eismo įvykį. Tačiau tokie bandymai retai būna sėkmingi - įprastai yla išlenda iš maišo ir tikrasis vairuotojas būna nustatomas. Tuomet tenka kelti klausimus ne tik dėl išmokos dydžio, bet ir dėl administracinės atsakomybės už sukčiavimą. Stebėtina, kad kaltininkui „pagelbėti“ kartais sutinka ir nukentėjusysis. Tačiau, sutikdamas, kad būtų klastojami eismo įvykio deklaracijos duomenys, jis ir pats gali susidurti su teisinėmis pasekmėmis.
Kaip sumažinti TPVCAPD kainą jauniems vairuotojams?
Yra keli praktiniai patarimai, padedantys sumažinti privalomojo draudimo kainą:
- Rinktis transporto priemonę su mažesniu variklio tūriu ir galia - galingesni automobiliai dažnai laikomi rizikingesniais, ypač kai vairuotojas neturi daug patirties.
- Atidžiai pasitikrinti sąlygas dėl kitų vairuotojų - jei automobilį vairuosite tik jūs, kaina gali būti geresnė, nei pasirinkus, kad vairuos ir kiti. Tai ypač svarbu, jei nurodoma, kad kiti vairuotojai bus jaunesni ar turi mažiau vairavimo patirties nei sutartį sudarantis asmuo.
- Naudotis kainų palyginimu - kai kurios bendrovės šiek tiek palankiau vertina jaunus vairuotojus nei kitos.
- Vengti žalų istorijos. Draudimo bendrovės kreipia didelį dėmesį į įvykių skaičių - net menki įvykiai (pvz., nedidelis kito automobilio bamperio įbrėžimas) gali paveikti draudimo istoriją. Jei per 12 mėn. padarysite 2 ir daugiau įvykių, jūsų draudimo kaina stipriai išaugs.
- Stebėti pasiūlymus per atnaujinimą. Jei pirmaisiais metais įmoka buvo didelė, tai nereiškia, kad antraisiais ji tokia pati - svarbu palyginti pasiūlymus iš naujo.
Jauniems ir nepatyrusiems vairuotojams automobilio privalomojo draudimo kaina neišvengiamai bus didesnė, bet vairavimo patirtis, atsakingas elgesys kelyje ir palanki istorija per kelerius metus leidžia sumažinti draudimo įmoką.
Draudimo sutarties sąlygos ir draudiko teisės
Apsidraudus privalomuoju transporto priemonių vairuotojų civilinės atsakomybės draudimu, būsite apsaugoti nuo papildomų išlaidų po eismo įvykio. Privalomasis transporto priemonių vairuotojų civilinės atsakomybės draudimas dažniausiai galioja visose Europos Sąjungos valstybėse. Draudikas nustato draudimo įmokų dydžius. Jeigu draudėjas nustatytu laiku nesumokėjo draudimo įmokos, draudikas turi teisę išreikalauti už kiekvieną pavėluotą dieną 0,04 procento delspinigių nuo nesumokėtos sumos, jei draudimo sutartyje nenustatyta kitaip.
Draudikas negali atsisakyti mokėti išmokos, jei draudžiamasis įvykis įvyko per laikotarpį, už kurį draudėjas draudimo sutartyje nustatytu laiku nesumokėjo draudimo įmokų, ar per laikotarpį, kai draudėjas buvo atleistas nuo draudimo įmokos mokėjimo. Jeigu draudėjas draudimo sutartyje nustatytu laiku nesumokėjo draudimo įmokos už teikiamą pagal draudimo sutartį draudimo apsaugą ir per tą laikotarpį pagal šią draudimo sutartį apdrausta transporto priemone buvo padaryta žala arba žala buvo padaryta, kai draudėjas buvo atleistas nuo draudimo įmokos mokėjimo, draudikas, išmokėjęs išmoką, turi teisę reikalauti iš draudėjo grąžinti dėl padarytos žalos draudiko išmokėtas sumas.
Draudimo įmoka yra išmokama nukentėjusiems tretiesiems asmenims. Šios išmokos dydis, paprastai sutampa su eismo įvykio metu padarytų nuostolių dydžiu. Maksimalus draudimo išmokų dydis yra nustatytas kiekvienos valstybės teisės aktuose. Už žalą, padarytą kitoje Europos Sąjungos valstybėje narėje, draudikas moka išmoką pagal tos valstybės teisės aktuose nustatytas draudimo sumas arba pagal Lietuvos Respublikos Transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės privalomojo draudimo įstatyme nurodytas draudimo sumas, jei šios draudimo sumos yra didesnės.
Sutarties sudarymas ir nutraukimas
- Įprastinė draudimo sutartis sudaroma 12 mėnesių terminui.
- Draudikas išduoda draudėjui įprastinės draudimo sutarties sudarymą ir suteikiamą draudimo apsaugą patvirtinantį draudimo liudijimą. Jame nurodomas draudimo liudijimo galiojimo laikotarpis, ne trumpesnis kaip vienas mėnuo, už kurį sumokėta draudimo įmoka. Draudimo sutarties galiojimo laikotarpiu gali būti išduodami keli draudimo liudijimai.
- Draudėjo prašymu draudimo sutarties galiojimo metu draudikas privalo atleisti draudėją nuo draudimo įmokų pagal galiojančią draudimo sutartį mokėjimo, jei draudėjas ketina nenaudoti transporto priemonės ilgiau kaip vieną mėnesį. Draudėjas privalo pateikti draudikui pasižadėjimą atleidimo nuo draudimo įmokų mokėjimo laikotarpiu nenaudoti pačiam ir neleisti naudoti kitiems asmenims draudimo sutartyje nurodytos transporto priemonės ir gali perduoti draudikui neatlygintinai laikinai saugoti transporto priemonės registracijos numerį. Atleidimo nuo draudimo įmokų mokėjimo laikotarpis pasibaigia anksčiau, negu nurodyta draudėjo prašyme, jei draudikas draudėjo prašymu išdavė naują draudimo liudijimą.
- Jeigu draudimo įmoka buvo sumokėta už laikotarpį, kurį draudėjas yra atleistas nuo draudimo įmokų mokėjimo, draudikas privalo pratęsti draudimo sutarties terminą tam laikotarpiui nereikalaudamas už šį laikotarpį papildomų draudimo įmokų. Atleidus draudėją nuo draudimo įmokų mokėjimo, draudikas pažymi apie tai draudimo liudijime.
Kasko draudimas
Kas yra kasko draudimas? Kasko draudimas atlygina nuostolius, atsiradusius dėl transporto priemonės apgadinimo įvykio (pvz., susidūrimo, nuvirtimo, atsitrenkimo į kliūtį), stichinės nelaimės (krušos, žaibo smūgio), vagystės, vandalizmo, gaisro. Draudžiantis kasko draudimu, reikia fotografuoti transporto priemonę, kad būtų užfiksuota jos būklė prieš draudžiamojo įvykio atsiradimą, kas padeda teisingai nustatyti įvykusių įvykių nuostolių atlyginimą. Nuotraukose turi matytis tiek automobilio išorė, tiek ir vidus.
Draudimo sutarties pakeitimai ir pranešimo pareiga
Jeigu pasikeitus apdraustos transporto priemonės savininkui draudėjas perdavė naujajam transporto priemonės savininkui dokumentus, patvirtinančius sudarytą draudimo sutartį, tokiu atveju naujajam transporto priemonės savininkui pereina draudėjo teisės bei pareigos pagal sudarytą draudimo sutartį ir naujasis transporto priemonės savininkas nedelsdamas, ne vėliau kaip per 15 dienų nuo nuosavybės teisės į transporto priemonę perėjimo dienos, privalo raštu pranešti draudikui apie nuosavybės teisės į transporto priemonę perėjimą, taip pat savo duomenis. Pranešus draudikui apie nuosavybės teisės į transporto priemonę perėjimą, draudikas turi teisę padidinti arba sumažinti draudimo įmoką dėl draudimo rizikos pasikeitimo, o naujasis transporto priemonės savininkas turi teisę reikalauti sumažinti draudimo įmoką. Jei naujasis transporto priemonės savininkas per nurodytą terminą nepranešė draudikui apie nuosavybės teisės į transporto priemonę perėjimą, draudikas gali vertinti tai kaip pareigos pranešti apie draudimo rizikos pasikeitimą nevykdymą. Naujasis transporto priemonės savininkas taip pat turi teisę nutraukti draudimo sutartį. Jei draudimo sutartį ar draudimo liudijimą turintis naujasis transporto priemonės savininkas nutraukia draudimo sutartį, jam grąžinama sumokėta draudimo įmoka už likusį draudimo sutarties galiojimo laikotarpį.
Pasikeitus apdraustos transporto priemonės valstybiniam numerio ženklui, draudėjas nedelsdamas, ne vėliau kaip per 15 dienų nuo valstybinio numerio ženklo pasikeitimo dienos, privalo raštu pranešti apie tai draudikui. Jei draudėjas per nurodytą terminą nepranešė draudikui apie apdraustos transporto priemonės valstybinio numerio ženklo pasikeitimą, draudėjui tenka visos pasekmės, atsirandančios dėl to, kad dėl pasikeitusio valstybinio numerio ženklo nebuvo galima laiku nustatyti draudiko arba įvertinti draudimo rizikos.
tags: #perdavimas #vairuoti #transporto #priemone #mazesni #staza