Automobilio draudimas yra privalomas kiekvienam vairuotojui. Vairavimas be draudimo užtraukia baudą nuo 50 iki 240 Eur. Tačiau šiandien automobilio draudimas nebėra tik privaloma formalumas - tai užtikrintumo ir finansinio saugumo garantas, ypač susidūrus su netikėtais įvykiais. Šis straipsnis padės susipažinti su pagrindinėmis automobilių draudimo rūšimis, jų teikiamomis apsaugomis ir svarbiausiais aspektais, į kuriuos reikia atsižvelgti perkant automobilio draudimą.
KASKO ir privalomojo draudimo skirtumai
Daugelis automobilių savininkų ne visuomet žino skirtumus tarp privalomojo ir KASKO draudimo, ką kompensuoja ir kokias paslaugas teikia kiekviena draudimo rūšis. Be to, kiekvienoje draudimo bendrovėje apsauga gali skirtis.
Privalomasis draudimas (TPVCAPD)
Privalomasis draudimas (oficialus pavadinimas - Transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės privalomasis draudimas, trumpinys - TPVCAPD) yra vairuotojo civilinės atsakomybės draudimas. Jis kompensuoja kitiems asmenims ir jų turtui padarytą žalą eismo įvykio metu.
Iki 2000-ųjų transporto priemonės draudimas Lietuvoje nebuvo privalomas ir daugelis jo neturėjo. Abiem pusėms tekdavo raštu ar žodžiu susitarti dėl nuostolių atlyginimo, ir būtent tokie susitarimai dažnai tapdavo ginčų objektu. Dabar, įvykus smulkesniam eismo įvykiui, didelių rūpesčių nekyla. Apie kitiems automobilių savininkams sukeltus nuostolius galima pamiršti vos užpildžius eismo įvykio deklaraciją, nes viskuo pasirūpina privalomasis automobilio draudimas.
Jei eismo įvykio metu nenukentėjo žmonės ir su kitu įvykio dalyviu (dalyviais) sutariate, kas yra atsakingas, svarbiausia nedelsiant užpildyti eismo įvykio deklaraciją. Kai įvykio kaltininkas esate ne Jūs, automobilio remonto išlaidas apmoka kaltininko draudimo bendrovė. Tačiau, kai esate įvykio kaltininkas ir nukentėjo Jūsų automobilis, remonto išlaidas teks apmokėti pačiam.
Nors iš pirmo žvilgsnio gali pasirodyti, kad privalomasis draudimas visur yra vienodas, tai nėra tiesa. Pavyzdžiui, kai kurios draudimo bendrovės, net ir neturint KASKO, gali pasiūlyti pagalbą kelyje.
KASKO draudimas
KASKO draudimas yra savanoriško draudimo rūšis, kurią vairuotojai renkasi siekdami užsitikrinti finansinį stabilumą nelaimės atveju. Jis veikia kaip apsaugos priemonė nuo įvairių rizikų, susijusių su Jūsų automobiliu. Jeigu įvyksta avarija, automobilis sugadinamas dėl gamtinių jėgų (pvz., potvyniai, kruša) arba yra pavogtas - KASKO draudimas padengia nuostolius.
Visai supaprastinus galima sakyti, kad privalomasis draudimas kompensuoja kitiems padarytą žalą, o KASKO draudimas dengia Jūsų automobilio nuostolius. Turint KASKO, automobiliui padaryta žala atlyginama nepriklausomai nuo to, kas yra eismo įvykio kaltininkas, o taip pat padengiamos ir kitos draudėjui aktualios rizikos. Pavyzdžiui, netyčia kliudžius garažo vartus ar įvažiavus į tvorą ir apgadinus automobilį. Turint tik privalomąjį automobilio draudimą, remonto išlaidas teks dengti iš savo kišenės, o turint KASKO - tai padarys draudimo bendrovė.
Ką apima KASKO draudimas?
KASKO draudimas yra lankstus, tad galite pasirinkti apsaugą nuo įvairiausių rizikų ir paslaugas. Pagrindinės KASKO draudimo apsaugos ir paslaugos apima:
- Žala, atsiradusi dėl eismo įvykio.
- Automobilio arba jo dalių vagystė.
- Trečiųjų asmenų tyčinė veikla (vandalizmas).
- Gamtinės jėgos ir gaisras.
- Kiti netikėtai ir staiga nutikę įvykiai (pvz., netyčinis garažo vartų kliudymas, įvažiavimas į tvorą).
- Pagalba kelyje 24/7.
- Pakaitinis automobilis.
- Alternatyvių transporto priemonių paslauga (judumo paslauga, aktuali didžiųjų miestų gyventojams).
- Padangų ir ratlankių sugadinimas.
- Raktelių praradimas.
- Papildomos įrangos draudimas.
- Apdrausti automobilio keleiviai, įskaitant augintinius (priklausomai nuo draudimo bendrovės).
Svarbu atkreipti dėmesį, kad KASKO draudimas nekompensuoja žalų, kilusių dėl mechaninių gedimų ar techninių problemų, taip pat žalų, patirtų automobilį remontuojant ar plaunant. Jeigu eismo įvykis kilo dėl gedimo, kuris būtų buvęs nustatytas per techninę apžiūrą, tada KASKO draudimo išmoka taip pat gali būti nemokama.
KASKO draudimo kaina
KASKO draudimo įmoka yra labai individuali ir priklauso nuo daugelio veiksnių. Vidutiniškai, naujo automobilio KASKO draudimo įmoka gali svyruoti nuo 2% iki 5% automobilio vertės per metus.
Draudimo kainą draudimo bendrovė nustato atsižvelgdama į daugybę kriterijų:
- Automobilio savybės: markė, modelis, metai, variklio galingumas, kaina. Naujo automobilio KASKO draudimas dažnai būna pigesnis nei kelerių metų senumo automobilio, nes nauji automobiliai rečiau genda ir juose yra daugiau saugumo sistemų, mažinančių eismo įvykių rizikas.
- Vairuotojo savybės: vairavimo stažas, drausmingumas, kitų automobilį vairuojančiųjų stažas.
- Geografinė vietovė: Jūsų gyvenamosios vietovės eismo intensyvumas.
- Draudimo paketas: pasirinktos apsaugos ir paslaugos. Kuo daugiau apsaugų pasirinksite, tuo brangesnis bus draudimas.
- Išskaitos (franšizės) dydis: kuo didesnę išskaitą pasirenkate, tuo mažesnė bus draudimo įmoka.
KASKO kaina priklauso ne tik nuo automobilio, bet ir nuo pasirinktų apsaugų. Gera kaina turi atitikti vertę, už ką mokate. Tad pirkdami KASKO, atkreipkite dėmesį į tai, kokias draudimo apsaugas turėsite. Tinkamai sukomplektavus draudimą, net ir maža KASKO kaina turėtų garantuoti svarbiausias draudimo apsaugas.
Patikimiausias būdas gauti gerą draudimo kainą yra vairuoti atidžiai ir nepakliūti į eismo įvykius.
Išskaita (franšizė): kas tai ir kaip veikia?
Išskaita (dar kitaip franšizė) - tai apdrausto nuostolio dalis, kuri tenka pačiam apdraustajam (Jums), nepriklausomai nuo nuostolio dydžio. Taip iš dalies prisiimate draudimo riziką. Išskaitos dydį galite pasirinkti sudarant draudimo sutartį.
Pavyzdžiui: aikštelėje kliudėte kitą automobilį ir apgadinote savo automobilio priekinį kairįjį sparną. Sparno remontas kainuos 600 Eur. Jei Jūsų sutartyje numatyta 150 Eur išskaita, draudimo bendrovė Jums išmokės 450 Eur. Tačiau, jei žala siekia 2000 eurų ar daugiau, tuomet klientas pats padengia 150 Eur žalą, o draudimas atlygina 1850 eurų.
Svarbu atkreipti dėmesį, kad išskaita nėra taikoma visais atvejais. Yra atvejų, kai galite gauti remonto paslaugą su 100% kompensacija, pavyzdžiui, kai įvykio kaltininkas yra žinomas.
KASKO draudimas ir elektromobiliai
Turint elektromobilį KASKO draudimas yra ypač naudingas. Privalomasis draudimas elektromobiliui išlieka toks pat, koks galioja ir vidaus degimo variklių varomiems automobiliams. Draudimo kainą draudimo bendrovė nustato atsižvelgdama į daugybę kriterijų, o degalų tipas gali būti vienas iš jų.
Elektromobiliams, kaip ir vidaus degimo automobiliams, nutinka tie patys standartiniai eismo įvykiai - nukenčia įvairios kėbulo dalys, stiklo pažeidimai, prakertamos padangos ar pažeidžiami ratlankiai. Nėra paslaptis, kad kuo automobilis senesnis, tuo didesnė tikimybė, kad patirsite įvairius techninius gedimus.
Elektromobiliams specifiška pagalba reikalinga dėl kelyje išsikrovusios baterijos ar esant elektronikos gedimams. Kuo elektromobilis yra senesnis, tuo pagalba kelyje tampa aktualesnė. Kai kurios draudimo bendrovės elektromobilių vairuotojams siūlo išplėstą KASKO draudimo apsaugą, į kurią įeina ne tik automobilio draudimas. Pavyzdžiui, jei įkrovimo įranga būtų pavogta ar sugadinta avarijos metu, kai kurios draudimo bendrovės atlygina žalą iki 2 000 eurų.
Kaip įsigyti KASKO draudimą?
Apdrausti automobilį KASKO draudimu nėra sudėtinga. Šiandien daugelis draudimo bendrovių siūlo galimybę tai padaryti patogiai ir greitai internetu arba mobiliosiose programėlėse. Konkrečią draudimo pirkimo eigą numato kiekvienas draudėjas atskirai, tad svarbu atsižvelgti į sąlygas.
Bendrasis procesas:
- Pasirinkite draudimo bendrovę.
- Įveskite automobilio ir draudėjo duomenis, kad sužinotumėte draudimo įmoką.
- Pasirinkite draudimo paketą ir apsaugas, atsižvelgdami į savo poreikius.
- Įsigykite KASKO draudimą sumokėdami įmoką. Kai kurios bendrovės leidžia mokėti dalimis.
- Gaukite draudimo sutartį. Sudarant KASKO draudimo sutartį, paprastai prašoma atsiųsti automobilio nuotraukas.
Jeigu transporto priemonės neužregistruosite per 30 dienų, bus laikoma, kad nesuteikėte visos svarbios ir teisingos informacijos sutarties sudarymui. Į draudimo polisą įtraukiama informacija apie automobilio valdytojus ir jų vairavimo stažą.
KASKO draudimo galiojimas užsienyje
Dauguma KASKO polisų galioja visoje Europoje. Jūsų pasirinkta draudimo apsaugos galiojimo teritorija yra nurodyta Jūsų draudimo liudijime ir draudimo sutartyje.
Dažni mitai apie KASKO draudimą
- Mitas: Naujų automobilių KASKO draudimas yra brangesnis.
Netiesa. Statistika rodo, kad naujų automobilių vairuotojai rečiau patenka į eismo įvykius ar patiria kitų nuostolių. Naujų automobilių KASKO draudimas dažnu atveju netgi pigesnis nei kelerių metų senumo mašinos. Nepaisant to, kad nauji automobiliai rečiau genda, juose taip pat yra daugiau saugumo sistemų, pavyzdžiui, automatinis stabdymas.
- Mitas: KASKO draudimas neapsimoka, jei įmoka didesnė už galimą žalą.
Netiesa. Draudimas yra skirtas finansiniam saugumui užtikrinti ir išvengti netikėtų finansinių nuostolių. Pavyzdžiui, 2021-2023 metais vidutinė KASKO žala buvo apie 1 100 Eur, o 2023 metais vidutinė privalomojo draudimo žala - apie 1 200 Eur. Tai yra keliskart daugiau nei draudimo įmoka.
- Mitas: KASKO draudimo sąlygų negalima koreguoti.
Netiesa. Koreguoti išskaitą ar KASKO draudimo variantą galite bet kuriuo metu. Draudimo bendrovės nesiūlo „viskas arba nieko“. Priešingai - KASKO paprastai turi kelis variantus tam, kad galėtumėte įvertinti savo poreikius ir pasirinkti Jums tinkamiausią.
- Mitas: Nurodžius neteisingą vairuotojo amžių, draudimo įmoka sumažės ir nebus problemų.
Netiesa. Vadovaukitės sąžiningumo principu ir jei draudimo bendrovė prašo nurodyti vairuotojo ar kitų automobilį vairuojančių asmenų amžių, nurodykite teisingai. Dėl to gali keistis kai kurios draudimo sąlygos ir nutikus įvykiui bus sudėtinga ginčytis.
Visapusiškas ir civilinės atsakomybės automobilio draudimas: kurį pirkti?
Pavyzdys iš praktikos: KASKO išmokos niuansai
Vienas vilnietis, apdraudęs savo 2012 metų automobilį KASKO draudimu, susidūrė su nemalonia situacija, kai prekybos centro stovėjimo aikštelėje buvo apgadintos jo automobilio priekinio buferio grotelės. Įvykio kaltininkas pasišalino, todėl vairuotojas kreipėsi į draudimo bendrovę dėl žalos atlyginimo.
Draudimo bendrovė paskaičiavo, kad naujų grotelių kaina - 266 Eur be PVM. Tačiau dėl 2012 metų automobilio detalės nusidėvėjimo (55%) atlygintina detalės kaina sumažėjo iki 120 Eur. Nuo šios sumos atskaičius franšizę, draudimo bendrovė pasiūlė išmokėti 13 Eur.
„Ergo“ Transporto priemonių žalų administravimo skyriaus vadovas Raimondas Bieliauskas paaiškino, kad KASKO draudimas yra savanoriškas draudimas, kai transporto priemonė apdraudžiama nuo visų rizikų, išskyrus nedraudžiamuosius įvykius. Anot jo, draudžiantis klientas pasirenka tam tikras sąlygas, tokias kaip išskaitos dydis, numatoma, ar automobilis bus remontuojamas draudiko rekomenduojamame ar kliento pasirinktame servise, ir ar automobilis senesnis - ar keičiamoms detalėms taikomas nusidėvėjimas.
„Tais atvejais, kai transporto priemonei padaroma žala ir savininkas kreipiasi į draudimo bendrovę dėl nuostolių atlyginimo pagal KASKO draudimą, padaryta žala atlyginama pagal kliento KASKO sutartį ir pasirinktas sąlygas. Jeigu draudimo sutarties sudarymo metu buvo aptarta, kad žalos atveju bus išskaičiuojamas nusidėvėjimas, pritaikoma išskaita, tai atlyginant žalą yra taikomos šios sąlygos. Tuo atveju, kai įvykio kaltininkas žinomas, išskaita nėra taikoma. Visoms kitoms sąlygoms kaltininko pasišalinimas įtakos neturi. Pagal KASKO draudimo sąlygas, kuomet klientas abejoja dėl paskaičiuotos išmokos, patariame, suderinus su žalų ekspertu, kreiptis į autoservisą remontui. Klientas gali kreiptis į servisus, su kuriais draudimo bendrovė turi sutartį, arba į savo pasirinktą servisą“, - aiškino R. Bieliauskas.
Draudimo bendrovės atstovas teigė, kad prieš rinkdamiesi KASKO draudimą, vairuotojai turėtų žinoti, kad kai jie pasirenka išskaitą, tai turi įtakos ir nuostolio atlyginimo principui bei įmokos dydžiui.
Pagal „Ergo“ KASKO draudimo standartines sąlygas, automobiliams iki 3 metų senumo keičiamoms detalėms neskaičiuojamas nusidėvėjimas ir detalės keičiamos naujomis originaliomis. Nuo ketvirtų automobilio metų pradedamas skaičiuoti detalių nusidėvėjimas. Tačiau jei klientas pageidauja, iki kol automobilis taps 6 metų senumo, už papildomą įmoką jis gali pasirinkti draudimo sąlygą, kad sugadintos detalės būtų keičiamos originaliomis naujomis detalėmis. Kai automobilis senesnis kaip 6 metai, automobilių keičiamoms detalėms taikomas nusidėvėjimas. Nusidėvėjimas taikomas tik originalioms detalėms. Klientui sutikus remontuoti automobilį servise ir remontui naudoti neoriginalias ar dėvėtas dalis, nusidėvėjimas netaikomas. Kartais pasitaiko atvejų, kai automobiliai yra retų modelių ir konkrečių padėvėtų detalių autoservisai neturi.
Svarbu žinoti renkantis KASKO draudimą
Ieškodami sau tinkamiausio draudimo pasinaudokite draudimo skaičiuokle ir atkreipkite dėmesį į tai, kokias apsaugas gaunate. Pirmiausia, rinkitės tik tai, kas aktualu Jums. Pavyzdžiui, jei Jūsų automobilis remontuojamas savaitę laiko ir tai visiškai sutrikdytų Jūsų gyvenimą, rinkitės KASKO, kuris siūlo pakaitinį automobilį. Įmoka taip pat bus mažesnė, jei rinksitės KASKO su didžiausia galima išskaita.
Svarbiausia atkreipti dėmesį į draudimo taisykles - tai sutarties sąlygos, pagal kurias draudimo bendrovė įsipareigoja Jums atlyginti nuostolius atsitikus įvykiui. Draudimo taisyklėse rasite detales, kurie įvykiai yra draudžiamieji ir nedraudžiamieji.
Kai kurios draudimo bendrovės siūlo papildomas garantijas, pavyzdžiui, „If geriausias KASKO“ užtikrina plačiausią draudimo apsaugą Lietuvoje - jei rasite platesnę KASKO apsaugos garantiją nei siūloma, draudimo bendrovė mielai įtrauks papildomą apsaugą į Jūsų polisą arba grąžins pinigus. Ši garantija galioja 30 d.