Jaunų vairuotojų privalomasis draudimas: apskaičiavimas ir patarimai

Lietuvoje privalomasis transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės draudimas (TPVCAPD) yra būtinas kiekvienam vairuotojui. Tačiau jo kaina stipriai priklauso nuo draudėjo profilio - ypač daug įtakos turi vairuotojo amžius ir vairavimo stažas. Jauni vairuotojai dažnai nustemba, kodėl jų draudimas brangesnis nei, pavyzdžiui, tėvų ar vyresnių kolegų. Šiame straipsnyje paaiškiname, kodėl taip yra ir kaip galima sutaupyti.

Kodėl draudimas brangesnis jaunam vairuotojui?

Draudimo bendrovės vertina riziką - kuo didesnė tikimybė, kad įvyks eismo įvykis, tuo didesnė draudimo įmoka. Statistika rodo, kad vairuotojai iki 25 metų dažniau patenka į eismo įvykius. To priežastys - dar neišlavinti refleksai, patirties trūkumas, didesnis polinkis rizikuoti kelyje ar neįvertinti situacijos. Todėl, net jei jaunas vairuotojas važinėja atsargiai ir atsakingai, jis vis tiek priskiriamas „rizikos grupei“. Draudimo bendrovės dažnai tai vertina automatiškai pagal amžių ir teisės vairuoti suteikimo datą.

Draudimo kompanijos per 2024 m. išmokėjo virš 110 mln. eurų kompensacijoms dėl eismo įvykiuose sukeltų žalų. Išmokų didėjimą lėmė ne tiek išaugęs autoįvykių skaičius, kiek dėl infliacijos išaugusios remonto darbų ir dalių kainos.

Vairavimo stažas - svarbus veiksnys

Net jei vairuotojui daugiau nei 25 metai, vairavimo stažas vis dar gali turėti reikšmės. Pavyzdžiui, jei asmuo įgijo teisę vairuoti tik prieš metus, jis vis dar laikomas „nepatyrusiu vairuotoju“, o tai padidina draudimo kainą. Draudimo bendrovės, nustatydamos kainą, įprastai įvertina:

• kiek metų praėjo nuo vairuotojo teisių išdavimo;
• ar vairuotojas buvo draudėju (t.y. buvo sudaręs šios rūšies sutartį) anksčiau;
• ar anksčiau buvo registruotų eismo įvykių.

Jeigu vairuotojas vairuoja jau 5-7 metus ir neturi žalų istorijos, įmoka pastebimai sumažėja - dažnai iki 30-50 %, lyginant su pradedančiuoju vairuotoju. Kuo ilgiau vairuotojas turi vairuotojo pažymėjimą, tuo įprastai mažesnė yra draudimo kaina. Nauji vairuotojai, turintys mažesnį vairavimo stažą, dažniausiai susiduria su didesnėmis draudimo įmokomis. Tik sulaukus dviejų metų stažo draudimo įmokos vairuotojui kiek sumažėja, o dar geriau vairavimo sugebėjimai vertinami turint didesnį stažą.

Kaip jauni vairuotojai gali sumažinti TPVCAPD kainą?

Yra keli praktiniai patarimai, padedantys sumažinti privalomojo draudimo kainą:

• Rinktis transporto priemonę su mažesniu variklio tūriu ir galia - galingesni automobiliai dažnai laikomi rizikingesniais, ypač kai vairuotojas neturi daug patirties.
• Atidžiai pasitikrinti sąlygas dėl kitų vairuotojų - jei automobilį vairuosite tik jūs, kaina gali būti geresnė, nei pasirinkus, kad vairuos ir kiti. Tai ypač svarbu, jei nurodoma, kad kiti vairuotojai bus jaunesni ar turi mažiau vairavimo patirties nei sutartį sudarantis asmuo.
• Naudotis kainų palyginimu - kai kurios bendrovės šiek tiek palankiau vertina jaunus vairuotojus nei kitos.
• Vengti žalų istorijos - draudimo bendrovės kreipia didelį dėmesį į įvykių skaičių. Net menki įvykiai (pvz., nedidelis kito automobilio bamperio įbrėžimas) gali paveikti draudimo istoriją. Jei per 12 mėn. padarysite 2 ir daugiau įvykių, jūsų draudimo kaina stipriai išaugs. Jauno vairuotojo vairavimo istorija - tai dar vienas svarbus faktorius, lemiantis draudimo įmoką.
• Stebėti pasiūlymus per atnaujinimą - jei pirmaisiais metais įmoka buvo didelė, tai nereiškia, kad antraisiais ji tokia pati - svarbu palyginti pasiūlymus iš naujo.

Pradėti vairuoti - svarbus ir įdomus gyvenimo etapas, tačiau kartu jis atneša ir naujų atsakomybių. Svarbu prisiminti, kad draudimas nėra vien tik formalumas - tai apsauga nuo netikėtų išlaidų. Net jei šiuo metu jus domina tik privalomasis draudimas, verta pagalvoti ir apie papildomas apsaugos priemones.

Draudimo kainą lemiantys veiksniai

Draudimo bendrovės, apskaičiuojant automobilio privalomojo draudimo įmoką, atsižvelgia į daugybę parametrų. Tenka vertinti keliolika skirtingų kriterijų, kurie skirstomi į 3 pagrindines grupes:

• Vairuotojo drausmingumo ir su vairuotoju susijusių parametrų vertinimas: vairavimo patirtis; kiti galimi vairuotojai (ne pats valdytojas); regionas (kuriame bus eksploatuojamas automobilis); drausmingumas ir t. t.
• Automobilio parametrų vertinimas: markė; galingumas; automobilio pagaminimo metai; kuro tipas; kokiai veiklai bus naudojamas automobilis (pvz., keleivių pervežimo veikla) ir pan.
• Rinkos tendencijos: „įvykio dažnio“ ir „vidutinės žalos“ kitimo tendencijos.

Taip pat vertinama, kokiai veiklai bus naudojama transporto priemonė. Pavyzdžiui, taksi ar pavėžėjimo paslaugas atliekantys automobiliai, greito reagavimo įmonių automobiliai ir pan. yra laikomi didesnės rizikos veiklomis. Įtakos turi ir tai, ar prireikus automobilį remontuoti tai būtų galima atlikti Lietuvoje. Pasirinkta draudimo rūšis taip pat daro įtaką kainai. Pavyzdžiui, KASKO draudimas, apimantis daugiau rizikų ir nuostolių, paprastai yra brangesnis nei privalomasis draudimas.

Didmiesčių gyventojams tenka mokėti daugiau

Draudimo kainai įtaką smarkiai daro vairuotojo gyvenamoji vieta. Intensyvesnio eismo regionuose draudimo įmoka yra didesnė, mažesniuose - mažesnė. Tai yra dėl to, kad didmiesčiuose statistiškai fiksuojama daugiau avarijų, o jų padaryta žala būna didesnė. Pavyzdžiui, vidutinė metinio privalomojo draudimo kaina didmiesčių gyventojams siekia 123,18 euro. Tuo metu deklaravę savo gyvenamąją vietą didmiesčių rajonuose moka mažiau - 105,90 euro. Pigiausiai apsisuka mažesnių miestų gyventojai, kuriems vidutiniškai tenka sumokėti apie 72,64 euro. Miestuose, kur eismo intensyvumas didesnis ir avarijų rizika didesnė, draudimo įmokos dažniausiai būna aukštesnės nei mažesniuose miestuose ar kaimo vietovėse, kur eismo įvykio tikimybė mažesnė.

Svarbūs ir automobilio parametrai

Vidutinę draudimo kainą lemia ir nemažai automobilio parametrų. Pavyzdžiui, variklio galia, kaip ir automobilio tipas bei masė, yra rizikos vertinimo kriterijai.

Taip pat kaina priklauso ir nuo automobilio tipo. Pavyzdžiui, pigiausiai apdrausti galima mažą lengvąjį automobilį (vidutiniškai - 85,41 euro). Tuo metu vidutinio dydžio lengvajam automobiliui draudimas kainuoja vidutiniškai 11,1 euro daugiau (96,51 euro), o dideliems - apie 13 eurų daugiau (98,26 euro).

Įtaką kainai daro ir automobilio gamintojas. Skirtumai tarp skirtingų gamintojų yra pastebimi, tačiau labiausiai susiję su variklio galingumu, o ne pačiu gamintoju. Pavyzdžiui, pigiausia yra apdrausti „Renault“ gamintojo automobilius, tuo metu brangiausiai už draudimą tenka mokėti BMW savininkams.

Kainų kaita pastaraisiais metais

Draudimo įmokų dydžiai kinta nuolat. Tam įtakos turi besikeičianti ekonominė aplinka, vairuotojų elgsena, bendros rinkos tendencijos bei kiekvienos draudimo bendrovės strategija. Šalies vidurkis liepos mėnesį buvo 108,61 euro. Verta pastebėti, kad apsidrausti už tokią sumą galima tikėtis vairuotojui, kurio automobilis registruotas ne didmiestyje, kuris turi bent 10 m. vairavimo stažą ir kurio automobilio galia - iki 100 kW. Tačiau netgi šiuo ar visais kitais atvejais draudimas yra labai individualus.

Džiugu, kad kainos yra stabilios, prognozuojamos ir, atėjus metui atnaujinti draudimo sutartį, nelaukia finansiniai netikėtumai. Visgi šalies vairuotojų nuostolingumo tendencijos nėra tokios pat geros.

Tėvų vardu sudarytas draudimas: privalumai ir trūkumai

Viena iš dažnai naudojamų jaunų vairuotojų taktikų yra automobilio draudimo įsigijimas tėvų vardu, taip siekiant sumažinti įmokas už draudimą. Net ir draudžiant kito asmens vardu, visada įvertinama, kas vairuos, koks bus mažiausias valdytojo amžius ir stažas. Draudimo kompanijos vertina vairuotojus pagal įvairius kriterijus, o vieni svarbiausių - amžius ir vairavimo stažas.

„Viena iš sąlygų yra vairuotojų patirtis. Veikiau jau minusai, nes pats asmuo nesukaupia draudimo istorijos ir anksčiau ar vėliau užregistravęs automobilį savo vardu mokės didesnę draudimo įmoką“, - teigė R. Draudimo bendrovės atstovas. „Visų pirma, vertinami paties automobilio techniniai duomenys (markė, modelis, variklio galia, gamybos metai ir t. t.). Svarbiau, kad žmogus turėtų civilinės atsakomybės automobilių draudimą arba kartu įsigytų ir vadinamąjį kasko (savanorišką) draudimą. Tačiau svarbiausia - reikia nepamiršti to atskleisti draudimo sutartyje (nesvarbu, ar kalbama apie „privalomąjį“ draudimą, ar apie kasko draudimą).

„Kad ir kaip gerai tėvai galvotų apie savo vaikų vairavimo įgūdžius (vadinamus „naujokus“), visgi statistika kalba pati už save ir ji byloja, kad rizika skiriasi iki 4 kartų, palyginti vyresnio amžiaus žmogų su labai didele vairavimo patirtimi su ką tik išsilaikiusiu teises 18-mečiu. Ir anksčiau ar vėliau tėvų vairavimo istorija bus sugadinta, nepaisant to, kad vairavo ne pats tėvas ar mama. Čia reikia pabrėžti, kad „žalų istorija“ yra vienas pagrindinių faktorių nustatant kainą“, - sakė A. Draudimo atstovas.

„Tačiau jei sutartis yra sudaryta tvarkingai ir „jauni, be vairavimo patirties vairuotojai“ yra tinkamai pažymėti, tai priklausomai nuo draudiko kainų skirtumas arba sutaupymas gali būti ne toks jau žymus. Ir kyla klausimas, ar tas vienas pliusas vertas to? Yra ir dar vienas minusas, kad jaunas vairuotojas taip ir nesukaupia vairavimo istorijos, o kai tą pradės daryti, jis ar ji pradės nuo nulio, nepaisant fakto, kad, tarkime, 4 metus važinėjo be žalų. Visgi, jei planuojate važinėti daug, tada geriau registruoti bei drausti automobilį savo vardu. Tokiu būdu ilgalaikėje perspektyvoje jums, tikėtina, susiformuos palankesnis draudimo įmokų balansas. Tai ypač tinkamas variantas drausmingiems vairuotojams. Tačiau ko tikrai nedarykite, tai nepradėkite nuo didelės galios variklio automobilio vairavimo“, - pabrėžė A. Draudimo atstovas.

„Rizika yra, kai kažkas gali nutikti arba gali nenutikti. Čia jokios rizikos nėra - čia garantuotas praradimas. Naujas vairuotojas praranda savo vairavimo ir draudimo istoriją, kurią faktiškai jau pradėjo kaupti. Jei artimieji perduoda ar padovanoja savo automobilį, tai rekomenduočiau jį perregistruoti ir drausti naujojo savininko vardu - taip bus kaupiama jo draudimo istorija. Jei jaunuolis ar jaunuolė perka savo automobilį, jokiu būdu nerekomenduočiau registruot jo tėvų, senelių ar kitų vyresnių / didesnį stažą turinčių artimųjų vardu. Deja, daug metų kalbam apie tai, bet vis dar pasitaiko situacijų, kai taip daroma, ir dar netgi taupant įmoką nenurodoma, kad vairuos jaunas vairuotojas“, - atskleidė A. Draudimo atstovas.

„Jei automobilio savininkas yra jaunasis vairuotojas, apsidrausti jis gali tik savo vardu. Kai automobilio savininkas yra jauno vairuotojo tėvas, mama, senelis ar kitas giminaitis, sutartis bus sudaryta atitinkamai jų vardu. Pastarieji, sudarydami draudimo sutartį, būtinai turi nurodyti, kad automobilį vairuos ir jaunesni vairuotojai. Prieš sėsdami prie vairo pasitikrinkite, nuo kada iki kada galioja draudimo apsauga, nes pasitaiko atvejų, kad vairuojama dar neįsigaliojus draudimo apsaugai ar jai jau pasibaigus. Vairuojant neapsidraudus dažniausiai sulaukiama baudos pranešimo, nes keliuose sumontuotos stebėjimo kameros fiksuoja ne tik leistino greičio pažeidimus, bet ir tai, ar automobilis yra apdraustas“, - akcentavo A. Draudimo atstovas.

„Pavyzdžiui, kasko draudimo atveju gali būti taikoma papildoma išskaita ar nurodoma, kokie įvykiai pripažįstami nedraudžiamaisiais ir pan. Privalomojo draudimo atveju gali tekti dalį nuostolio atlyginti pačiam. Draudimo sutarties sudarymas savo vardu motyvuoja tapti drausmingu vairuotoju, o privalomojo draudimo atveju greičiau sukaupti draudimo istoriją.“

Apibendrinant, draudimo kaina jaunam vairuotojui priklauso nuo tokių faktorių kaip draudimo paketas, transporto priemonės tipas, vairuotojo patirtis ir vairavimo istorija, vietovė bei pasirinktos draudimo rūšys. Norint rasti geriausią privalomojo draudimo arba KASKO pasiūlymą, svarbu atidžiai įvertinti šiuos veiksnius ir apsvarstyti skirtingus draudimo pasiūlymus. Galiausiai, jaunam vairuotojui svarbiausia yra atsakingai formuoti savo vairavimo reputaciją. Kiekvienas be įvykių nuvažiuotas kilometras - tai investicija į mažesnes draudimo įmokas ateityje.

tags: #jaunu #vairuotoju #draudimas #apskaiciuojamas #ergo