Draudimas yra viena iš svarbiausių saugumo priemonių kiekvienam vairuotojui. Lietuvoje kiekvienas automobilio savininkas privalo turėti privalomąjį civilinės atsakomybės draudimą, tačiau daugelis vairuotojų dažnai svarsto, ar verta papildomai įsigyti KASKO draudimą. Į ką svarbu atkreipti dėmesį draudžiant automobilį pasakoja Autoplius.lt specialistai kartu su „Balcia Insurance SE“ Lietuvos filialo transporto draudimo produkto vadovu Tomu Lizūnu.
Draudimo rūšys: privalomasis ir KASKO
Kalbant apie automobilius, yra dvi pagrindinės draudimo rūšys: civilinės atsakomybės draudimas ir KASKO draudimas.
Privalomasis civilinės atsakomybės draudimas
Privalomasis civilinės atsakomybės draudimas yra neatsiejamas nuo transporto priemonės eksploatavimo. Jei jis negalioja, į gatvę važiuoti draudžiama. Jo tikslas - apmokėti už kitam eismo dalyviui padarytą žalą avarijos metu. Vadinasi, jei atsitrenksite į kitą automobilį, jūsų draudimas padengs jo nuostolius, o savąją transporto priemonę teks tvarkytis iš asmeninių lėšų. Šis draudimas mūsų šalyje tapo privalomas nuo 2002 m. sausio 1 d.
Privalomasis draudimas, oficialiai vadinamas transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės draudimu, yra privalomas pagal įstatymą visiems automobilių savininkams. Šis draudimas skirtas atlyginti padarytą žalą kitoms transporto priemonėms, žmonėms ar jų turtui, jei įvykio kaltininkas esi tu. Tai, kad draudimas yra privalomas, garantuoja, jog nukentėję asmenys gaus kompensaciją, net jei įvykio kaltininkas neturėtų pakankamai lėšų tokią žalą atlyginti pats.
Kaip sako T. Lizūnas: „Privalomą draudimą klientai renkasi ne pagal kažkokius kriterijus, o tiesiog pagal kainą. Draudimo apimtis vienoda, apibrėžiama TPVCAPD įstatymo.“
Renkantis privalomąjį civilinės atsakomybės draudimą, pagrindinis pasirinkimo kriterijus - kaina. Sudarant sutartį būtina pateikti informaciją apie kitus valdytojus, jei tokių yra, apie jų vairavimo stažą. Taip pat - ar tai padidintos rizikos automobilis, pavyzdžiui, naudojamas pavėžėjimo veikloje. Nepateikus visų duomenų draudikui, avarijos metu draudimas gali būti pripažintas negaliojančiu.
KASKO draudimas
KASKO draudimas privalomas tik tiems, kurie savo transporto priemonę perka išsimokėtinai. Tačiau to reikalauja ne KET, o bankas. Tai - draudimas bankui, kuris užtikrina, kad net ir sudaužius transporto priemonę jis atgaus savo pinigus. Jei automobilis apmokėtas, KASKO nėra būtinas.
KASKO draudimas yra savanoriškas automobilio draudimas, skirtas apsaugoti jus nuo įvairių finansinių nuostolių, atsiradusių dėl žalos jūsų transporto priemonei. Tai draudimas, kuris už nedidelę mėnesinę įmoką gali padaryti kasdienybę ramesne. Mat turint tiek KASKO, tiek ir civilinį draudimą, avarijos metu bus apmokėta abiems automobiliams padaryta žala. Tačiau renkantis šį draudimą, verta pasigilinti į draudimo sąlygas, nes „jos įtakoja mėnesinės draudimo įmokos dydį“.
KASKO draudimo apimtis yra platesnė - į ją galima įtraukti tiek su eismo įvykiais, tiek su vagystėmis, vandalizmu, gamtos jėgomis, ugnimi ar techninės pagalbos poreikiu susijusias rizikas. Automobiliui padaryta žala šiuo atveju atlyginama nepriklausomai nuo to, kas yra eismo įvykio kaltininkas, o taip pat apima ir kitas draudėjui aktualias rizikas.
Pavyzdžiui, jei automobilis apgadinamas užvažiavus ant bortelio ar kliudžius garažo vartus - tokios žalos privalomasis transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės draudimas nedengia ir savo automobilį tektų remontuoti pačiam. Tačiau, apsidraudus KASKO draudimu, tokia žala būtų atlyginama. Automobilio vagystės atveju taip pat galioja KASKO draudimo apsauga.
KASKO draudimas, tai savanoriškas automobilio draudimas, skirtas apsaugoti tave nuo įvairių finansinių nuostolių, atsiradusių dėl žalos tavo transporto priemonei. KASKO draudimas yra pritaikomas pagal poreikius. Svarbiausia, kad KASKO draudimu apsaugai savo automobilį, o ne tik padarai paslaugą kitiems eismo dalyviams. KASKO draudimas yra puikus sprendimas, jei nori išvengti netikėtų išlaidų dėl to, kad įvykio metu gali būti apgadintas ne tik kito vairuotojo, bet ir tavo automobilis. Jis suteikia papildomą ramybę, kad ir kas nutiktų kelyje ar stovėjimo aikštelėje.
Draudimo palyginimas ir pasirinkimas
Nors abu draudimai yra susiję su automobiliais, jų funkcija visiškai skiriasi. Pasirinkimas priklauso nuo jūsų poreikių ir finansinės situacijos. Kadangi draudimas yra privalomas, civilinės atsakomybės draudimą turėti privalo visi vairuotojai. Jei automobilis yra naujas ar jo vertė didelė, KASKO draudimas gali būti labai naudingas, nes padengs netikėtai atsiradusius remonto kaštus. Geriausia finansinė apsauga yra turint abu draudimus.
KASKO draudimo niuansai ir kainodara
Renkantis KASKO draudimą yra gerokai daugiau elementų, į kuriuos būtina atkreipti dėmesį. Žinoma, čia taip pat reikėtų pasilyginti skirtingų draudėjų pasiūlymus, kad sužinotumėte kainų skirtumus. Tai gali padaryti ir draudimo brokeris, jei kreipsitės į jį. Tačiau be kainos dar svarbu įsigilinti ir į pačio draudimo sąlygas.
Svarbūs aspektai renkantis KASKO draudimą:
- Rizikų paketas: išanalizuokite jame išvardintus atvejus, kuomet KASKO draudimas galioja įvykus eismo įvykiui.
- Išskaitų dydžiai (franšizė): draudimo sutartyje įvardinama suma, kurią draudimas išskaičiuos iš jums išmokamos sumos. Kuo didesnė franšizė - tuo mažesnė įmoka. Jei dažnai pasitaiko smulkios žalos (pvz., akmenukų įbrėžimai), verta rinktis mažesnę franšizę.
- Serviso pasirinkimo galimybė: sąlygose turėtų būti nurodyta, kad avarijos atveju galite pasirinkti servisą, kuriame norite tvarkyti automobilį. Kitu atveju, tiesiog teks varyti jį ten, kur nurodys draudimo atstovai.
- Detalių nusidėvėjimas: būtina įsigilinti, ar atsiskaitant už sugadintą transporto priemonę taikomas keičiamų detalių nusidėvėjimas.
- Papildomos naudos: ar draudimas siūlo papildomas naudas, tokias kaip vairuotojo bei keleivių draudimas nuo nelaimingų atsitikimų, traliuko paslaugos ar nemokamas pakaitinis automobilis.
KASKO draudimo tarifų skaičiavimai paremti statistika. Kai matoma, kad tam tikros markės automobiliai dažniau patenka į eismo įvykius, yra vagiami, tai ir draudimo įmoka skaičiuojama didesnė. Pavyzdžiui, kai kurie BMW markės modeliai. Autoplius.lt atliktas bandymas palyginus 2018 metų 5 serijos BMW ir 2022 metų „Volkswagen Passat Alltrack“ KASKO kainas, esant tam pačiam vairuotojui, parodė: 2018 m. pagaminto ir 30 000 eurų įvertinto BMW 5 KASKO draudimo kaina metams - 1490 Eur, o 2022 m. pagaminto ir 50 000 eurų įvertinto „Volkswagen Passat Alltrack“ KASKO draudimo kaina metams - 1215 Eur.
Kiekvienas draudikas riziką ir jos kainą skaičiuoja individualiai. Tačiau galvojant bendrąja prasme, pigesnis KASKO draudimas galėtų būti transporto priemonėms, kurių remonto kaštai mažesni, rečiau patenka į eismo įvykius ar mažiau mėgstamos ilgapirščių. Rizikai įtakos turi ir techniniai parametrai: galia, degalų tipas ar kėbulo dydis.
KASKO neverta pirkti, jeigu klientui jo automobilio praradimas arba remontas nebūtų finansiškai reikšmingas įvykis. Visada verta pagalvoti - ar automobilio praradimo atveju turėtumėte finansinių galimybių įsigyti kitą arba išsiversti be jo. Taip pat, jei automobilis yra senesnis kaip 12 m.
Kaina: kas lemia draudimo polisų kainas?
Draudimo kaina priklauso nuo daugybės faktorių - automobilio markės, modelio, besidraudžiančiojo amžiaus, vairavimo istorijos ir netgi nuo to, kur ir kaip automobilis bus eksploatuojamas. Bene didžiausią įtaką kainai turi transporto priemonės tipas: lengviesiems automobiliams paprastai taikoma geresnė rizikos kaina nei sunkvežimiams, o motociklų privalomasis draudimas paprastai yra pigesnis nei automobilių.
Draudimo kainą taip pat keičia ir transporto priemonės masė, variklio galingumas, automobilio naudojimas komercinėms reikmėms, vairuotojo amžius, patirtis, gyvenamoji vieta, buvusių nuostolių istorija ir dar daugybė kitų, smulkesnių parametrų. Dėl faktorių gausos draudimo liudijimo kaina gali ženkliai skirtis tiek tokiam pat automobiliui - jei jį vairuoja du skirtingi žmonės ar jis naudojamas skirtingiems tikslams - tiek tam pačiam asmeniui, pakeitusiam transporto priemonę.
Žmonės dažnai tikisi, kad transporto priemonės draudimo kaina turėtų būti panaši visose draudimo bendrovėse ir neretai nustemba, kad draudikų vertinamos rizikos dydis gali ženkliai skirtis. Taip yra dėl to, kad kiekviena draudimo kompanija ne tik kasdien kaupia ir rizikos įvertinimui naudoja savo statistiką, bet ir vadovaujasi nuolat tobulinamais savais rizikos nustatymo algoritmais. Draudikai mažiausiai vieneriems metams į ateitį privalo įsivertinti ir transporto priemonių atsarginių detalių ar remonto paslaugų kainų tendencijas bei kitus faktorius, kad nuolat augančios draudimo išmokos netaptų akmeniu po kaklu. Be to, dėl ekonomikos dėsnių, visų pirma infliacijos, nuolat auga absoliučiai visų prekių ir paslaugų kainos. Vis tik, būna ir situacijų, kuomet konkrečiam vairuotojui vienu metu pritaikyti keli palankūs rizikos apskaičiavimo parametrai poliso kainą gali ir ženkliai sumažinti.
Elektromobilių draudimo ypatumai
Privalomasis draudimas elektromobiliui galioja toks pat kaip ir vidaus degimo automobiliams, o draudimo bendrovė kainą nustato pagal įvairius kriterijus, tarp kurių gali būti ir degalų tipas. Žalos atvejai iš esmės tie patys, pavyzdžiui, kėbulo įlenkimai, stiklų pažeidimai, padangos ar ratlankiai. Be to, kuo automobilis senesnis, tuo didesnė pagalbos kelyje reikšmė. Elektromobiliams ji aktuali ne tik dėl gedimų, bet ir dėl išsikrovusios baterijos.
Draudimo pasiūlymų palyginimas ir pasirinkimas
Renkantis tinkamiausią draudimo polisą svarbu įvertinti ir bendrą vaizdą, ir smulkias detales, nes jos gali turėti didelę reikšmę. Nesvarbu, ar lyginate transporto, kelionių, būsto ar KASKO draudimą - logika ta pati. Pigiausias draudimas nebūtinai yra geriausias: kaina parodo tik tai, ką sumokėsite, o ne kokią gausite naudą. Svarbūs ir kiti veiksniai: franšizė, draudimo sumos ribos, išimtys, teritoriniai apribojimai, žalos atlyginimo procesas.
Palyginę polisus, rinkitės draudikus, kurie siūlo internetines formas ir galimybę įkelti dokumentus per mobilųjį įrenginį. Tai leis greitai pateikti visus reikalingus duomenis ir paspartins žalos reguliavimo procesą, o tuo pačiu greičiau gausite išmoką. Perskaitykite vartotojų atsiliepimus apie reagavimo laiką ir žalos atlyginimo procesą.
Žalos atlyginimo procesas
Vertinant draudimo pasiūlymą kartais gali pasirodyti, kad draudimo bendrovės siūlo kone vienodą produktą. Tačiau reiktų paieškoti informacijos ir apie tai, kokį aptarnavimą gausite atsitikus draudžiamajam įvykiui.
- Pranešimo kanalai: ar paprasta bus pranešti apie žalą? Dažniausi būdai - telefonas, internetinė forma, mobilioji programėlė, susirašinėjimo funkcija.
- Reikalingi dokumentai: ar aišku, ką reikės pateikti žalos atveju? Nuotraukos, policijos protokolai (vagystės ar vandalizmo atveju), remonto sąmatos, nuosavybės įrodymai.
- Reagavimo laikas: kai kurie draudikai iškart pateikia pirminį atsakymą, o smulkias ar stiklo žalas sureguliuoja tą pačią dieną.
Lygindami automobilio draudimą įvertinkite ir tai, kokios papildomos paslaugos yra įtrauktos į polisą. Daugelis žmonių neįvertina jų reikšmės iki tol, kol prireikia. Patikimas draudikas stresinę situaciją gali sumažinti iki nedidelio nepatogumo. Tai gali būti techninė pagalba ir transportavimas visoje Europoje, stiklo ir raktelių apsauga, ypač kai žala nepadidina jūsų rizikingumo statuso. Smulkios žalos dažnai erzina, o kartais vengiama registruoti žalą siekiant išlaikyti palankesnį rizikingumą. Papildomos paslaugos gali reikšmingai pakeisti situaciją.
Kriterijai draudimo pasiūlymų palyginimui:
- Ar yra atskira franšizė stichinėms nelaimėms, vandens žalai ar vagystei?
- Ar yra atskira franšizė stiklo žalai?
- Ar draudikas suteikia pakaitinį automobilį / laikiną būstą?
- Ar draudikas tiesiogiai organizuoja remontą / laikiną apgyvendinimą?
- Ar civilinė atsakomybė įtraukta ar reiktų ją pridėti?
- Ar draudikas apdraudžia asmens sužalojimus?
- Ar įtraukti susidūrimai su gyvūnais, audros žala ar vagystės iš kiemo?
- Ar apdrausti vertingi daiktai, pvz., elektronika ar aksesuarai?
- Ar apdrausta sporto įranga, elektriniai dviračiai, dronai?
- Ar įtraukta techninė pagalba ar gelbėjimas?
Automobilio draudimo palyginimas - tai ne tik pigiausios įmokos paieška. Draudimo pasiūlymų vertė skiriasi, tad rinkdamiesi draudimą, įvertinkite, ką gaunate. Lygindami draudimus naudokitės draudimo skaičiuoklėmis. Tai patogus būdas gauti detalią informaciją ir sužinoti, kiek polisas kainuotų jums. Norėdami pasirinkti geriausią draudimą, atkreipkite dėmesį į pasiūlymo detales.Privalomasis draudimas dengia kitų asmenų patirtą žalą, kai tu esi kaltas dėl padaryto eismo įvykio, o KASKO draudimas yra skirtas apsaugoti tavo automobilį ir padengti žalą, nepriklausomai nuo to, kas yra eismo įvykio kaltininkas.
tags: #draudimas #automobilio #tipas