Šiame straipsnyje apžvelgsime kasko draudimo ypatumus, jo skirtumus nuo privalomojo draudimo, išmokų mokėjimo principus ir svarbius aspektus, susijusius su automobilio draudimu Lietuvoje ir užsienyje. Sužinosite, kaip teisingai elgtis įvykus eismo įvykiui ir kokios klaidos gali sumažinti draudimo išmoką.
Kasko draudimas: savanoriška apsauga jūsų automobiliui
Kas yra kasko draudimas ir kuo jis skiriasi nuo privalomojo?
Kasko (CASCO) draudimas - tai savanoriškas transporto priemonės draudimas, skirtas apdrausti tavo automobilio žaloms. Skirtingai nei privalomasis civilinės atsakomybės draudimas (TPVCAPD), kuris atlygina žalą kitiems eismo dalyviams, kasko draudimas atlygina tavo automobilio nuostolius - net jei pats esate kaltas.
Privalomasis civilinės atsakomybės draudimas (TPVCAPD) ir kasko yra dvi skirtingos sutartys. Pirmasis yra privalomas pagal įstatymą, o kasko - savanoriškas. Jūs galite privalomąjį draudimą turėti vienoje bendrovėje, o kasko - kitoje. Jie taip pat gali turėti skirtingas pradžios datas. Privalomasis draudimas turi galioti visuomet, jei naudojate automobilį kelių eisme.
Kokioms rizikoms taikomas kasko draudimas?
Kasko draudimas gali apimti šias rizikas:
- Eismo įvykiai, avarija (įskaitant ir kaltininko atvejus);
- Vagystė arba bandymas pavogti;
- Vandalizmas, tyčinis sugadinimas;
- Gamtos reiškiniai (lietus, kruša, gaisras, medžių virtimas);
- Susidūrimas su gyvūnais;
- Kiti nenumatyti įvykiai, dėl kurių automobilis buvo apgadintas ar sunaikintas.
Kokiems automobiliams taikomas kasko draudimas?
Ne visi automobiliai gali būti apdrausti kasko draudimu. Dauguma draudikų taiko tam tikrus apribojimus, pavyzdžiui:
- Amžiaus ribojimai - dažnai senesni nei 10-15 metų automobiliai nėra draudžiami.
- Markė, modelis, modifikacija - tam tikrų modelių (galingų, sportinių, specialios paskirties, dažniau vagiamų) draudikai neapsiima drausti arba nustato specialius papildomus reikalavimus (pvz., pagerinta saugos nuo vagystės sistema, arba didesnė nei standartinė išskaita).
- Paskirtis - pavežėjai, mokymas vairuoti, nuoma ir pan. gali būti nedraudžiami.
- Kilmė - dauguma draudikų prašo pažymėti, jei automobilis yra atvežtas iš JAV rinkos. Jei ši informacija neatskleidžiama, tai gali tapti pagrindu sumažinti ar atsisakyti išmokos.
Ką svarbu žinoti apie franšizę (išskaitą)?
Franšizė - tai dalis žalos, kurią prisiima pats draudėjas. Svarbu pasverti, kokia rizika priimtina tavo atveju. Ji gali būti fiksuota suma (pvz., 200 €) arba procentinė dalis (pvz., 10 % nuo žalos sumos). Kai kuriuose pasiūlymuose taikoma kombinuota franšizė, pavyzdžiui, 5 % bet ne mažiau kaip 150 €.
Kasko draudimas: ką jis nedengia?
Kasko draudimas nėra automobilio remonto ar priežiūros garantija. Jis nedengia:
- Natūralaus susidėvėjimo ar mechaninių gedimų (pvz., variklio, greičių dėžės, stabdžių);
- Elektros ar elektronikos defektų, kurie įvyko ne dėl įvykio;
- Netinkamos eksploatacijos padarinių;
- Ankstesnių defektų, jei jie nebuvo sutvarkyti;
- Situacijų, kai automobilis buvo paliktas neužrakintas ar be apsaugos.
Taip pat draudimo bendrovė gali nemokėti išmokos ar ją mažinti, jei transporto priemonė buvo techniškai netvarkinga (kai tokią eksploatuoti draudžia įstatymai), transporto priemonę vairavo neblaivus ar apsvaigęs asmuo, taip pat jei vairuotojas neturėjo teisės vairuoti tokio tipo transporto priemonę ir kitais atvejais. Todėl būtina atidžiai perskaityti transporto draudimo taisykles ir jų laikytis.
Privalomasis civilinės atsakomybės draudimas (TPVCAPD)
Kas gali sudaryti TPVCA draudimo sutartį?
Privalomojo vairuotojų civilinės atsakomybės draudimo (TPVCA) sutartis sudaroma su transporto priemonės savininku. Draudėjas taip pat gali būti kitas asmuo, naudojantis transporto priemonę pagal lizingo sutartį. Jeigu transporto priemonė priklauso keliems asmenims, sutartis sudaroma su vienu iš jos savininkų. Jei transporto priemonės savininkas dėl tam tikrų priežasčių negali sudaryti sutarties, ji gali būti sudaryta savininko vardu su draudėjo atstovu, turinčiu visus sutarčiai sudaryti reikalingus dokumentus. Automobilio draudimas kito asmens vardu negalimas, išskyrus atvejus, kai transporto priemonė valdoma pagal lizingo / išperkamosios (veiklos) nuomos sutartį. Tuomet draudimo sutartis sudaroma registruoto naudotojo vardu.
TPVCA draudimo kaina
TPVCA privalomojo draudimo kaina arba įmokos dydis priklauso nuo vairavimo stažo, automobilio tipo ir galingumo, draudimo laikotarpio, draudimo įvykių ir kitų svarbių veiksnių. Lojaliems ir drausmingiems vairuotojams taikomos papildomos nuolaidos - atitikus reikiamas sąlygas privalomąjį automobilio draudimą pasiūlysime pigiau.
Automobilių draudimas pradedantiesiems vairuotojams paprastai būna brangesnis dėl didesnės autoįvykių rizikos.
Žalioji kortelė ir TPVCA draudimo galiojimas užsienyje
TPVCA draudimo sutartis galioja visose šalyse, kurios yra nurodytos draudimo liudijime. Įprastai tai būna Europos Sąjungos šalys ir Šveicarijos Konfederacija arba Europos Sąjungos šalys ir Šveicarijos Konfederacija bei Žaliosios kortelės sistemos valstybės. Žalioji kortelė įeina automatiškai, tačiau jos galiojimas priklauso nuo to, kuri teritorija yra parinkta draudimo sutartyje. Žalioji kortelė galioja toje teritorijoje, kuri yra parinkta draudimo sutartyje. Vykstant į Didžiąją Britaniją ar kitas Europos Sąjungai nepriklausančias šalis svarbu pasirinkti galiojimo teritoriją Europos Sąjunga + Žaliosios kortelės šalys.
Elektroniniai paspirtukai ir draudimas
Jei Jūsų turimo el. paspirtuko didžiausias projektinis greitis yra daugiau kaip 25 km/h arba kurių didžiausias grynasis svoris - daugiau kaip 25 kg, o didžiausias projektinis greitis - daugiau kaip 14 km/h, tai drausti jį privalote. Techninius el. paspirtuko parametrus galite sužinoti transporto priemonės techniniuose dokumentuose, kuriuos gavote įsigydami gaminį arba gamintojo internetiniame puslapyje.
Draudimo išmoka: kada ji mokama ir kada gali būti sumažinta?
Pranešimas apie eismo įvykį ir bylos administravimas
Nutikus eismo įvykiui, praneškite apie jį nedelsdami, bet ne vėliau kaip per 3 darbo dienas nuo eismo įvykio, trumpuoju telefonu 19111 arba užpildykite pranešimą internetu. Nukentėjęs asmuo, norėdamas gauti išmoką iš draudimo bendrovės ar Biuro, per 3 darbo dienas po eismo įvykio turi raštu pranešti apie eismo įvykį atsakingai draudimo bendrovei arba Biurui, išskyrus atvejus, kai pranešti apie eismo įvykį jis negali dėl svarbių priežasčių.
Jeigu esate eismo įvykio kaltininkas, privalote pranešti apie įvykį savo draudimo bendrovei, nes šią pareigą reglamentuoja LR transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės privalomojo draudimo įstatymas.
Eismo įvykis, kurio kaltininkas nedraustas arba yra užsienietis
Atvejus, kai kaltininkas nėra draustas, žalos atlyginimo klausimus nagrinėja LR transporto priemonių draudikų biuras (toliau - Biuras). Jūs galite kreiptis į bet kurios draudimo bendrovės, vykdančios civilinės atsakomybės privalomojo draudimo veiklą, padalinį. Nukentėjęs nuo užsieniečio, taip pat galite susisiekti su savo draudimo bendrove telefonu, kur gausite visą Jus dominančią informaciją, arba Biuro vardu bendrovė pati administruos Jūsų patirtą žalą.
Automobilio remontas ir apžiūra
Nukentėjęs asmuo gali pats pasirinkti remonto įmonę, tačiau pasirinkta remonto įmonė, prieš atlikdama remonto darbus, turi pateikti visus būtinus dokumentus, nuotraukas ir remonto sąmatą suderinimui su draudimo bendrove.
Žalai nustatyti gali užtekti kokybiškų transporto priemonės sugadinimų nuotraukų, kurias Jūs galite pateikti el. paštu. Tačiau, jei pateiktų nuotraukų žalos dydžiui nustatyti nepakaks, žalą administruojantis ekspertas apie tai Jus informuos bei užsakys transporto priemonės apžiūrą.
Draudimo išmokos mokėjimo terminai
Draudimo išmoka yra išmokama per 30 dienų nuo nukentėjusiojo eismo įvykyje asmens pretenzijos pateikimo dienos, nebent per nurodytą laikotarpį ištirti aplinkybių neįmanoma.
Kada reikia kviesti policiją?
Jeigu eismo įvykis nutiko užsienyje, turėtumėte pranešti policijai. Jeigu policija nevyksta į eismo įvykį, užpildykite eismo įvykio deklaraciją (gali būti pildoma tiek lietuviška, tiek ES valstybės deklaracija). Svarbiausia, kad deklaracijoje būtų užpildyti visi privalomi laukai: kito vairuotojo draudimo bendrovės duomenys, transporto priemonės duomenys, vairuotojo duomenys. Jeigu kaltininkas nėra aiškus, neprisiimkite kaltės ir nepasirašykite laukelyje (deklaracijos 14 punkte), kuriame prisiimate kaltę, pasirašykite tik deklaracijos viduryje (deklaracijos 15 punkte).
Dažnos klaidos, dėl kurių draudimo išmoka gali būti sumažinta arba neišmokėta
Privalomasis draudimas yra svarbi apsaugos priemonė, kuri padeda užtikrinti finansinį saugumą eismo įvykio metu. Kaip bebūtų, kartais net ir turint galiojantį draudimą gali kilti situacijų, kai draudimo išmoka bus sumažinta arba visai neišmokėta. Taip atsitinka dėl paprastų klaidų, kurias vairuotojai gali padaryti draudimo sutarties sudarymo, pranešimo apie įvykį ar kitų svarbių veiksmų metu. Privalomasis vairuotojų draudimas apima civilinę atsakomybę ir padeda finansiškai atlyginti padarytą žalą kitiems asmenims, bet norint gauti pilną išmoką, svarbu laikytis nustatytų sąlygų ir taisyklių.
Netinkamas draudimo sutarties sudarymas
Netinkamas privalomojo draudimo sutarties sudarymas gali sukelti rimtų problemų įvykus eismo nelaimei. Jei draudimo sutartis nėra sudaryta pagal visus reikalavimus, pavyzdžiui, jei nėra teisingai nurodyta transporto priemonės informacija arba draudimo laikotarpis jau pasibaigęs, draudimo išmoka gali būti sumažinta arba visiškai atmesta. Svarbu, kad draudimo sutartis būtų tiksliai užpildyta, o visi reikalingi dokumentai pateikti pagal galiojančius reikalavimus.
Pavėluotas pranešimas apie įvykį
Pavėluotas pranešimas apie įvykį taip pat gali turėti rimtų pasekmių, nes draudimo bendrovė gali atsisakyti išmokos, jei apie įvykį nebuvo pranešta laiku. Dažniausiai draudimo sąlygose numatyta, kad apie įvykį reikia informuoti draudimo bendrovę per tam tikrą laiką, pavyzdžiui, per 24 arba 48 valandas nuo įvykio. Jei šio reikalavimo nepaisoma, draudimo išmoka gali būti sumažinta arba atmesta, nes bendrovė negali įvertinti ir patikrinti įvykio aplinkybių bei padarytos žalos.
Netinkamas dokumentacijos pateikimas
Netinkamas dokumentacijos pateikimas taip pat gali lemti draudimo išmokos sumažinimą arba atsisakymą. Jei pateikiate nepilną, klaidingą arba neaiškią informaciją apie įvykį, draudimo bendrovė gali susidurti su sunkumais vertinant žalą ir priimant sprendimą dėl išmokos.
Draudimo sąlygų neįsidėmėjimas
Draudimo sąlygų neįsidėmėjimas gali turėti rimtų pasekmių, kai laukiate draudimo išmokos. Jei nesate susipažinę su savo draudimo sutarties sąlygomis, galite nepastebėti svarbių apribojimų ar išimčių, kurios gali sumažinti išmoką arba apsunkinti jos gavimą.
Draudimo išmokos sumažinimas arba atsisakymas gali įvykti dėl įvairių klaidų, įskaitant netinkamą draudimo sutarties sudarymą ar pranešimo apie įvykį nesilaikymą. Labai svarbu atidžiai laikytis sąlygų ir pateikti visus reikiamus dokumentus bei informaciją. Be to, būtina tiksliai ir išsamiai aprašyti įvykio aplinkybes bei laikytis visų draudimo bendrovės nurodymų dėl reikalingų žingsnių po įvykio. Prieš pasirašant draudimo sutartį, patartina kruopščiai perskaityti visas sąlygas ir, jei kyla klausimų, pasikonsultuoti su specialistais.
Draudimo išmokos ir apskaita įmonėje
Draudimo išmoka kaip neapmokestinamosios pajamos
Gauta draudimo išmoka padengia automobiliui padarytą žalą. Draudimo išmoka yra mokama už prarastą turtą, net jeigu vėliau tuos pinigus įmonė panaudos kito ilgalaikio materialiojo turto (IMT) įsigijimui. Abiem atvejais gautas žalos atlyginimas yra laikomas neapmokestinamosiomis pajamomis. Iš draudimo bendrovės gautos ar gautinos sumos registruojamos mažinant pripažintas sąnaudas. Draudimo išmoka, net jeigu įmonė automobilio neremontuotų, būtų laikoma neapmokestinamosiomis pajamomis.
Franšizė ir nuostoliai apskaitoje
Franšizė yra neleidžiami atskaitymai, kai nuostoliai dėl turto praradimo yra neleidžiami atskaitymai.
Apskaitoje, gauta draudimo išmoka mažina remonto sąnaudas. Pelno mokesčio įstatymo 12 str. pateikia neapmokestinamųjų pajamų sąrašą. Po gaisro nuvertinus pastatą ir pripažinus turto vertės sumažėjimo sąnaudas, proporcingai mažinama ir dotacija.
Draudimo paslaugos internetu
Draudimo sutarties sudarymas internetu
Privalomasis automobilio draudimas internetu yra paprastas ir greitas būdas apdrausti savo automobilį būnant namuose, biure ar bet kur kitur, kur yra interneto ryšys. Draudimo sutartį galima sudaryti ne anksčiau kaip prieš 30 d. įsigaliotų tą pačią dieną, užsakyti ir apmokėti būtina 21 val. sutartis įsigalios po 15-120 minučių (tikslus įsigaliojimo laikas bus nurodytas draudimo polise). Draudimo sutartį parengsime ir atsiųsime kopiją visada el. paštu ne ilgiau nei per 1 darbo valandą, kai gausime užsakymo įmoką. Dažniausiai polisą gausite per 15 min.
Apmokėjimas ir dokumentų gavimas
Kai mokėtojas yra įmonė, buhalterijai reikia pateikti sąskaitą faktūrą. Atlikus draudimo užsakymą, el. paštu prisegamas prašymas apmokėti. Buhalterijai pateikite šį prašymą apmokėti bei draudimo polisą. Draudimo sutarties pristatymas pašto tarnyba arba kurjeriu galimas nurodytu korespondencijos adresu.
Už draudimą gali sumokėti kitas asmuo. Tik mokėjimo paskirtyje būtina įrašyti teisingą užsakymo numerį, nurodytą užsakymo patvirtinime.
Klaidų taisymas
Jei skaičiuodamas įmoką padarėte klaidų, o už draudimą sumokėjote, nedelsdami informuokite draudimo įmonę el. paštu ar telefonu.
tags: #automobilio #draudimo #ismoka #grynaisiais #pinigais